be reducing debts
TRANSCRIPT
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
1/13
REDUCING DEBTS AT CREDITSOLUTIONS OF AMERICA
v
MM UGM EKSEKUTIF 24
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
2/13
GROUP MEMBER • Antonius Hernanda
• Anita Erawati
• Chrisdea Harskusumaningrum
• Joy Samuely
• Maemunah5
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
3/13
ABOUT• CSA (Credit Solutions of America) adalah sebuah perusahaan yang bergerak dalam
industri Debt Settlement atau Debt Management, didirikan pada 2003 oleh Doug Van
Arsdale di Richardson, Texas.
• Perusahaan Debt Settlement membantu pelanggan yang memiliki sejumlah besar
hutang namun tidak dapat melanjutkan pembayaran bulanan hutang mereka atau tidak
bisa membayar lunas hutang mereka.
• Pada tahun 2007, CSA mendapatkan penghargaan “An Outstanding Customer Service
Experience” oleh JD Powers and Associates, sebuah perusahaan jasa informasipemasaran, untuk keunggulan dalam memuaskan pelanggan call center-nya
• Namun ternyata pada 2009 CSA digugat oleh pengacara dari 8 negara bagian atas
tuduhan penipuan pelanggan. Mengapa demikian?
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
4/13
ABOUT
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
5/13
DEBT SETTLEMENT COMPANIES
1. Traditional Credit Counseling
Mengajarkan pelanggan tentang bagaimana menyusun anggaran dan rencana untuk membayar
hutang mereka dan membantu pelanggan dalam bekerjasama dengan kreditur untuk menurunkan
suku bunga dan/atau biaya pinalti mereka.
2. Debt Consolidation Loans
Menyediakan pinjaman tunggal ke pelanggan, dimana pinjaman tunggal tersebut akan melunasi
seluruh hutang-hutang pelanggan dan memungkinkan pelanggan untuk membayarnya dalam
jangka waktu lama sehingga cicilan bulanannya cukup ringan.
3. Debt Management
Melakukan negosiasi langsung dengan kreditur atas kuasa pelanggan dan berusaha meyakinkan
kreditur untuk mengurangi pembayaran per bulan dengan memperpanjang masa kredit.
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
6/13
BANKRUPTCY
• Jika hutang tetap tidak bisa dilunasi, maka jalan keluar terakhir adalah dengan
menyatakan bangkrut
• Kebangkrutan memungkinkan seseorang atau perusahaan untuk berhenti ditagih
oleh kreditur. Aset yang tersisa dari orang atau perusahaan tersebut digunakan
untuk menutup hutang dan jika masih ada sisa hutang maka hutang sisanya
diampuni.
• Kebangkrutan memiliki konsekuensi serius. Predikat bangkrut akan tertera di
laporan kredit orang tersebut selama 10 tahun dan selama masa itu tidak mungkin
untuk mendapat pinjaman, kartu kredit, membeli rumah, pinjaman mobil, asuransi
kesehatan, dan sulit mencari kerja. Karena konsekuensi tersebut maka debitur
enggan dinyatakan bangkrut
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
7/13
HOW CSA WORKS?
• Doug Van Arsdale mendirikan CSA dengan dasar bahwa ada kebutuhan akan
“effective alternative to both bankcruptcy and consumer credit counseling”.
• CSA memulai alternatif keempat dalam penyelesaian hutang, yaitu denganmelakukan cara-cara agresif untuk memaksa kreditur untuk meringankan
hutang dari pelanggan CSA.
• Cara ini akan berhasil terutama untuk hutang yang tidak didasari agunan,
kebanyakan berupa hutang kartu kredit. Pelanggan CSA harus memiliki hutang
sebesar minimal $6.000.
• CSA akan menagih biaya jasa sebesar 15% dari total hutang pelanggan
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
8/13
HOW CSA WORKS?
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
1. Berhentimembayar
hutang
2. Buka akuntabungan untuk
menyimpan uang
yang seharusnyadigunakan untuk
membayar hutang
3. Setelah beberapabulan, hutang
default dan kreditur
akan mulai menagihhutang dengan
surat, telponancaman debtcollector atau
tuntutan
4. Setelah beberapa waktu,CSA akan mulai negosiasi
dengan kreditur untuk
meringankan hutang.Kreditur biasanya setuju
mengampuni sebagianhutang daripada tidakmendapat pembayaran
sama sekali jika pelangganmenyatakan bangkrut
5. Pelangganmembayar lump-sumkepada kreditur dari
uang yang disimpansebelumnya lalu
melanjutkanpembayaran bulanan
sampai lunas
Masa pembayaran CSA : pembayaran besar di 3 bulan pertama lalu pembayaran cicilan selama 14 bulan berikutnya
Masa dimana pelanggan merasa sudah membayar namuntidak ada kepastian action dari CSA, padahal pelanggansudah mulai ditagih oleh kreditur. Hutang malah akan
bertambah karena pinalti dan tambahan bunga. Durasimasa ini tidak menentu
Masa dimana CSA barumelakukan negosiasi
hutang setelah pelanggan
sekian lama berhentimembayar hutang
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
9/13
SEVERAL READY DEFENCES AGAINST
SUCH ACCUSATIONS
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
Keluhan Pelanggan Tanggapan CSA
Pelanggan sudah membayar CSA tetapi CSA tidakmelakukan apa pun untuk mereka padahal kreditursudah menagih
CSA sengaja menahan diri dari setiap negosiasidengan kreditur karena CSA menganggap ini adalahsebuah langkah yang diperlukan agar krediturmenyetujui pengurangan utang dan pelanggan perlubertahan pada periode ini.
Pelanggan merasa CSA tidak menginformasikanbahwa pemberhentian pembayaran hutang akan
menambah pinalti dan menurunkan credit ratingpelanggan
CSA tidak menyembunyikan bahwa meskipunmengatakan pada situs web dan dalam diskusidengan pelanggan bahwa pengurangan hutang bisasebanyak 60%, tidak semua pelanggan menerimapengurangan utang sedemikian besarPelanggan merasa CSA tidak memenuhi janjinya
yaitu mengurangi 60% hutang
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
10/13
CUSTOMER’S COMPLAINS
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
• Banyak pelanggan mengeluh bahwa walaupun mereka telah mengikuti semua
instruksi CSA dan membayar semua biaya namun hutang mereka tidak berkurang.
Misalnya di New York : dari 18.000 pelanggan hanya kurang dari 2.000 pelanggan
yang permasalahan hutangnya diselesaikan
• Pelanggan mengeluh bahwa selama masa pengurangan hutang, mereka mendapatkan
bermacam-macam penawaran dari CSA yang tidak berguna dan hanya merepotkan
• CSA tidak memberitahu pelanggan bahwa jumlah uang yang dipotong dari hutang
mereka akan diperhitungkan dan dikenai pajak dan bahwa selama tujuh tahun
pengurangan hutang tersebut akan muncul pada laporan kredit pelanggan sebagai
“charge-off“, sebuah predikat negatif yang akan mengurangi kesempatan pelanggan
untuk mendapatkan kredit di masa depan
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
11/13
ETHICAL DILEMMA
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
• Saran CSA agar pelanggan berhenti membayar hutangnya tidak diperbolehkan dari sudut
pandang etis. Hal ini disebabkan fakta bahwa pelanggan tidak membayar iuran bulanan
mereka sedangkan mereka mampu.
• CSA tidak memberikan informasi yang akurat berkaitan dengan credit rating pelanggan dan
resiko kehilangan kesempatan mendapatkan hutang di masa depan
• Better Business Bureau (BBB) memberikan nilai terendah “F” untuk CSA dan dalam
laporannya disebutkan bahwa : "Complaints are regarding dissatisfaction with the
company's service and misrepresentation of the results of the debt negotiation program.Specifically, customers complain that paying the company fee and following the debt
negotiation program does not reduce debt, as stated by company representatives. As a
result of the program, customers complain, they have an increase in debt, due to late fees
or additional interest and negative credit repor ting. “
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
12/13
CONCLUSIONS
MM UGM EKSEKUTIF 24BE: REDUCING DEBTS AT CREDIT SOLUTIONS OF AMERICA
1. CSA melakukan hal yang tidak etis karena :
• Berdasar prinsip Utilitarian, CSA tidak memberikan net benefit yang luas kepada semua pihak
• Berdasar prinsip Justice, CSA menyalahi konsep distributive justice karena tidak menyelesaikan hutangsecara merata terhadap seluruh pelanggannya
2. Berdasar Contractual Theory, CSA tidak memenuhi kewajiban moral (moral duties) kepada pelanggan karena
gagal memenuhi :
A. Duty to Comply tidak memenuhi kesepakatan terhadap jasanya, meliputi :
• Reliability : produk jasanya tidak memberikan hasil yang diinginkan
• Service life : tidak ada patokan waktu yang jelas untuk penyelesaian hutang
• Product safety : adanya resiko tambahan hutang karena pinalti dan bunga
B. Duty of disclosure tidak memberikan informasi seutuhnya kepada pelanggan secara transparan
C. Duty not to misrepresent membuat kesalahan pengertian bahwa seakan-akan seluruh pelanggan CSA akandikurangi hutangnya sebanyak 60%
D. Duty not to coerce CSA bertindak saat calon pelanggan terdesak hutang yang besar sehingga calon
pelanggannya tidak dapat berpikir jernih
-
8/17/2019 BE Reducing Debts
13/13
THANK YOU
MM UGM EKSEKUTIF 24