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8/17/2019 eBook Retiro Freelance Piggo.p

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Por: Sonia Sánchez-Escuer


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1 La realidad

2 El reto del retiro freelance

3 Aprovecha el tiempo

4 No veas al retiro como el retiro de tus abuelitos

5 ¿Cuánto necesitas para retirarte?

6 ¿Cómo lograrlo?

7 Conclusión

ContenidoCapítulos

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La realidadCapítulo 1


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Fuente : AMAFORE

Si ahora que trabajas al 100% sientes que no te alcanza para todo lo que quieres ynecesitas más… ¿qué te hace pensar que cuando tengas 68 años y trabajes sólo al40% de tu capacidad vas a vivir cómodamente?

Tienes que ahorrar para tu retiro y PUNTO.

Muchos no están planeando tener hijos. Y lo más importante: aunque lostengas ¡No es su obligación mantenerte! ¿Ayudarte? ¡Claro! Pero ayudar noes hacerse cargo. Ayudar es poner una parte del esfuerzo no todo, pues ellostendrán su propia familia y obligaciones.

Además piensa ¿Qué pasaría si te toca la mala suerte de tener un hijovaquetón (bueno para nada) que no sólo no te ayuda o se encarga de tien tu vejez, sino que vive contigo y come de tus ahorros? ¡El horror!

58% de los universitarios creen que tendrán quehacerse cargo de sus padres cuando se retiren.

No importa si tienes hijos y crees que te van a mantener.



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Sin meternos en asuntos teológicos y religiosos, puedo decir sin temor aequivocarme que Dios ayuda con más facilidad a quienes se ayudan a sí mismos.No esperes que todo se resuelva de manera “mágica”, porque entonces teconvertirás en una víctima de las circunstancias y de tu falta de acción, no en lapersona que causa que las cosas buenas le pasen (y de paso que Dios le ayude).

No importa si crees que Dios te ayudará

*El 62% de los mexicanos piensa que:

“No he planeado mi futuro peroDios me ayudará cuando seauna persona mayor.”

Fuente : AMAFORE



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Tampoco importa que “ahorita no te alcance” porquemenos te va a alcanzar cuando seas mayor.

Si no te alcanza para ahorrar ¿Por qué entonces gastas? No me refiero a los gastosde vida como renta, luz, transporte, comida y ropa. Me refiero al celular de $5,000,

las salidas al cine VIP, la corbata o el maquillaje de lujo. No está mal consentirnos(sí, es cierto, solo se vive una vez), pero consentirnos a costa de nuestro futuro¡Saldrá mucho más caro!

Por más que nos guste nuestro trabajo, por más exitosos que seamos, llegará unmomento en el que no podremos trabajar al mismo ritmo que cuando teníamos30-40 ó 50 años.

Muchas personas se confían y no prevén su futuro porque les gusta lo que hacen yno se ven dejando de trabajar. Pero el cuerpo se cansa, se enferma y va perdiendocapacidades, aún cuando envejezcamos con salud. Llegará un momento en el queya no podremos trabajar nada o casi nada.

Nada de esto es para desanimarte. Es para que te prepares adecuadamente.

*41% de los retirados no cuenta con recursospara mantenerse a sí mismos.

Fuente : AMAFORE

Y si crees que vas a morir antes de necesitar jubilarte, piénsalo dos veces:La expectativa de vida en México ha subido 14 años en las últimas 4 décadas.Lo que significa que en 1970, la mujer vivía en promedio hasta los 63 años.En 2014 vivirá hasta los 77.5 (Fuente INEGI) y con los avances de la medicinase rumora que quienes nacieron en los noventa y dos mil podrían llegara vivir 100 años.



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El reto del retiro

freelance

Capítulo 2


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Por lo menos el asalariado ahorra eso cada mes, esté de acuerdo o no. Los quetrabajamos de forma independiente tenemos más retos:

• Ahorrar lo suciente. Mucho más que un 6.5% de lo que ganamos. Aunqueeste es un reto de ambos, asalariados y freelancers por igual.

• Hacerlo de manera constante sin importar que nuestros ingresos seanirregulares.No contamos con apoyo ni del gobierno ni de un “patrón”, asíque el esfuerzo es mayor.

Pero no todo es reto…

Al trabajar por tu cuenta:

• Tienes la posibilidad de ganar mucho más que como asalariado. No haytabuladores, no hay tope

• Tienes exibilidad de ahorrar más cuando hay mejor paga• Tú decides cómo, cuándo y dónde inviertes para tu retiro

¿Sabes cuánto ahorra de su sueldo una persona asalariadaal mes?

El 6.5% (ya contando la aportación del gobierno, la suya y la de su patrón) ¡Sólo elseis punto cinco por ciento de su sueldo al mes! Es decir NADA. De un sueldo de$10,000 eso es $650. Imagina que eso recibes de pensión mensual ¿quién puedevivir con $650 al mes?



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Aprovecha

el tiempo

Capítulo 3


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Una de las maravillas del ahorro para el retiroes el tiempo. Mientras más tiempo tengamospara ahorrar, menos dinero tenemos que

sacrificar hoy.Por ejemplo:

Para tener la misma cantidad que Andrea, Pablo, por tener menos años parallegar a los 65, deberá ahorrar al mes $758. Eso significa una diferencia de ahorro

mensual de $408.

El tiempo es tu amigo, y tu peor enemigo.¡Úsalo a tu favor y empieza YA!

Le faltan 31 años para llegar a la edad del retiro. Si ahorrara

lo que gasta en televisión por cable al mes -$350- en uninstrumento que le dé el 6% de rendimientos (aproximado)calculando una inación de 4%, a los 65 tendría $324,094.

Andrea, 34 años.

Le faltan 20 años para llegar a la edad del retiro.

Si ahorrara lo mismo que Andrea, $350 al mes enun instrumento que le dé el 6% de rendimientos (aproximado) y calculando una inflación de 4%, a los 65 tendría $149,689. MENOS DE LA MITAD que Andrea. Y sóloson 11 años de diferencia.

Pablo, 45 años.



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No veas al retirocomo el retiro

de tus abuelitos

Capítulo 4


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¿Qué piensas cuando oyes la palabra‘RETIRO’?Un viejito, viejita sentados en una mecedora, leyendo o tejiendo, sin hacer nada,

esperando a que el día pase pronto para llegar a la cena y comer su bizcochofavorito. Para así amanecer al día siguiente a hacer exactamente lo mismo.

¡Con razón nadie quiere pensar en esa etapa! Pero esta imagen es sólo un cliché.

Piensa en el retiro como tu independencia financiera: Después de los 60 (o de los50 si eres inteligente, trabajador y ahorrador) puedes trabajar sólo cuando quierasy porque quieres. Ese es el verdadero retiro. Hacer lo que quieres cuando quieres sinlas ataduras económicas que da el vivir de cheque en cheque.

Ve el retiro como una gran etapa en tu vida ¡Emociónate!



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¿Cuánto necesitas

para retirarte?

Capítulo 5


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Para tener más clara la meta de ahorropara el retiro debes saber cuánto dineronecesitas juntar aproximadamente.Haz un análisis de tus gastos. Si no has llevado un registro, utiliza tus estados decuenta, facturas (emitidas a ti) y recibos para rastrear con el mayor detalle tusgastos de los últimos 12 meses.

Cuando los tengas, haz un promedio mensual.

Vamos a suponer que tu promedio de gasto mensual fue de $10,000. Multiplica$10,000 x 12 meses del año da un total de $120,000.

Ahora multiplica $120,000 por los años que calculas vivirás después de los65. (No olvides tomar como base la expectativa de vida. Para las mujeres enMéxico en 2014 es de 77.5 años y para los hombres es de 72.1 dice el INEGI)

Imaginemos que calculas vivir 23 años más y que muy posiblemente llegarás a los88.

Entonces, multiplica los $120,000 de tus gastos anuales X los 23 años quevivirás después de los 65.

El número mágico es $2,760,000 SIN contar la inflación, es decir, a costode hoy.



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Usa esta calculadora para trabajadoresindependientes de la CONSAR y calculatus ahorros incluyendo lo que tengasen tu AFORE.

Usa el simulador de piggo para sabercuánto dinero debes ahorrar condiferentes cantidades y escenarios.

IMPORTANTE: Olvídate de que cuando seas mayor tendrás menos gastosporque ya no pagarás carro, colegiaturas o hipoteca. La realidad es que tendrásmuchos gastos de salud y otros que no contemplas porque no has tenido laexperiencia de ser viejo. Toma para el ejercicio tus gastos y tren de vida tal cual lo

tienes hoy. Si para cuando te retires resulta que ahorraste de más ¡Qué mejor!

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Cómo lograrloCapítulo 6

Pequeño kit de herramientas para lograr tus años dorados


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¿Cómo ahorrar de manera constante con ingresos irregulares?No es tan difícil. ¿El secreto? ¡Divide siempre tus entradas!

Ten tres cuentas de banco sencillas en la misma institución donde ya estás.

Una cuenta es la “corriente”, es decir, donde te depositan tus clientes, la que hasestado usando, la de la chequera.

La segunda cuenta es la de los impuestos. De cada ingreso que tengas separa elIVA y un cálculo de ISR para que cuando toque pagar al SAT ya no tengas que usardinero “tuyo” o recursos con los que ya contabas.

La tercera cuenta es la del ahorro. Todo lo que vayas a ahorrar ponlo ahí. Noimporta si temporalmente el fondo de emergencia está junto con el de retiro, el delcarro y el de reloj deportivo. Después separarás el dinero para que corresponda alos plazos de cada meta.

Constancia. Grandes resultadosse consiguen con constancia

“Si le añades un poco a lo pocoy lo haces con frecuencia,pronto llegará a ser mucho” Hesíodo



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Después separa lo que destinarás al ahorro. Aquí es donde se pone interesanteporque ¿Cuánto destino al ahorro si hoy recibí un cheque de $2,000 y con esono cubro ni los gastos de la semana? Para no hacerte bolas y que puedas ahorrarsiempre debes decidir un porcentaje.

De cada ingreso ¿Cuánto porcentaje será para ahorrar para tu retiro? Debes

sacar un mínimo que sea siempre el que apartes.

Sí, como en el ejercicio que hicimos en cuánto necesitas para retirarte, el númeroes $2,760,000 y hoy tienes 32 años, tienes 33 años para ahorrar esa cantidad.

Si hoy gastas un promedio de $10,000 al mes, vamos a asumir que eso es más omenos lo que ganas.

De cada ingreso que tengas siempre separa la parte de los impuestos (esto teahorrará muchos dolores de cabeza) a la cuenta correspondiente.

Tip: no cuentes con este dinero.

Corriente Impuestos Ahorro



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Habrá meses que ganes mucho menos y habrá otros donde se junten variosclientes/pedidos/pagos. El secreto para nunca fallar, es siempre quitar el mismoporcentaje a cada cosa. NO importa si el cheque que entró es de $8,000 (8% es$640) de $34,500 (8% es $2,760) o de $3,600 (8% es $288).

Pero sabemos que 8% es muy poco y que aunque cuando haya un pago grande este8% será más signicativo, no será suciente. Trata siempre de dar aportaciones

extras cuando vengan los clientes o pagos “gordos”.

Si haces esta división con constancia, cada vez tendrás más dinero ahorrado. Así,los meses que de plano estén muy acos, podrás no aportar nada al ahorro para elretiro sin poner el objetivo en riesgo.

Entonces, para llegar a los casi tres millones en 32 años, el porcentaje promedioMÍNIMO que puedes asignar al ahorro del retiro es de: 8% de tu ingreso ($800 almes) según este ejercicio con piggo:

Esa es la cantidad FIJA de cada cheque o ingreso que te conviene ahorrar.

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Usa el instrumento adecuadopara que tu dinero crezca

Ahorrar sin un instrumento financiero diseñado para ello, es como tratar de juntaragua en tus manos en lugar de utilizar una cubeta.

Estrategia con piggo

Un dato importante para el retiro: como es un objetivo de largo plazo, podemosarriesgar nuestro dinero en lugares que nos van a dar más ganancias como las

acciones (bolsa) ¿Por qué? Porque nos permite recuperarnos de cualquier “caída”del mercado.



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El ejercicio con la cantidad mínima que acordamos queda: • Ganas $10,000 al mes en promedio

•Necesitas ahorrar $800 al mes en promedio • Tu plazo son 33 años para llegar a los 65

Nota como los rendimientos son de $3,950,711 (Mucho más que nuestros$2,760,000). Esto es lo que te regala el tiempo, la constancia, algo de riesgo(acciones) y un buen instrumento.



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Ahora, quiero demostrarte como $200 al mes extras pueden hacer una diferenciaimportante:

Con $200 que aportes más al mes, tendrás un millón de pesos extra. Mucho dineropara tan poquito que nos pueden parecer los $200 ¿no?

De todas las opciones para guardar tu dinero, piggo es la más exible-indispensable para los freelancers - porque si un mes no logras tener el dinero paraaportar al retiro, no pasa nada. No hay costo o penalizaciones por “falta de pago”.Si en seis meses decides aumentar la cantidad que ahorrarás ¡perfecto! Tambiénpuedes cambiar las aportaciones fijas de tus ingresos o la composiciónde portafolio.

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Ya viste que necesitas mucho dinero para vivir un retiro con el nivel de vida que

tienes hoy. Una de las mejores maneras que tienes para asegurar tu ahorro es¡tener varios ahorros!

1. Haz dos objetivos para el retiro en piggo.

Uno con más dinero y puedes decidir quitarle algo de riesgo (aunque para unplazo de 30 años no lo recomiendo), otro con menos dinero, quizá con todo enel fondo dedicado a las acciones. Esto le da soporte a ambos. Si hoy no cuentas

con los ingresos para hacer dos objetivos, no importa. Comienza con uno (elde más dinero y sigue la recomendación de balance que te da piggo). Solorecuerda abrir otro objetivo cuando lleguen las “vacas gordas”.

Podrías entonces ahorrar en Retiro 1 $1,000 y en Retiro 2 $250.Con este segundo “back up” tendrás otro fabuloso millón (trescientos mil pesos)en 32 años. Mira:

Diversifica

Retiro 1



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2. Sigue haciendo aportaciones voluntarias a tu AFORE

(si la tienes y si no, recuerda que también como freelance es posible abrir una).Pueden ser $200 cada que tus ingresos lo permitan, no importa. Se suma.

3. Si ya cuentas con un seguro dotal de largo plazo, analizalos costos (generalmente son algo caros).

Si no está fuera de tus posibilidades ¡No lo canceles! Y revisa que te proteja porinvalidez.

4. Busca ingresos pasivos.

Un ingreso pasivo es aquel que llega a tu bolsillo sin estar directamente ligadoa tu esfuerzo inmediato. Cuando un diseñador hace una ilustración y le paganpor ella, es un ingreso activo. Pero cuando a un diseñador le pagan varias vecesclientes diferentes por usar la misma ilustración a través de un sitio deimágenes de stock, eso es ingreso pasivo.

Retiro 2



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Busca dentro de tu actividad, cosas que puedas hacer bien una vez y que tegeneren ingresos constantes. Algunos ejemplos de ingresos pasivos:

Fotos, ilustración para stock (cierto, no se ganan los millones, pero depoco en poco se llena el jarrón)

Creación de tipografía

Cómics, novelas, cuentos publicados en editoriales tradicionales enpapel (¡regalías!)

Cómics, novelas, cuentos auto-publicados y distribuidos de manera

digital

Cursos, seminarios y conferencias online (que la gente pueda pagar y descargar a demanda)

Libros (papel y digitales) de enseñanza “How to”

Diseño de pinceles, efectos, y templetes para software de diseño(vectores y pixeles)

Diseño de efectos de sonido

Música

Templetes para hacer la contabilidad y el manejo de las nanzas PYMEmás sencillas



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Otros ingresos pasivos

•Puedes recibir dinero también de rentar propiedades.

Si te interesan los bienes raíces y tienes afinidad por ello, son un excelenteingreso pasivo. Solo recuerda que ser arrendador implica trabajo que quizácuando estés mayor no quieras realizar.

• Ingresos de tus fondos de inversión.

Puedes dejar una parte del dinero ahorrado en tus fondos de piggo. Mientrasmás dinero tengas acumulado, más dinero te dará. Pero sólo deja una parte

pues cuando estés mayor, tu dinero debe estar en el fondo de bonos que es másseguro pero también tiene menos rendimientos.

• Negocio.

Si en años de joven saltaste de ser freelance a ser empresario, es muyposible que siendo mayor, puedas vivir con parte de lo que tu negocio deje sintener que trabajar en él.

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ConclusiónCapítulo 7


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El retiro debe ser una parte primordial de tu planeación porque necesitarás unbuen dinero para el futuro. Aprovecha tus años más productivos, el tiempo quetienes y las ventajas de un buen instrumento financiero como piggo. ¿Hay riesgo cuando se invierte y se ahorra? Siempre. No importa donde elijas ponertu dinero. Pero es mucho más arriesgado no hacer nada y dejar que “Dios nosayude” cuando seamos mayores.

¡EL MAYOR RIESGO ES NO EMPEZAR!

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Prepárate para hacer crecer tu dinero.

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