presentation seminar 9-7-16 · พ.ต.อ. นพ. ดนุกฤต กลัมพากร •...
TRANSCRIPT
การใชประโยชนจากสหกรณการใชประโยชนจากสหกรณ
พ.ต.อ. นพ.ดนกฤต กลมพากร
พ.ต.อ. นพ. ดนกฤต กลมพากร
• นายแทพย สบ 5 กลมงานสตนรเวชกรรม รพ.ตร.• ปรญญาโท บรหารธรกจ (การเงน)
• Certified Investment Securities Analysts (CISA ) level II
• อดตประธานสหกรณออมทรพยโรงพยาบาลตารวจ• อดตประธานสหกรณออมทรพยโรงพยาบาลตารวจ
• อดตรองประธานชมนมสหกรณออมทรพยแหงประเทศไทย
• กรรมการอสระ บรษทสหประกนชวต จากด (มหาชน)
• นกวเคราะหปจจยพ .นฐานตลาดทน ข .นทะเบยนกลต.
สหกรณออมทรพยโรงพยาบาลตารวจ
สหกรณออมทรพยโรงพยาบาลตารวจ
การใชประโยชนจากสหกรณ
• รจกตวเอง
• รจกสหกรณ
• ใชประโยชนสหกรณใหคมคา• ใชประโยชนสหกรณใหคมคา
คนไมชอบคนรวย
แคสขภาพทางการเงนแขงแรง พอไหม
สขภาพทางการเงนท+ดคออะไร
• สนทรพย= หน .สน + ทน• สนทรพยสทธ ท4เหมาะสมคอ
สนทรพยท4เราม หกดวยหน .สนท4เราม
• เวลาท4เราลาบาก เราสามารถแปลงสนทรพยเปนเงน เพ4อใชแกไขปญหาทางการ• เวลาท4เราลาบาก เราสามารถแปลงสนทรพยเปนเงน เพ4อใชแกไขปญหาทางการเงนได
สนทรพยสทธท+เหมาะสม• ตวอยางสนทรพย
• บาน คอนโด ท4ดน
• กองทนรวม LTF RMF กองทนสารองเล .ยงชพ• เงนฝากธนาคาร• เงนฝากธนาคาร
• หนสหกรณ เงนฝากสหกรณ
• หน หนก พนธบตรรฐบาล
• ทองคาเคร4องประดบ ของมคาอ4น ๆ
นามลคาสนทรพยท�ไดลบดวยหน �สนท�มอย
(อาย X รายไดตอป)/10 = สนทรพยสทธท�เหมาะสม
ระดบของสนทรพยท�เหมาะสม
(อาย X รายไดตอป)/10 = สนทรพยสทธท�เหมาะสม
ตวอยาง
• อาย 45 ป รายไดสทธ 9 หม4นบาทตอเดอน 1.08 ลานบาทตอป
• มบานพรอมท4ดน 1 หลง ราคาประเมน 5 ลานบาท
• มคอนโด 1 หอง
ราคาประเมน 4 ลานบาท ตดจานอง 3 ลานบาท 1 ลานบาทราคาประเมน 4 ลานบาท ตดจานอง 3 ลานบาท 1 ลานบาท
• RMF LTF 1 ลานบาท
• หนสหกรณ
2 ลานบาท มหน .สหกรณ 7 แสนบาท 1.3 ลานบาท
• อ4น ๆ 0.2 แสนบาท
รวม สนทรพยสทธ 8.5 ลานบาท
ตวอยาง
• (45x1.08)/10= 4.86 ลานบาท
• มสนทรพย 8.5 ลานบาท • เปนกลมท4มความม4นคงดานการเงน
• ลองคานวณ วา เรามความม4นคงทางการเงน ณ ปจจบนเพยงพอไหม• ลองคานวณ วา เรามความม4นคงทางการเงน ณ ปจจบนเพยงพอไหม
(อาย X รายไดตอป)/10 = สนทรพยสทธท�เหมาะสม
ทาไมเราตองสรางความม+นคงทางการเงน
เงนไมสามารถซ0อทกอยางได แตเงนชวยใหชวตสะดวกสบายข0น
เงนไมสามารถซ0อทกอยางได แตเงนชวยใหชวตสะดวกสบายข0น
เงนไมสามารถซ0อทกอยางได แตเงนชวยใหชวตสะดวกสบายข0น
เงนไมสามารถซ0อทกอยางได แตเงนชวยใหชวตสะดวกสบายข0น
เราควรจะออมเงนเทาใด
• รอยละ 10 ของรายได• ตามเปาหมาย
• เปาหมายคออะไร
– มบาน มรถ– มบาน มรถ
– ไปตางประเทศ
– การศกษาบตร
– มอสรภาพทางการเงน
– เกษยณ อยางม4นคง
คาถาม : เม+อถงวยเกษยณ เราตองการเงนสาหรบการใชจายเดอนละเทาไร?
• คากนอย คาเดนทาง คาเคร4องใชสวนตว คาสาธารณปโภค
• เงนเพ4อการแบงปน
• เงนเพ4อการเดนทางทองเท4ยว
• เงนเพ4อความสขอ4นๆ • เงนเพ4อความสขอ4นๆ
• ตย. เดอนละ 30,000 บาท
• ปละ 360,000 บาท• สนทรพยท4ม ตองมสวนหน4งกอใหเกดรายได
สนทรพยท+กอใหเกดรายได• บาน คอนโด ใหเชา
• เงนฝาก ธนาคาร เงนฝากสหกรณ
• ตราสารทางการเงนเชน หน ตราสารหน . กองทนตาง ๆ
• หนสหกรณ• หนสหกรณ
ทาไมควรใหเงนทางาน ไมทาธรกจสวนตว• ดวยวยเกษยณ สขภาพอาจเปนปญหา
• การทาธรกจมความเส4ยง วยเกษยณ การรบความเส4ยงจะนอยลง
• เปนวยท4เราตองการพกหรอทางานนอยกวาเดม ?
โจทยเดม ตองการรายรบปละ 360,000 บาท• สนทรพยใหผลตอบแทน?
• ตองมสนทรพยดงกลาวเทาใด• ตย. ถาคาเฉล4ยสนทรพยใหผลตอบแทนท4 6%
จานวนสนทรพยท4ม X ผลตอบแทน = รายไดตอปจานวนสนทรพยท4ม ผลตอบแทน รายไดตอป
จานวนสนทรพยท4ม X 6% = 360,000 บาท
จานวนสนทรพยท4ม = 360,000/0.06
= 6 ลานบาท
ปจจยท+ไมไดนามาคด• อตราเงนเฟอ
• ในอนาคต เงน 6 ลานบาทกจะดอยคาลง อาจตองมเงนเกบมากข .นกวาน .น
• Eg ปรบเงนเฟอแลว เปน 10 ลานบาท กจะไดผลตอบแทนเดอนละ 5 หม4นบาท ซ4งเหมาะสมตอการดารงชวตในชวงน .นซ4งเหมาะสมตอการดารงชวตในชวงน .น
• คาใชจายท4ต .งไว 5 หม4นบาท กอาจจะดอยคาลง เม4อเวลาผานไป 10-20 ป อาจตองม เงนลงทนอกกอนท4ใชสาหรบการชดเชยเงนเฟอ
ท+มาของเงนบานาญท+เราสรางข0นมา
สาหรบใชจายรายเดอน ออมตอเพ4อใชสกบเงนเฟอในอนาคต
สรปการวางเปาหมายเพ+อการเกษยณ
คานวณคาใชจายตอ
คานวณหาเงนตนท4ตอง คดลดดวย
จดทาถามเงน
พเศษ สรางคาใชจายตอ
เดอนหลงเกษยณ
เงนตนท4ตองมในวนเกษยณ
คดลดดวยอตราเงนเฟอ
จดทาแผนการออม
เงน
พเศษ สรางพอรทเพ4อสเงนเฟอในอนาคต
ทาอยางไรใหมเงนออมตามเปา• มเปาหมาย
• มวนย
• เปล4ยนความคด PAY YOURSELF FIRST
รายได-คาใชจาย= เงนออม
รายได-เงนออม= คาใชจาย
ทาอยางไรใหมเงนออมตามเปา• รายไดคงท4 คาใชจายควบคมได• เงนเดอน 9 หม4นบาทตอเดอน• ต .งใจจะออมใหได 2 หม4นบาท• คาใชจาย ผอนบาน 20,000 บาท• ผอนรถ 20,000 บาท• คาสาธารณปโภค 10,000 บาท
ผอนรถ บาท• คาสาธารณปโภค 10,000 บาท• คาน .ามน+ ทางดวน 6,000 บาท• สงสรรค 10,000 บาท• เส .อผาเคร4องแตงกาย 5,000 บาท• คาอาหาร 18,000 บาท• รวมคาใชจาย 89,000 บาท• เหลอเกบ เดอนละ 1,000 บาท
ทาอยางไรใหมเงนออมตามเปา• เปล4ยนใหม• ต .งใจจะออมใหได 2 หม4นบาท มเงนใชไดจรง 70,000 บาท• คาใชจาย ผอนบาน 20,000 บาท• ผอนรถ 20,000 บาท• คาสาธารณปโภค 10,000 บาท• คาสาธารณปโภค 10,000 บาท• คาน .ามน+ ทางดวน 6,000 บาท• สงสรรค 10,000 บาท 2,000 บาท• เส .อผาเคร4องแตงกาย 5,000 บาท 2,000 บาท• คาอาหาร 18,000 บาท 10,000 บาท• รวมคาใชจาย 70,000 บาท• เหลอเกบ เดอนละ 20,000 บาท
ทาอยางไรใหมเงนออมตามเปา• การทาสมดบนทกคาใชจายเปนส4งสาคญ
• ประโยชนคอสามารถวเคราะหการใชจายวามการใชจายใดท4อาจไมจาเปน
เม+อมเงนออมตองลงทนท0งหมดเลยไหม
แบงเปน 4 กอง
• ใชสาหรบเหตฉกเฉน ( 6 เทาของรายไดตอเดอน)
• ใชสาหรบเปาหมายท4ต .งไว (อยากไปยโรปอก 3 ปขางหนา อยากซ .อรถคนใหมอก 2 ป, จะสงลกเรยนปรญญาโทตางประเทศอก 5 ป etc )2 ป, จะสงลกเรยนปรญญาโทตางประเทศอก 5 ป etc )
• ใชเกบไวเพ4อเกษยณ
• ใชสาหรบการลงทน
เพ+อความม+งค+ง
• วางแผนออมเงน
• วางแผนใชจาย
• วางแผนหน .สน
• วางแผงการลงทน• วางแผงการลงทน
Model ในการออมเงนเพ อใชในวยเกษยณ
� อาย 30 ป
� มรายไดจากการทางาน 13,000 บาท
� เกบออมเดอนละ 7,500 บาท ใหหกคาหนสหกรณ
� 12 เดอน เปนเงน 90,000 บาท
� ปแรก การคดเงนปนผลจะคดตามเวลา
� ซ+อหนเดอนตลาคม ได 11/12 x อตราเงนปนผล x จานวนเงนท ซ+อหน
10/12 x x � ซ+อหนเดอนพฤศจกายน ได 10/12 x อตราเงนปนผล x จานวนเงนท ซ+อหน
� …..
� ซ+อหนเดอนสงหาคม ได 1/12 x อตราเงนปนผล x จานวนเงนท ซ+อหน
(การคดแบบน+ ใชเฉพาะหนท ซ+อในปน+น ๆ สวนหนท ซ+อปกอนหนาจะไดเตมจานวน)
� ซ+อหนท +งป 90,000 บาท เฉล ย 45,000 บาท
� ปนผล 10% เปนเงน 4,500 บาท
� เอาเงนปนผลไปซ+อหนท +งหมด รวมมหน 94,500 บาท
� เพ มการซ+อหน 7% ของปท แลว (ตามอตราการข+นของเงนเดอน)
� เดมซ+อหน 7,500 บาทตอเดอน
� ปน+ ซ+อ 7,500 x 1.07= 8,025 บาท (จรง ๆ ตองไมมเศษหลกหนวย)
� ซ+อหนปท 2 ท+งป เปนเงน 8,025x12= 96,300 บาทซ+อหนปท 2 ท+งป เปนเงน 8,025x12= 96,300 บาท
� คดเหมอนปแรก คอ เอาคร งหน ง x อตราเงนปนผล กคอ เงนคาหนปท 2 จะไดผลตอบแทน 48,150x10%=4,815 บาท
� แตหนในปแรกท มอย 94,500 ไดเงนปนผลเตม 9,450 บาท
� รวมเงนปนผล 9,450+4,815 บาท= 14,265 บาท
� เอาไปซ+อหนท +งหมด
� จะมหน � ปแรก 90,000 บาท
4,500 � เงนปนผลปแรก 4,500 บาท
� ป2 96,300 บาท
� เงนปนผลป2 14,265 บาท
รวมมหน 205,065 บาท
� การสงหน
� ปแรก 7,500 บาท
� ปท 2 8,025 บาท
� เงนปนผลท ไดแตละป
ปแรก 4,500 บาท� ปแรก 4,500 บาท
� ปท 2 14,265 บาท
� หน ณ วนส+นป
� ปแรก 94,500 บาท
� ปท 2 205,065 บาท
� เงนท ซ+อหนตอเดอน
� 53,357 บาท
� เงนปนผลท ไดรบปท 30
� 2,787,897 บาท
เงนคาหนเม อถงวนเกษยณอาย� เงนคาหนเม อถงวนเกษยณอาย
� 30,987,017 บาท
� เงน 30 ลานบาท ลงทนในสนทรพยท ไมเส ยง ใหผลตอบแทน 3%
� คดเปนปละ 9 แสนบาท หรอเดอนละ 75,000 บาท
� รวมกบ เงนบานาญ (ใชเปนสวนชดเชยเงนเฟอ)
� และอ น ๆ และอ น ๆ
� เงนเฟอ
� 30 ลานใน 30ปขางหนา อาจไมเทากบ 30 ลานในวนน+
� ใน 30 ลานน+น มเงนท หกจากเงนเดอน 8.5 ลานบาท และเปนเงนปนผล 22 ลานบาท
� ถาเงนเฟอ 10% หมายความวา เรามเงนท มคา ณ วนน+ 8.5 ลานบาท
� แตในความเปนจรง เงนเฟออยท ประมาณ 3% ตอป� แตในความเปนจรง เงนเฟออยท ประมาณ 3% ตอป
� มลคาท แทจรงจงนาจะมากกวา 12 ลานบาท
� อยากมบาน มรถ มลก จะใหเกบเงนอยางเดยวไมไหวหรอก
� เงนกสหกรณ
� อยาลมสมการท สาคญ
รายได-เงนออม= คาใชจาย
13,000 -7,500= 5,500 บาท13,000 -7,500= 5,500 บาท
คาใชจายท จาเปน 4,000 บาท วนละ 100 บาท x25 วน บวก คาอ น ๆ 1,500 บาท
อก 1,500 บาท เอาไปใชสงเงนก
� สงเงนงวดละ 1,500 บาท กไดประมาณ 350,000 ( 120 เดอน)
� อยาลมเอาเงนเฉล ยคนมาจายหน+
� แตถากแลว ตองรออกนานกวาจะกไดเพ ม (รอใหเงนเดอนข+นและจายเงนกไปพอควร)
� การกเปนพลงสารอง ท ควรใชเม อจาเปนการกเปนพลงสารอง ท ควรใชเม อจาเปน
� ทางเลอกท ดกวา : หารายไดเพ มเตม
� มสหกรณออมทรพยเพยง 2 แหงท จายเงนปนผล 10% ไดตดตอกน� สอ. มหาวทยาลยธรรมศาสตร
� สอ. โรงพยาบาลตารวจ
� สหกรณเปนของทกคน กตองชวยกนดแล
ถาจะไมได 10% ในอนาคต การซ+อหนสหกรณกยงเปนการลงทนท ไดผลตอบแทนท ด และ� ถาจะไมได 10% ในอนาคต การซ+อหนสหกรณกยงเปนการลงทนท ไดผลตอบแทนท ด และความเส ยงต า ไมยงยาก
� ถาสหกรณจายเงนปนผลท อตรา 7% โครงการน+ จะไดเงนเม อเกษยณ 19 ลานบาท
� ปนผลซ+อหนได ไมเกน50,000 บาท
เอาจรงหรอเปลา !เอาจรงหรอเปลา !
� 27 ป เร มท 5,200 บาท
� 30 ป เร มท 7,500 บาท
� 35 ป เร มท 13,300 บาท
� 40 ป เร มท 25,000 บาท40 ป เร มท 25,000 บาท
� 45 ป เร มท 51,000 บาท
เปาหมายเดยวกนคอ 30 ลานบาท
รจกสหกรณ
สหกรณออมทรพยทาอะไร• สหกรณเปนสถาบนการเงนระดบชมชน
• ทาหนาท4เปนตวกลางดานการเงนคอ
– รบฝาก
– ปลอยก– ปลอยก
• สวนตางของการดาเนนกจการมไวเพ4อ
– ชดเชยความเส4ยง
– กลบคนไปยงเจาของ
สหกรณตางจากองคกรธรกจอ+นอยางไร
• Popular vote
• Cap ผลตอบแทนผ ถอหน– เงนปนผล
– สวสดการ– สวสดการ
• มเงนคนสาหรบผ ทาธรกรรม (ก เงน)
รปแบบของการคนผลประโยชนใหแกสมาชก• ตามการมสวนรวม
• เทากนทกราย
• ตามความโชคราย
ความจรงเก+ยวกบสหกรณออมทรพย1. หนเอาไปลงทนอะไรกขาดทน
2. ส4งท4ดท4สดในการลงทนคอใหสมาชกก
• ถาตองเพ4มหน ขอเพ4มใหแกคนท4ฐานะปานกลางมากกวาคนร4ารวย
• ถาไมอยากไดหน กตองหาเงนฝาก
• เงนฝาก อายส .น แตเงนใหสมาชกกอายยาว ดงน .นตองแบงเงนไปรกษาสภาพคลอง (เผ4อใหสมาชกถอน)
ความจรงเก+ยวกบสหกรณออมทรพย• สหกรณท4ผลประกอบการด มกจะมอตราสวนเงนฝากตอหนคอนขางสง
• การหวงรายไดจากการปลอยก โดยเพ4มวงเงนกสงสดมากข .น จะเพ4มความเส4ยงใหแกสหกรณและเปนภาระแกสมาชก
– ไดดอกเบ .ย 5-7% เวลาเปนหน .เสย ถกบนทกเปนคาใชจาย 100%– ไดดอกเบ .ย 5-7% เวลาเปนหน .เสย ถกบนทกเปนคาใชจาย 100%
– ในมมสมาชก ทกเงนก 1 ลานบาท สมาชกจะเสยดอกเบ .ยประมาณ 5000 บาทตอเดอน
ความจรงเก+ยวกบสหกรณออมทรพย• สหกรณท4ลดตนทนทางการเงนโดยมเงนฝากมากข .น จะตองนาเงนสวนนงไป
ลงทน (นอกเหนอจากการใหก )
• การลงทนถกกาหนดโดยกฎหมายสหกรณ โดยมหลกการคอ
– เส4ยงนอย– เส4ยงนอย
– ชวยเหลอวงการสหกรณดวยกน
มมมองผบรหารสหกรณกบธรกจหลก
• กาไร= รายได-คาใชจาย
• รายไดคอดอกเบ .ยเงนกจากสมาชก+ รายไดจากการลงทน• รายไดมกจะปรบไดยาก
• คาใชจายม 2 สวนคอ คาใชจายตนทนทางการเงนและคาใชจายในการบรหาร• คาใชจายม 2 สวนคอ คาใชจายตนทนทางการเงนและคาใชจายในการบรหาร• การลดตนทนทางการเงนท4งายคอ การระดมเงนฝาก
• ผบรหารสหกรณอยากใหสมาชกฝากเงนมากๆ ซ .อหนแตพอควร ก เงนกด แตเพดานไมควรสงมาก
การใชสหกรณใหเกดประโยชน
สมาชกม 3 แบบ• ผฝาก
• ผก
• ผ เปนเจาของ(รอรบผลตอบแทน)
– มหนเยอะ รอเงนปนผล– มหนเยอะ รอเงนปนผล
– มหนนอย รอสวสดการ
เงนฝาก VS หนสหกรณ
เงนฝาก หน
สภาพคลอง ดมาก ตองลาออกถงไดเงนคน
ผลตอบแทน ต4า สง
ความรบผด ไดเงนคนกอน ไดเงนคนทหลง
ความไมแนนอนในผลตอบแทน
แนนอน ไมแนนอน
ใชสหกรณเปนเคร+องมอในการสรางความม+นคง
• เงนออม 4 กอง– ยามฉกเฉน เงนฝาก
– เพ4อเปาหมาย เงนฝาก
– เพ4อวยเกษยณ หน– เพ4อวยเกษยณ หน
– เพ4อการลงทน อ4นๆ
ใชสหกรณเปนเคร+องมอในการสรางความม+นคง• ตรวจสอบสวสดการตางๆ
– ทนการศกษาบตร
– เจบปวย
– เสยชวต (ครอบครว)– เสยชวต (ครอบครว)
– etc
การกยมสหกรณ• เปาหมายของการก ยม
• เปรยบเทยบ
• อยาลม เรากาลงจายเงนเล .ยงสหกรณและผ ถอหนอย
Check list กอนการก
A B Check list
ตองการ อยากได เรากาลงเปนหน .ดวยความตองการหรอความอยากใช ไมแนใจ เรามเงนชาระหน .ไดตลอดรอดฝ4งหรอไมไม ไมแนใจ ดอกเบ .ยตองวดและดอกเบ .ยท .งหมดท4ตองจาย คมไม ไมแนใจ ดอกเบ .ยตองวดและดอกเบ .ยท .งหมดท4ตองจาย คม
กบการเปนหน .หรอไมใช ไมแนใจ ถาไมเปนหน .วนน . เดอนหนาเราจะเดอดรอนหรอไมไม ไมแนใจ มทางเลอกท4ดจากเจาหน .หรอไมไม ไมแนใจ มทางเลอกท4ดจากการเปนหน .หรอไม
เขามามสวนรวมในการบรหารสหกรณ• เชารวมการประชมของสหกรณ
• เปนกรรมการ
• ผตรวจสอบกจการ
ขอบคณคขอบคณครรบบ