Основания освобождения страховщика Основания освобождения страховщика от страхового возмещенияот страхового возмещения

Директор – к.ю.н., доцент кафедры “Бизнес право” Высшей школы Бизнеса Абдуллаева Н.Н.

октябрь 2013 г.

LEX MARK ADVOKATLEX MARK ADVOKAT

2

Цели и задачи занятияЦели и задачи занятия

Цель

Обучить слушателей основам знаний по соотношению понятий страхового события (риска), страхового случая, причины отказа в выплате страхового возмещения опираясь на законодательство

Республики Узбекистан

Задачи

• в ходе занятия вспомнить статьи 916, 919, 920, 943, 948, 950-955 ГК;•способствовать разрешению юридических казусов, касающихся отказа в выплате страхового возмещения

3

По статистике из 350 000 рассматриваемых хозяйственными

судами дел в год, всего 75, касаются страхования, что составляет 0,02% от

всех рассматриваемых дел.

4

Страховой риск - предполагаемое событие…

Страховой случай - совершившееся событие …

Принцип ближайшей причины, а не отдаленной - proxima causa non remota spectatur – для определения того, какое именно

событие непосредственно связано со страховым риском

5

«Принцип ближайшей причины» в зарубежном праве

(Великобритания):«… если иное не предусмотрено в договоре страхования, страховщик возмещает любой убыток, прямо причиненный риском, от которого было застраховано имущество, но … он не возмещает любой убыток, который не был прямо причинен риском, от которого было застраховано имущество».Закон о морском страховании от 1906 г., гл. 55(1)

- Франция, Португалия, Люксембург

особенности в практике Германии«Исходная причина» =/≠ «Причина в действии»«Ближайшая причина по времени» =/≠ «Причина в действии»

6

Роль для различных концепций страхового возмещения:

- страхование от всех рисков

Содержание: обязанность осуществить страховую выплату независимо от того, по каким

причинам возник ущерб имуществу или имущественным интересам.

Концепция vs. Требования законаДопустимость формулировки:

«любое событие, в результате которого причинены убытки» = «страховой случай»

Применение в чистом виде и роль исключений

7

- страхование на базе поименованных опасностей

СтраховательДоговорЗакон

Страховая выплата

по видам причин возникновения тех или иных опасностей

(за исключением

пожара, возникшего в

результате короткого

замыкания, за исключением вакуумного

взрыва)

Роль для различных концепций страхового возмещения

8

Принцип ближайшей причины и право РУз:

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)

9

Практика страховых организаций Пренебрежительное отношение к нормам закона: -ограничивающим свободу договора (страхование договорной ответственности) -ограничивающим основания освобождения страховщиков от выплаты страхового возмещения (ч. 2 п. 1 ст. 953 ГК РУз) Игнорирование решений судов, признающих отдельные положения стандартных правил страхования ничтожными Включение в стандартные правила страхования заведомо несправедливых условий

10

Практика страховых организаций Пренебрежительное отношение к нормам закона: -ограничивающим свободу договора (страхование договорной ответственности) -ограничивающим основания освобождения страховщиков от выплаты страхового возмещения (ч. 2 п. 1 ст. 953 ГК РУз) Игнорирование решений судов, признающих отдельные положения стандартных правил страхования ничтожными Включение в стандартные правила страхования заведомо несправедливых условий

11

Статья 955 дает право страховщику отказать страхователю в выплате компенсации в случаях,

перечисленных в указанной статья:

«Страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в выплате страхового возмещения по договору личного страхования в случаях, когда:

действие договора прекратилось до наступления страхового случая, в том числе по основаниям, указанных в статьях 948 и 950 настоящего Кодекса;

договор страхования является ничтожным по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом или иным законам;

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы по основаниям, указанным в статьях 951-954 настоящего Кодекса;

страховщиком предъявлен иск о признании договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом или иными законами, либо о расторжении договора страхования вследствие того, что страхователь (выгодоприобретатель) воспрепятствовал расследованию обстоятельств страхового случая или определению размера причиненных убытков.

Решение страховщика об отказе в выплате страхового возмещения или страховой суммы должно быть сообщено страхователю (выгодоприобретателю) не позднее, чем в течение пятнадцати дней после их обращения за выплатой страхового возмещения или страховой суммы, и должно содержать мотивированное обоснование причин отказа.

Отказ страховщика выплатить страховую сумму может быть оспорен путем предъявления к нему иска в суде.»

12

А1. Виды исключений – по порядку их применения:- безусловные- условные

А2. Виды исключений – по объекту применения:- по кругу (не) застрахованных рисков (событий)- по кругу (не) застрахованных объектов имущества- по кругу (не) застрахованных видов расходов

Значение отдельных категорий исключенийТенденция к преобразованию отдельных видов оснований для отказа в выплате в исключения

13

Действие договора прекратилось до наступления страхового случая, в том числе по основаниям,

указанным в статьях 948 и 950 настоящего Кодекса;

«Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи.

14

Действие договора прекратилось до наступления страхового случая, в том числе по основаниям,

указанным в статьях 948 и 950 настоящего Кодекса;

«Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи.

15

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное!

16

Б.1 Правовая техника рассмотрения страхового требования:- бремя доказывания и его распределение между сторонами- необходимость доказывания всего юридического состава

страхового случаяБ.2 Допустимость включения в договор страхования дополнительных

оснований освобождения от обязанности произвести страховую выплату:

- наличие правовых предпосылок- принцип «разрешено все, что не запрещено» vs. принципа «запрещено все, что не разрешено» в гражданском праве

- допустимость применения с учетом иных норм права (ст. ГК РУз, Законодательство о защите прав потребителей и пр.)

17

ООО «Амин» получил кредит в банке и заключил договор кредита. В качестве залогового обеспечения ООО «Амин» предложил своё здание, которое застраховал. По истечению срока действия договора кредита банк обратился к ООО «Амин» с требованием об исполнении обязательства. Однако банк получил ответ, что у ООО «Амин» отсутствуют денежные средства, и она не в состоянии рассчитаться с банком. Банк обратился в суд для взыскания заложенного имущества. Однако параллельно с подачей в иск произошёл пожар в заложенном здании, в результате чего здание сгорело полностью и страховая компания «Карьера иншуранс» отказалась выплатить страховое возмещение.Как выяснилось, между страховщиком «Карьера иншуранс» и

ООО «Амин» был заключен страховой договор. Перечень страховых случаев был следующий: гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.

18

Когда произошёл страховой случай, ООО «Амин» своевременно не сообщил страховщику о факте наступления страхового случая. Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение банку, являвшемуся выгодоприобретателем. Банк обратился в суд с иском к должнику ООО «Амин» и к страховой компании с требованием об исполнении обязательств.

1. Объясните, считается ли в этом случае договор страхования действительным ?

2. Какое решение должен принять суд в этой ситуации ?

19

Реквизиты Реквизиты LEX MARK LEX MARK ADVOKATADVOKAT

г. Ташкент, ул. Шахризябская, 16 ател: 120 72 72, тел/факс: 244 65 84

Nafisa_insurance@yahoo.comNafisa_insurance@yahoo.com