marketing & islam التسويق والإسلام spunti per un dibattito a cura di enzo mario...

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marketing & islamواإلسالم التسويق

 spunti per un dibattitoa cura di Enzo Mario Napolitano, Etnica

23 giugno 2006

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L’Islam sta invadendo l’Italia?

immigrati cristiani 48,1% (51,1% in Piemonte)

immigrati musulmani 33,3% (37,4%)

(fonte Rapporto Caritas 2005)

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La diffusione della religione e della

cultura islamica in Italia

(circa 1 milione tra migranti o convertiti)

dovrebbe essere studiata, compresa,

“gestita” negli aspetti negativi così

come negli aspetti positivi.

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Un compito che spetterebbe

innanzitutto alla politica.

Il Ministro dell’Interno Giuseppe

Pisanu ha costituito la

Consulta per l'Islam italiano

(d.m. 10.09.05)

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Consulta per l'Islam italiano (art. 2)

svolge i compiti di ricerca e approfondimento indicati dal Ministro dell'interno, elaborando studi e formulando al Ministro dell'interno pareri e proposte, al fine di favorire il dialogo istituzionale con le comunità musulmane d'Italia, migliorare la conoscenza delle problematiche di integrazione allo scopo di individuare le più adeguate soluzioni per un armonico inserimento delle comunità stesse nella società nazionale, nel rispetto della Costituzione e delle leggi della Repubblica.

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Consulta per l'Islam italiano Ejaz AHMAD, italiano di origine pachistana, giornalista - RomaKhalil ALTOUBAT, italiano di origine giordana, laureato in fisioterapia - RomaRachid AMADIA, algerino, Imam – SalernoKalthoum Bent Amor BEN SOLTANE, tunisina, lettrice di lingua araba all´Università di Urbino –

Pesaro – UrbinoKhalid CHAOUKI, marocchino, studente, operatore della comunicazione - NapoliMohamed Nour DACHAN, italiano di origine siriana, medico, Presidente della Unionedelle Comunità ed Organizzazioni Islamiche in Italia – U.C.O.I.I. - AnconaZeinab Ahmed DOLAL, somala, operatrice sanitaria – RomaGulshan JIVRAJ ANTIVALLE, italiana nata in Kenia, Presidente della Comunità Ismailita Italiana -

RomaTantush MANSUR, libico, Presidente dell´Unione Islamica in Occidente (U.I.O.) -  RomaYahya Sergio Yahe PALLAVICINI, italiano, Imam, Vice Presidente della Comunità Religiosa

Islamica – CO.RE.IS. - MilanoMohamed SAADY, italiano di origine marocchina, co-Presidente dell´Associazione Nazionale

Oltre le Frontiere – ANOLF – RomaSouad SBAI, marocchina, giornalista, Presidente dell´Associazione Donne Marocchine in Italia -

RomaMario SCIALOJA, italiano, Ambasciatore a riposo, Direttore della Sezione Italiana della Lega

Mondiale Musulmana - RomaRoland SEIKO, albanese, giornalista – RomaYounis TAWFIK, italiano di origine irachena, scrittore - TorinoMahadou Siradio THIAM, senegalese, operatore nel mondo del volontariato - Roma

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Il Programma dell’Unione si limitava

a vaghi accenni al dialogo

interreligioso, senza mai pronunciare

la parola (tabù?) Islam.(Per il bene dell’Italia. Programma di Governo 2006-2011, L’Unione, 11.02.06)

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Il Programma della Cdl non citava l’Islam

ma affermava: Perché solo conservando i valori oltre la crisi dei valori, si

conserva l’identità e si vive la libertà. In questa strategia lo Stato nazionale e federale, somma dei nostri valori comuni e sede del nostro comune destino, ha un ruolo fondamentale. Un ruolo sussidiario e riequilibratore tra passato e futuro, tra interno ed esterno. Un ruolo a difesa delle radici giudaico cristiane dell’Europa e a contrasto di ogni fondamentalismo. Questo è il cuore del nostro programma. Questo è il centro strategico del nostro disegno tanto sul lato politico quanto sul lato economico, tanto in Italia quanto in Europa: la difesa dei valori religiosi e dei principi morali, la difesa della famiglia e delle nostre radici, l’impegno a rispettare la nostra civiltà da parte di chi entra, la difesa delle nostre fabbriche, del nostro lavoro e la valorizzazione del nostro ambiente.

(Programma elettorale 2006 – Elezioni della Camera dei Deputati del 9-10 aprile 2006, Casa delle Libertà, 24.02.06)

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Un compito che spetterebbe anche

all’economia: pensiero e prassi

> un solo testo italiano

Emilio Vadalà, Capire l’economia islamica, Yorick Editore, Patti, 2005

l’autore è un ricercatore della Banca d’Italia

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> una sola ricerca italiana ha affrontato il tema anche se marginalmente ed è stata ripresa dal centro Newfin dell’ Università Bocconi

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che comprende anche un capitolo

sull’Islamic Finance

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> un solo prodotto bancario

Cassa di Risparmio di Fabriano e Cupramontana

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forse non ne vale la pena?

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mercato europeo halal: 20 milioni di consumatori, 5 miliardi di euro di v.a. con + 15% di incremento annuoprimo mercato: la Francia con 7 milioni di clienti, gdo

francese con prodotti halal: Carrefour, Auchan,… (comunicato stampa 3e Salon International de l’Alimentation Halal de Paris -14 & 15 Juin 2006 www.ethnicfoodshow.com)

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> Il 45 per cento degli intervistati vorrebbe una banca specializzata per musulmani, che adotti delle tecniche di finanziamento e di raccolta coerenti con i precetti del

Corano.

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La finanza islamica gestisce al momento assets stimati in circa 500 mld di dollari Usa con tassi di crescita medi del 15% l’anno.

(paper di Luigi Alfano e Luciano Fioroni, Lo Sviluppo della Finanza Islamica e l’Islamic Banking, Servizio Rischio Paese e Controparti Estere - Area Attività Internazionali - Gruppo MPS, luglio 2005; www.mps.it/sche_pa/download/Settoriali/SchedaIslamicFinance_2005.pdf)

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Documento di lavoro presentato da Nour Dachan dell’U.C.O.I.I. alla riunione della Consulta del 7 marzo

2006

• la costituzione di una banca islamica (la presentiamo noi) o sportello

islamico • mutui islamici

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vale la pena approfondire la conoscenza del fenomeno prima di formulare una strategia

aziendale consapevole

Autogrill

in Spagna dal 2001

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le principali fonti della

legge islamica Shari’ah

•Corano

•Sunna

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homo islamicus

Secondo il Corano, Dio ha creato ogni cosa nella giusta quantità per soddisfare i bisogni umani, quindi la scarsità è frutto del comportamento umano e dell’avarizia dell’accumulazione

(Vadalà, op.cit)

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i tre pilastri dell’ economia islamica

• il filtro morale islamico

• la proibizione dell’interesse (riba)

• la tassazione della ricchezza infruttifera (zakat)

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il filtro morale islamico

• lecita la proprietà privata ma entro una disuguaglianza moderata

• condannata l’eccessiva disparità di reddito e ricchezza

• libera iniziativa privata ma improntata all’equità (salari, prezzi, profitti equi)

• condannati il monopolio e i prezzi controllati

• favorita la cooperazione

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il filtro morale islamico• condannata la speculazione

finanzaria (maisir) • no alle azioni privilegiate nella

ripartizione degli utili o delle perdite• condannato il lusso eccessivo (israf)• favorito il consumo moderato• preferita la produzione di beni a

lenta obsolescenza e di lunga durata

• economia capitalista > economia islamica < economia socialista

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il filtro morale islamico• halal (consumo lecito)

• makrough (consumo lecito solo in determinate occasioni)

• mushbooh (consumo sospetto da evitare)

• gharar (ambiguità)

• maisir (speculazione)

• haram (consumo illecito: carne di maiale, alcoolici, gioco d’azzardo)

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la riba• r b w (aumento, accrescimento)

(Corano, XXX, 39)

Quel che voi prestate ad usura perché aumenti sui beni degli altri, non aumenterà presso Dio. Ma quello che darete in elemosina, bramosi del volto di Dio, quello vi sarà raddoppiato.

(Corano, II, 275-283)

Dio ha permesso la compravendita e ha proibito l’usura. Dio distruggerà l’usura e moltiplicherà il frutto delle elemosine…o voi che credete! Temete Dio e lasciate ogni resto di usura, se siete credenti!

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la zakat

• zakat (purificazione)

• tassa a favore della povertà

• aliquota annuale 2,5% della ricchezza improduttiva

• modalità non precise/non trasparenti per l’erogazione (tramite organizzazioni e web islamici)

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“una finanza legata all’economia reale, all’occupazione, alle infrastrutture” che “può essere ritenuta una forma di finanza etica, sia per il rifiuto d’investire in determinati settori (alcool, tabacco, pornografia) sia per l’ostilità alla pura remunerazione del capitale”

(Luciano Fiordoni e Luigi Alfano del MPS intervistati da Vanna Toninelli in E le banche cercano “specialisti” in sharia, Il Corriere della Sera, 27 gennaio 2006)

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finanza islamica: la raccolta

hisab al-tawfir (simile a un deposito a risparmio)

al-hisab al-ghari (simile a un conto corrente

affidato)

piccole somme versate, prelievi senza preavviso, nessuna resa, pura custodia delle somme (safekeeping) che restano di proprietà del depositante.

(non profit accounts)

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finanza islamica: la raccolta

hisabat al-istithmar soglia d’ingresso, prelievi con preavviso, laproprietà passa alla banca con cui il depositante condivide utili o perdite degli investimenti effettuati con il contratto di mudarabah.

(profit sharing deposit accounts)

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finanza islamica: l’impiego profit-loss sharing (pls)

mudarabah

La Banca finanzia completamente l’iniziativa imprenditoriale, partecipando agli utili con una percentuale predefinita e sopportando totalmente le perdite. L’imprenditore conferisce solo il suo lavoro, gestisce in autonomia, partecipa agli utili con una percentuale predefinita e non sopporta perdite che restano a carico della Banca.

È un contratto utilizzato per operazioni di breve termine o limitato importo.

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mudarabah

fondi d’investimento islamici

universo investibile halal

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The Dow Jones Islamic Market Indexes were created for people who wish to invest according to Islamic investment guidelines. The indexes track Shari`ah compliant stocks from around the world, providing Islamic investors with comprehensive tools based on a truly global investing perspective

What Is Islamic Market Investing?Certain businesses are incompatible with Shari`ah Law. Thus, stocks of companies in these businesses are not considered suitable for Islamic investing. Incompatible lines of business include : Alcohol, Porkrelated products, Conventional financial services (banking, insurance, etc.), Entertainment (hotels, casinos/gambling, cinema, pornography, music, etc.). Shari`ah scholars also do not advise investments in tobacco manufacturers or defense and weapons companies.

The Shari`ah Supervisory BoardSpecial care is taken to ensure that all securities selected for the Dow JonesIslamic Market Indexes are acceptable under Shari`ah Law. To this end, a Shari`ah Board of Islamic scholars has been created to counsel Dow Jones on matters relating to the Shari`ah compliance of the indexes' eligible components.

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i tre filtri del Dow Jones Islamic Market Indexes

• debiti/capitalizzazione di mercato ≥ 33%

• liquidità + interessi su depositi/capitalizzazione di mercato ≥ 33%

• conto debitori diversi/totale attività ≥ 45%

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mudarabah

≈

micro-creditosocietà in accomandita

semplicefondo comune d’investimento

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finanza islamica: l’impiego profit-loss sharing (pls)

musharakah

La Banca finanzia una parte dell’iniziativa imprenditoriale, partecipando agli utili e alle perdite con una percentuale predefinita, e ha diritto di voto. L’imprenditore conferisce anche capitale, partecipando agli utili e alle perdite con una percentuale predefinita.

È un contratto utilizzato per operazioni di lungo termine o elevato importo.

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musharakah

≈

venture capitaljoint venture

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finanza islamica: l’impiego profit-loss sharing (pls)

mugaradah

La Banca acquista mugarada bond emessi per finanziare l’iniziativa imprenditoriale, partecipando agli utili e alle perdite con una percentuale predefinita, ma non ha diritto di voto.

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finanza islamica: l’impiego non profit-loss sharing (non pls)

murabahah

La Banca acquista un bene reale - in nome proprio ma per conto del cliente – e lo rivende al cliente applicando un ricarico.

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murabahah

≈

“mutuo” immobiliare in cui la banca diventa proprietaria

dell’immobile prima di rivenderlo al cliente

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finanza islamica: l’impiego non profit-loss sharing (non pls)

ijarah è un usufrutto in cambio di un affitto ≈ leasing operativo

ijarah wa iqtina prevede anche il riscatto finale ≈ leasing finanziario

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Homo Islamicus ispirato dalla Sharia:

- cooperazione anziché competizione

- filtro morale islamico

Lavoratori/Consumatori/Risparmiatori

Stato

Imprese/Investitori Banche Islamiche

Domanda di beni: - non voluttuari - non soggetti a rapidaobsolescenza

Investments deposits senza copertura

assicurativa

Redistribuzione e lotta alla povertàPagamento della Zakat

I sl amic fi nanc e e m

ic roc r edi toPartecipazione agli utili e alle perdite

- Mudaraba- Musharaka

ISLAMIC ECONOMICS: SCHEMATIZZAZIONE

Emilio Vadalà, WelcomeBank, 2005

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Le strategie delle imprese e delle banche italiane

• approccio monoculturale (culture free)

i clienti musulmani si debbono adattare

all’offerta mainstream

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approccio multiculturale (identitario o comunitario se attivato da operatori

mulsulmani)

i clienti musulmani possono

usufruire di prodotti “Shari’ah compliant”,

sportelli (islamic windows), momenti o spazi

a loro riservati o dedicati

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Mercati musulmani tradizionali• Alimentazione halal• Ristorazione halal• Prodotti bancari e assicurativi• Onoranze funebri• Abbigliamento sportivo• Turismo religioso• Prodotti editoriali e musicali• Servizi formativi e scolastici• Servizi sanitari

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• approccio interculturale

gli attori economici:- offrono prodotti e servizi rispettosi di tutte le

sensibilità religiose cattoliche, ebraiche, islamiche, ecc.)

- progettano prodotti, servizi, spazi ed eventi in grado di favorire il dialogo interreligioso

- non investono in settori contrari alle varie religioni (> finanza etica in quanto sensibile?).

- promuovono l’assunzione e la crescita professionale di personale appartenente a più religioni

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Conoscere, comprendere,rispettare, valorizzare, responsabilizzare, dialogare, scambiare, condividere.

senza buonismi o xenofilie

senza rinunciare alla propria identità

senza pregiudizi

….sdrammatizzando

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C = i

la creatività nasce dove e quando tutte le identità vengono rispettate, valorizzate, responsabilizzate in ambiente aperto,

dialogante, etico ed estetico

el’idea -sfida

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Una vorta un Banchiere amico mioVidde le casse-forte tanto pieneChe disse a l’azzionisti: - E’ annata bene,Bisognerà che ringrazziamo IddioTantoppiù che la fede è necessariaNe l’azzienda bancaria.Anzi, su questo, - dice – ciò l’ideaDe stabilì una spesaPè rifà la facciata d’una Chiesa

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E ripulì l’interno a ‘na MoscheaDavanti a l’interesse e li guadagniEr Vangelo o er Corano so’ compagni:Finanto che ce cresce er capitaleCe sia Cristo o Maometto è tale e quale:Credo in Dio-Padre-Onnipotente, ma…Un pochettino credo pure a Allàh!E soddisfatto disse un’orazioneMezzo in ginocchio e mezzo a pecorone.

La fede di Trilussa, Le Storie, pagg. 81 e 82, Edizioni Mondadori, Milano, 1922.

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