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Tema 7. Características del Mercado de Seguros 1. EL MERCADO DE SEGUROS Y SISTEMA FINANCIERO ........................................17
1.1 TENDENCIAS GENERALES ............................................................................................... 19 1.2 CONCLUSIONES CLAVES ................................................................................................. 20 1.3 EL ENTORNO COMPETITIVO ............................................................................................ 21 1.4 LA REACCIÓN ESTRATÉGICA AL ENTORNO CAMBIANTE .................................................. 21 1.5 LA RENTABILIDAD EN LA PRÓXIMA DÉCADA .................................................................. 22 1.6 LA TECNOLOGÍA INFORMÁTICA ...................................................................................... 22
2. LA SITUACIÓN ECONÓMICA INTERNACIONAL.....................................................22
2.1 LOS MERCADOS FINANCIEROS........................................................................................ 23
3. LA EVOLUCIÓN DE LA ECONOMÍA ESPAÑOLA.....................................................25
3.1 ASPECTOS MACROECONÓMICOS ..................................................................................... 25 3.2 ACTUALIZACIÓN DEL PROGRAMA DE ESTABILIDAD DE REINO DE ESPAÑA DE 2003 A 2007
................................................................................................................................ 25
4. DATOS MÁS RELEVANTES DEL SECTOR DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES………..........................................................................................................25
4.1 INTRODUCCIÓN ............................................................................................................... 25 4.2 LA ACTUACIÓN PÚBLICA EN EL SECTOR DE LOS SEGUROS PRIVADOS Y DE LOS PLANES Y
FONDOS DE PENSIONES............................................................................................. 26 4.3 COMPORTAMIENTO Y TENDENCIAS DEL MERCADO ASEGURADOR PRIVADO .................... 26
5. LAS ENTIDADES ASEGURADORAS .............................................................................27
5.1 FORMAS LEGALES QUE PUEDE ADOPTAR EL ASEGURADOR.............................................. 27
6. EL REGISTRO ADMINISTRATIVO DE ENTIDADES ASEGURADORAS..............29
6.1 ENTIDADES ASEGURADORAS SEGÚN SU CLASIFICACIÓN REGISTRAL ............................... 29 6.2 EL CAPITAL EXTRANJERO EN EL SECTOR ASEGURADOR ESPAÑOL.................................... 30 6.3 ACCESO A LA ACTIVIDAD ASEGURADORA DE ENTIDADES EXTRANJERAS......................... 30
7. LA SOLVENCIA DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS........................................80
7.1 CONCEPTO DEL MARGEN DE SOLVENCIA ......................................................................... 80 7.2 REGULACIÓN LEGAL DEL MARGEN DE SOLVENCIA ........................................................ 81
8. ENTIDADES REASEGURADORAS. ...............................................................................90
8.1 EL REASEGURO............................................................................................................... 90 8.2 EL REASEGURO EN EL CONTEXTO INTERNACIONAL........................................................ 90 8.3 EL PESO DE LAS CALIFICACIONES .................................................................................... 91 8.4 BERMUDAS ..................................................................................................................... 91 8.5 LA TRANSFERENCIA ALTERNATIVA DE RIESGOS .............................................................. 92 8.6 DATOS DEL REASEGURO EN 2003 EN ESPAÑA ................................................................. 93 8.7 ENTIDADES REASEGURADORAS. TEXTO LEGAL.............................................................. 94
9. MEDIADORES DE SEGUROS .........................................................................................95
9.1 CONCEPTO E INTRODUCCIÓN........................................................................................... 95 REQUISITOS PARA EJERCER LA ACTIVIDAD............................................................................. 97 INCOMPATIBILIDADES ............................................................................................................ 97 EMPLEADOS, SUBAGENTES Y COLABORADORES ..................................................................... 98 9.2 CONTEXTO ADMINISTRATIVO ......................................................................................... 98 9.3 TRANSPOSICIÓN DE LA DIRECTIVA DE LA UNIÓN EUROPEA SOBRE LA MEDIACIÓN EN LOS
SEGUROS.................................................................................................................. 99 9.4 VARIACIONES EN EL REGISTRO ADMINISTRATIVO ESPECIAL DE CORREDORES DE SEGUROS,
SOCIEDADES DE CORREDURÍA DE SEGUROS, Y SUS ALTOS CARGOS......................... 100
10. OTROS CANALES DE DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS..........................................100
10.1.CANALES DE DISTRIBUCIÓN. INTRODUCCIÓN ............................................................... 100 10.2.EVOLUCIÓN DE LOS CANALES....................................................................................... 102 10.3 . SEGUROS EN LA RED ................................................................................................... 103 10.4. EL IMPACTO EN EL SECTOR ASEGURADOR ................................................................... 103 10.5. RIESGOS ASOCIADOS A E-BUSINESS............................................................................. 107 10.6. EL SEGURO EN INTERNET EN LOS ESTADOS UNIDOS Y EUROPA................................... 108 10.7. EL SEGURO EN INTERNET EN ESPAÑA .......................................................................... 109
11. ORGANOS DE CONTROL............................................................................................110
11.1. INSPECCIÓN ACTIVA.................................................................................................... 111 11.2. INSPECCIÓN PASIVA .................................................................................................... 113
Tema 8. El Seguro como Institución
1. ANTECEDENTES…….....................................................................................................127
2. ASPECTOS TÉCNICOS...................................................................................................131
2.1 LA OFERTA DEL SEGURO. TIPOS DE ENTIDADES ASEGURADORAS. ................................. 131 2.2 LOS INGRESOS DE LA EMPRESA DE SEGUROS: PRIMAS, RENDIMIENTOS FINANCIEROS Y
OTROS. ................................................................................................................... 133 2.3 PERIODIFICACIÓN DE LOS INGRESOS: LAS PROVISIONES TÉCNICAS ............................... 134
3. PROVISIONES TECNICAS. CLASES...........................................................................136
3.1 PROVISIÓN PARA RIESGOS EN CURSO ........................................................................... 136 3.2 PROVISIÓN MATEMÁTICA. ............................................................................................ 136 3.3 PROVISIÓN PARA PRESTACIONES................................................................................... 136 3.4 OTRAS PROVISIONES TÉCNICAS..................................................................................... 137
4. VISIONES PARA RESPONSABILIDADES Y GASTOS .............................................137
5. DEPÓSITOS RECIBIDOS DEL REASEGURO............................................................137
6. GASTOS DE LA EMPRESA DE SEGUROS .................................................................137
6.1. SINIESTROS ................................................................................................................... 137 6.2. RESCATES ..................................................................................................................... 138 6.3. CAPITALES VENCIDOS Y RENTAS. .................................................................................. 138 6.4. GASTOS ADMINISTRATIVOS Y DE PRODUCCIÓN ............................................................ 138 6.5. PROVISIONES TÉCNICAS PARA PRESTACIONES............................................................... 139
7. LA DEMANADA DEL SEGURO ....................................................................................140
7.1. LA ELASTICIDAD DE LA DEMANDA................................................................................ 141
8. EL SEGURO COMO INTERMEDIARIO FINANCIERO ...........................................141
9. IMPORTANCIA ECONOMICA Y SOCIAL .................................................................144
10. MERCADO DE REASEGURO......................................................................................146
10.1. PRESENTACIÓN ........................................................................................................... 146 10.2. MERCADO DE CAPITALES Y TRANSFERENCIA ALTERNATIVA DE RIESGOS .................... 148 10.3. CONCLUSIÓN ............................................................................................................... 149
11. CLASES DE SEGURO....................................................................................................149
11.1. SEGUROS DE INDEMNIZACIÓN ..................................................................................... 149 11.2. SEGUROS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS..................................................................... 151 11.3. SEGUROS COMBINADOS O MULTIRRIESGOS ................................................................. 151
TABLA RESUMEN DE PRODUCTOS DEL RAMO NO VIDA ............................152
12. TIPOS DE ENTIDADES.................................................................................................153
12.1. ENTIDADES OFERENTES ............................................................................................... 153
Tema 9. El Contrato de Seguro
1. INTRODUCCIÓN…… .....................................................................................................156
2. CONCEPTO, CLASES Y CARACTERÍSTICAS ..........................................................156
2.1. CONCEPTO................................................................................................................. 156 2.2. CARACTERÍSTICAS. ................................................................................................ 156 2.3. CLASES DE CONTRATO DE SEGURO.................................................................... 157
3. ELEMENTOS ESENCIALES, PERSONALES Y FORMALES ..................................158
3.1 ELEMENTO CAUSAL Y EL RIESGO. ...................................................................... 158 a) Concepto de elemento causal: ..............................................................158 b) Concepto de riesgo ................................................................................158 c) Elementos del riesgo..............................................................................159
3.2. EL CONCEPTO DEL CONTRATO DE SEGURO. EL INTERÉS ASEGURADO. 160 a) Concepto de interés: ..............................................................................160 b) Clases de interés: ..................................................................................161
3.3. LA PERFECCIÓN DEL CONTRATO DEL SEGURO. .............................................. 164 3.4. TOMA DE EFECTO DEL CONTRATO DE SEGURO. ............................................. 165 3.5. LOS ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO DE SEGURO. ..................... 165
3.5.1. EL TOMADOR DEL SEGURO......................................................166 3.5.2. EL ASEGURADO. .........................................................................166 3.5.3. EL BENEFICIARIO........................................................................166 3.5.4. LA CAPACIDAD PARA CONTRATAR..........................................167 3.5.5. LOS VICIOS DEL CONSENTIMIENTO. .......................................168 3.5.6. EL SEGURO POR CUENTA AJENA............................................169 3.5.7. LOS ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO DE SEGURO 169
4. CONTENIDO DEL CONTRATO....................................................................................170
4.1. LA PROPOSICIÓN DEL SEGURO. .......................................................................... 170 4.2. LA SOLICITUD DE SEGURO................................................................................... 170 4.3. DECLARACIÓN EXACTA DEL RIESGO. LA BUENA FE .................................... 171 4.4. EL CAPITAL ASEGURADO...................................................................................... 172 4.5 . EL VALOR ASEGURABLE Y EL CAPITAL ASEGURADO ................................. 174
5. FÓRMULAS DE SEGURO ..............................................................................................175
5.1. A VALOR TOTAL ..................................................................................................... 175 5.2. A VALOR PARCIAL ................................................................................................. 175 5.3. A PRIMER RIESGO................................................................................................... 175 5.4. A VALOR ESTIMADO............................................................................................... 176 5.5. A VALOR DE NUEVO................................................................................................ 176
6. LA REGLA PROPORCIONAL......................................................................................176
7. SEGUROS A INDICE VARIABLE .................................................................................177
8. LA FRANQUICIA Y EL DESCUBIERTO OBLIGATORIO.......................................178
9. LA PRIMA …………… ....................................................................................................179
9.1. CARACTERÍSTICAS DE LA PRIMA........................................................................ 180 9.2. CARACTERÍSTICAS DE LA PRIMA........................................................................ 181 9.3. BASES TÉCNICAS Y TARIFAS ................................................................................ 183 9.4. FACTORES DETERMINANTES DE LA PRIMA...................................................... 183 9.5 LA PÓLIZA ................................................................................................................. 184
9.5.1. CONCEPTO ..................................................................................184
9.5.2. EL CONTENIDO DE LA PÓLIZA ..................................................185 9.5.3. CLASES DE PÓLIZAS..................................................................185 9.5.4. LAS CONDICIONES GENERALES Y PARTICULARES..............186 9.5.5. LOS APENDICES O SUPLEMENTOS .........................................186 9.5.6. LAS CARTAS DE GARANTÍA ......................................................187 9.5.7. IDIOMA DE LAS PÓLIZAS............................................................187
9.6. LA DURACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO ................................................. 187 9.7. PRORROGAS Y SUS FORMAS ............................................................................. 188 9.8. LA EXTINCIÓN DEL CONTRATO: RESCISIÓN Y RESOLUCIÓN ................... 189 9.9. NULIDAD DEL CONTRATO ................................................................................. 191 9.10. CADUCIDAD Y PRESCRIPCIÓN............................................................................ 191 9.11. LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES ....................................... 192
9.11.1. DERECHOS DEL ASEGURADO...............................................192 9.11.2. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO........................................193 9.11.3. DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL TOMADOR ...................194
9.12. LA PRIMA Y LAS CONSECUENCIAS DE SU IMPAGO ....................................... 195 9.13. PERDIDA DE DERECHOS....................................................................................... 195 9.14. LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES ....................................... 196
9.14.1. DERECHOS DEL ASEGURADOR............................................196 9.14.2. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR .....................................198 9.14.3. CUMPLIMIENTO DE LAS PRESTACIONES CONVENIDAS ...200 9.14.4. CONSECUENCIAS DE SU INCUMPLIMIENTO, INDEMNIZACIÓN DE DAÑOS Y PERJUICIOS .....................................200
10. EL SINIESTRO……. .....................................................................................................201
10.1PECULIARIDADES DEL SINIESTRO SEGÚN EL TIPO DE SEGURO .................. 202 10.2LA DECLARACIÓN DEL SINIESTRO...................................................................... 203
10.2.1.EL PLAZO DE DECLARACIÓN...................................................204 10.2.2.INFORMACIÓN SOBRE EL SINIESTRO....................................204 10.2.3.DATOS DE LA DECLARACIÓN ..................................................205 10.2.4.ESPECIAL REFERENCIA AL SINIESTRO DE AUTÓMOVILES 206 10.2.5. LA DECLARACIÓN AMISTOSA DE ACCIDENTE DE AUTOMÓVIL ...........................................................................................207
10.3. LA PERITACIÓN ...................................................................................................... 207 10.3.1. CLASES DE PERITOS ...............................................................208 10.3.2. FUNCIONES DEL PERITO ........................................................209 10.3.3. ¿CUÁNDO SE DEBE PERITAR?...............................................209 10.3.4. EL INFORME PERICIAL.............................................................210 10.3.5. DISCREPANCIAS EN LA PERITACIÓN ....................................210
10.4. LA TRAMITACIÓN .................................................................................................. 211 10.4.1. LOS PLAZOS DE DENUNCIA....................................................211 10.4.2. LOS CONVENIOS INTER-ENTIDADES. EL C.I.D.E. ................211
10.5. EL PAGO DE LAS SUMAS Y PRESTACIONES ASEGURADAS.......................... 213 10.6. ACTUALIZACIÓN Y CIERRE DE EXPEDIENTES................................................ 213 10.7. EL FINIQUITO .......................................................................................................... 214
11. LA SUBROGACIÓN EN LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS ..................................214
11.1. LOS SEGUROS DE DAÑOS ..................................................................................... 215 11.1.1. VALOR DE INTERÉS Y SUMA ASEGURADA...........................216 11.1.2. RELACIONES ENTRE EL VALOR DE INTERÉS Y SUMA ASEGURADA..........................................................................................216 11.1.3. LA EXISTENCIA DE LA CONCURRENCIA DE SEGUROS ......217
11.2. LOS SEGUROS DE PERSONAS.............................................................................. 218
11.2.1. PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS .........................................219 11.2.2. CLASIFICACIÓN.........................................................................221
12. COASEGURO Y REASEGURO....................................................................................222
12.1.COASEGURO............................................................................................................. 223 12.2 .REASEGURO ............................................................................................................ 225
12.2.1. NATURALEZA Y FUNCIONES DEL REASEGURO.........................225 12.2.2. FUNCIONES DEL REASEGURO .....................................................226 12.2.3. NECESIDAD DEL REASEGURO Y MODALIDADES DE RIESGOS
DEL ASEGURADOR ........................................................................226 12.2.4. LA TÉCNICA REASEGURADORA APLICADA A LA
HOMOGENEIZACIÓN DE LOS RIESGOS......................................228 12.2.5. ELEMENTOS DEL REASEGURO ....................................................229 12.2.6. TIPOS DE REASEGURO..................................................................230 12.2.7. VENTAJAS E INCONVENIENTES DE CADA MODALIDAD............230 12.2.8. ASPECTOS JURÍDICOS Y FINANCIEROS .....................................231 12.2.9. EL REASEGURO PROPORCIONAL : ASPECTOS GENERALES .232 12.2.10. EL REASEGURO NO PROPORCIONAL. ASPECTOS
GENERALES....................................................................................237 12.2.11. OTRAS MODALIDADES DE REASEGURO...................................242
Tema 10. Los Mediadores de Seguros
1. MEDIADORES DE SEGUROS .......................................................................................246
1.1 INTRODUCCIÓN ............................................................................................................. 246 1.2 EL TÍTULO DE MEDIADOR .............................................................................................. 246 1.3 REGISTRO ADMINISTRATIVO DE CORREDORES, CORREDURÍAS DE SEGURO Y SUS ALTOS
CARGOS.................................................................................................................. 247 1.4 CONTROL ADMINISTRATIVO ......................................................................................... 247 1.5 CONCEPTO .................................................................................................................... 248 REQUISITOS PARA EJERCER LA ACTIVIDAD........................................................................... 249 INCOMPATIBILIDADES .......................................................................................................... 250 EMPLEADOS, SUBAGENTES Y COLABORADORES ................................................................... 250
2. LEY DE MEDIACIÓN EN SEGUROS PRIVADOS (LEY 9/1992 DE 30 DE ABRIL).. ……………………… ......................................................................................................250
3. ANTEPROYECTO LEY DE MEDIACIÓN DE SEGUROS PRIVADOS...................273
4. ALGUNOS COMENTARIOS AL NUEVO ANTEPROYECTO DE LEY DE MEDICIÓN DE SEGUROS PRIVADOS.....................................................................310
4.1 DEFINICIÓN DE ACTIVIDAD DE MEDIACIÓN. .................................................................. 310 4.2 LA LEY DE MEDIACIÓN IMPULSARÁ LA COMPETENCIA EN LA VENTA DE SEGUROS. ...... 311 4.3 DEFINICIÓN DE MEDIADOR ............................................................................................ 311 4.4 AUXILIARES EXTERNOS DE LOS MEDIADORES ............................................................... 311 4.5 CORREDORES DE SEGUROS............................................................................................ 312 4.6 CAPACIDAD FINANCIERA .............................................................................................. 312 4.7 RESPONSABILIDAD CIVIL DE AGENTES VINCULADOS..................................................... 312
Tema 11. La Gestión de Siniestros 1. EL SINIESTRO …… .....................................................................................................314
2. REGULACIÓN (L.C.S.). OBLIGACIONES DE LAS PARTES..................................315
2.1. DERECHOS DEL ASEGURADO Y DEL TOMADOR. ............................................................. 316 2.2. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO Y DEL TOMADOR........................................................ 317 2.3. DERECHOS DEL ASEGURADOR. ...................................................................................... 318
2.4 OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR ................................................................................ 318
3. LA SUMA ASEGURADA EN PÓLIZA ..........................................................................319
3.1 SEGURO PLENO ............................................................................................................. 319 3.2. SOBRESEGURO .............................................................................................................. 319 3.3. INFRASEGURO: LA REGLA PROPORCIONAL.................................................................... 320
3.3.1. Supuestos de no aplicación de la Regla Proporcional .................320
4. GASTOS …………… .....................................................................................................321
4.1. CONCEPTO..................................................................................................................... 321 4.2. GASTOS DE ADMINISTRACIÓN ....................................................................................... 321 4.3. GASTOS DE COBRANZA ................................................................................................. 321 4.4 GASTOS DE PRODUCCIÓN.............................................................................................. 321 4.5 GASTOS DE SALVAMENTO ............................................................................................ 322 4.6 GASTOS POR SINIESTRO................................................................................................. 322
5. VALORACIÓN DEL DAÑO............................................................................................322
5.1. SINIESTRO TOTAL .......................................................................................................... 322 5.2. SINIESTRO PARCIAL....................................................................................................... 323
6. CLÁUSULAS …………. ..................................................................................................323
6.1. CLÁUSULA DE REVALORACIÓN ACTUAL ........................................................................ 323 6.2. PACTO DE EXCLUSIÓN DE LA REGLA PROPORCIONAL..................................................... 323 6.3. SEGURO A PRIMER RIESGO............................................................................................. 324 6.4. EXCLUSIÓN DE LA DIFERENCIA DE NUEVO A VICIO ........................................................ 324
7. VALOR…………………..……………………………………………………………….325
7.1. DE NUEVO ..................................................................................................................... 325 7.2. VENAL........................................................................................................................... 325 7.3. DE AFECCIÓN................................................................................................................. 325
8. FRANQUICIAS……… .....................................................................................................325
8.1. FIJA 326 8.2. PORCENTUAL................................................................................................................. 326 8.3. MIXTA........................................................................................................................... 326 8.4. ABSOLUTAS Y RELATIVAS............................................................................................. 327
9. PROCEDIMIENTO DE LIQUIDACIÓN. ART. 38 LCS ..............................................327
10. LA GESTIÓN ADMINISTRATIVA DE SINIESTROS. SU TRAMITACIÓN.......335
10.1. OBJETIVOS DE LA GESTIÓN DE SINIESTROS .................................................................. 335 10.2. ELEMENTOS BÁSICOS DEL PROCESO DE GESTIÓN ......................................................... 335
10.2.1. Conciencia de control .................................................................335 10.2.2. Adecuación de recursos .............................................................336
10.3. LAS FASES DEL PROCESO ............................................................................................. 336 10.4. ACTUALIZACIÓN Y ADECUACIÓN DEL PROCESO .......................................................... 336
11. EL DEPARTAMENTO DE SINIESTROS ...................................................................337
11.1.ORGANIZACIÓN Y FUNCIONES............................................................................ 337 11.2. RESPONSABLES DE SINIESTROS Y PERSONAL COLABORADOR................. 337
11.2.1. EL SERVICIO JURÍDICO. ..........................................................338 11.2.2. EL SERVICIO PERICIAL. ...........................................................338
12. LA DECLARACIÓN DEL SINIESTRO .......................................................................339
13. EL INFORME PERICIAL .............................................................................................358
14. EL SINIESTRO EN LOS RAMOS ................................................................................362
14.1. RAMOS PERSONALES .................................................................................................. 362 14.1.1. Características y nociones generales. ........................................362 14.1.2. Coberturas. .................................................................................363 14.1.3. Beneficiarios................................................................................363 14.1.4. Beneficiarios................................................................................364 14.1.5. Comunicación de siniestro..........................................................364 14.1.6. Documentación a solicitar...........................................................364 14.1.7. En caso de invalidez. ..................................................................365 14.1.8. Resolución del siniestro: pago o rechazo. ..................................366 14.1.9. La regla de equidad. ...................................................................366 14.1.10. Plazos de pago .........................................................................366 14.1.11. Motivos de rechazo...................................................................366 14.1.12. Prescripción ..............................................................................367
14.2. DIVERSOS/PATRIMONIALES......................................................................................... 367 14.2.1. Los Siniestros de Daños .............................................................367 14.2.2. Autos ...........................................................................................368
15. GESTIÓN DE SINIESTROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL................................374
15.1. INTRODUCCIÓN............................................................................................................ 374 15.2. EL DEPARTAMENTO DE SINIESTROS ............................................................................. 375
15.2.1. Creación de una competencia especial para la tramitación de siniestros de Responsabilidad Civil General ............................................................................375 15.2.2. Elección de la estructura organizativa.....................................................376 15.2.3. Elección de la estructura organizativa.....................................................376 15.2.4. El principio de grupos de clientes............................................................376 15.2.5. Especializaciones en el departamento de siniestros...............................376 15.2.6. ¿Qué forma de organización es la más adecuada para los siniestros de R.C......................................................................................................................377 15.2.7.Especializaciones en el departamento de siniestros................................377 15.2.8.Tramitaciones centralizada y descentralizada de siniestros ....................377 15.2.9. Ventajas de la tramitación centralizada de siniestros..............................378 15.2.10 Ventajas de la tramitación descentralizada de siniestros.......................378 15.2.11 Mezcla óptima de los sistemas ..............................................................378 15.2.13 Dirección y control de la tramitación de siniestros .................................378 15.2.14 Calificación del personal ........................................................................379 15.2.15. Utilización en la tramitación de ayudas fuera del departamento ...........379
15.3. EXPEDIENTE DEL SINIESTRO ........................................................................................ 380 15.3.1. Aviso de siniestro ...................................................................................380 15.3.2. Registro de los siniestros ........................................................................381 15.3.3. Asignación de un número al siniestro .....................................................381 15.3.4. Registro de reservas y pagos..................................................................381 15.3.5. Tratamiento especial de siniestros pequeños o “de tramitación rápida” .382 15.3.6. Siniestros no indemnizables ...................................................................382 15.3.7. Tarjeta de siniestro..................................................................................382
15.4. TRAMITACIÓN FORMAL DEL SINIESTRO ....................................................................... 383 15.4.1. Manejo del expediente ............................................................................383 15.4.2. Canalización de los procesos..................................................................384 15.4.3. Correspondencia sobre el siniestro.........................................................385 15.4.4. Cartas-formulario ....................................................................................385 15.4.5. Servicio programado en correspondencia...............................................385 15.4.6. Otro tipo de correspondencia ..................................................................385 15.4.7. Pago de siniestros...................................................................................385
15.4.7.1. Forma de pago.......................................................................................................385 15.4.7.2. Control y contabilización de los pagos ..................................................................386 15.4.7.3. Pago centralizado o descentralizado......................................................................386
15.4.8. Reserva de siniestros pendientes ...........................................................386 15.4.8.1. Elementos fundamentales para calcular cuidadosamente la reserva ..................386 15.4.8.2. Revisión de las reservas.........................................................................................387
15.4.9 La constitución de una reserva individual para un siniestro de R.C. ........388 15.4.9.1. Numerosas fuentes de errores................................................................................388
15.4.9.2. La reserva para un daño personal ..........................................................................388 15.4.9.3. La reserva para un daño material...........................................................................390 15.4.9.4. La reserva para un patrimonial primario................................................................391
15.4.10. Derechos de repetición y compensación ..............................................392 15.4.11. Pagos de Renta ....................................................................................393 15.4.12. Reserva de siniestro tardíos..................................................................393
15.5. TRAMITACIÓN MATERIAL DE SINIESTROS .................................................................... 394 15.5.1. Observación previa .................................................................................394 15.5.2. Examen de la cobertura de la póliza .......................................................395
15.5.2.1. ¿Qué documentación se consulta en el examen de la cobertura? ...........395 15.5.2.2. ¿Qué cuestiones hay que aclarar en particular?......................................395 15.5.2.3. El control de la rentabilidad ...................................................................396
15.5.3. Examen de responsabilidad....................................................................397 15.5.3.1. Importancia del proceso penal................................................................397 15.5.3.2. Primer examen de la situación jurídica en base al aviso del siniestro ....397 15.5.3.3. Otras medidas para el esclarecimiento de los hechos .............................397 15.5.3.4. Encargo de peritos técnicos....................................................................398 15.5.3.5. Valoración jurídica de la responsabilidad ..............................................398 15.5.3.6. Defensa contra reclamaciones injustificadas (defensa jurídica) .............398
15.5.4. Cuantía del siniestro ...............................................................................398 15.5.4.1. Daños a personas....................................................................................399 15.5.4.2. Daño Material ........................................................................................399
15.5.5. Fases finales de la tramitación material del siniestro ..............................400 15.5.5.1. Elementos Fundamentales......................................................................400 15.5.5.2. ¿Capital o renta?.....................................................................................400 15.5.5.3. Transacción extrajudicial .......................................................................400 15.5.5.4. ¿A quién se paga? ..................................................................................401 15.5.5.5. Tratamiento de las franquicias ...............................................................401 15.5.5.6. Proceso al fracasar las negociaciones.....................................................401
16. EL SINIESTRO EN LOS RAMOS PERSONALES.....................................................402
16.1. CARACTERÍSTICAS Y NOCIONES GENERALES ............................................................... 402 16.2.COBERTURAS ............................................................................................................... 402 16.3. BENEFICIARIOS............................................................................................................ 402 16.4. COMUNICACIÓN DE SINIESTRO .................................................................................... 403 16.5. DOCUMENTACIÓN A SOLICITAR ................................................................................... 403
16.5.1 En caso de fallecimiento ..............................................................403 16.5.2 En caso de invalidez ....................................................................404
16.6. RESOLUCIÓN DEL SINIESTRO: PAGO O RECHAZO .......................................................... 405 16.6.1 La regla de equidad .....................................................................405 16.6.2 Plazos de pago ............................................................................406 16.6.3 Motivos de rechazo......................................................................406 16.6.4 Prescripción .................................................................................406 16.6.5 Medidas contra el fraude .............................................................406
17. PERDIDA DE BENEFICIOS .........................................................................................407
17.1. GENERALIDADES ......................................................................................................... 407 17.2. TIPOS DE PÓLIZA.......................................................................................................... 407 17.3. IMPORTANCIA DEL ESTUDIO PREVIO PARA CONTRATAR UNA PÓLIZA DE P.B. .............. 408 17.4. CONCEPTOS CLAVES EN UNA PÓLIZA DE PÉRDIDA DE BENEFICIOS ............................... 408 17.5. PAPEL DEL PERITO EN UN SINIESTRO DE PÉRDIDA DE BENEFICIOS................................ 408 17.6. ANÁLISIS Y AJUSTE DEL SINIESTRO ............................................................................. 408 17.7. ESTUDIO EN ALGUNOS SUPUESTOS Y EJEMPLOS........................................................... 408 17.8. DOCUMENTACIÓN HABITUALMENTE SOLICITADA POR EL ASEGURADO EN SINIESTROS DE
PÉRDIDA DE BENEFICIOS......................................................................................... 409 17.9. RELACIÓN HABITUAL DE LOS GASTOS PERMANENTEMENTE ASEGURADOS. ................. 409
ANEXO. ACUERDO SUPLEMENTARIO DEL CONVENIO DE INDEMNIZACIÓN DIRECTA ESPAÑOL ....................................................................................................410
Tema 12. Análisis de los diferentes Seguros
12.1. SEGURO DE VIDA .............................................................................................................. 427
12.1.1. EL SEGURO SOBRE LA VIDA.....................................................................................427 12.1.2. CARACTERÍSTICAS ....................................................................................................427 12.1.3. EVOLUCIÓN DEL SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA ...................................................430 12.1.4. BASES TÉCNICAS.......................................................................................................432 12.1.5 CLASES y COMBINACIONES DE SEGUROS..............................................................433
12.1.5.1. SEGUROS PARA CASO DE MUERTE..................................................................434 12.1.5.1.1. Seguro de vida entera ............................................................................................ 434 12.1.5.1.2. Seguro Temporal.................................................................................................... 434 12.1.5.1.3. Seguro de amortización o de anualidades ............................................................. 434 12.1.5.1.4. Seguro de renta de supervivencia.......................................................................... 435
12.1.5.2. SEGUROS PARA CASO DE VIDA........................................................................435 12.1.5.2.1. Seguro de capital diferido....................................................................................... 435 12.1.5.2.2. Seguro de renta diferida ......................................................................................... 435 12.1.5.2.3. Seguro de renta vitalicia inmediata ........................................................................ 435
12.1.5.3. SEGUROS MIXTOS................................................................................................436 12.1.5.3.1. Seguro mixto (propiamente dicho) ......................................................................... 436 12.1.5.3.2. Seguro combinado ................................................................................................. 436 12.1.5.3.3. Seguro a término fijo .............................................................................................. 436 12.1.5.3.4. Seguro Total ........................................................................................................... 436
12.1.6. LA SELECCIÓN DE RIESGOS y EL RECONOCIMIENTO MÉDICO...........................437 12.1.7. REDUCCIÓN, RESCATE y ANTICIPO…………………………………………………….439
12.1.8. EL SEGURO DE VIDA Y EL PROBLEMA DE LA INFLACIÓN...........................................440 12.2. SEGURO DE ACCIDENTES ............................................................................................... 447 12.3. ASISTENCIA SANITARIA. ................................................................................................ 466
12.3.1. SEGURO DE ENFERMEDAD......................................................................................466 12.3.2. SEGURO DE HOSPITALIZACIÓN y CIRUGÍA ............................................................469 12.3.3. SEGURO DE ASISTENCIA SANITARIA......................................................................471
12.4. SEGURO DE DECESOS ...................................................................................................... 473 12.4.1. CARACTERÍSTICAS ................................................................................................473
12.5. SEGURO DE AUTOMÓVILES ........................................................................................... 477 12.5.1. INTRODUCCIÓN ......................................................................................................477 12.5.2. SEGURO DE AUTOMÓVILES DE SUSCRIPCION OBLIGATORIA 12.5.3. EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS ........................................485 12.5.4. COBERTURAS DE SUSCRIPCIÓN VOLUNTARIA..................................................487 12.5.5. SEGURO VOLUNTARIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL SUPLEMENTARIA
(S.V.A.) ...............................................................................................................489 12.5.5.1. OTRAS COBERTURAS DEL SEGURO VOLUNTARIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE
AUTOMÓVILES. .............................................................................................................. 491 12.5.5.2. PRESTACIONES DEL ASEGURADOR...................................................................................... 492 12.5.5.3. DEFENSA DEL ASEGURADO.................................................................................................... 493 12.5.5.4 DEFENSA PENAL, FIANZAS y RECLAMACIONES ................................................................ 494 12.5.5.5. DAÑOS AL PROPIO VEHÍCULO ............................................................................................... 497 12.5.5.6. VALORACIÓN DE LOS DAÑOS ................................................................................................ 498 12.5.5.7. ROBO DEL VEHÍCULO y ACCESORIOS.................................................................................. 499 12.5.5.8. ACCIDENTES PERSONALES ..................................................................................................... 500 12.5.5.9. ASISTENCIA EN VIAJE............................................................................................................... 501 12.5.5.10. RETIRADA TEMPORAL DEL PERMISO DE CONDUCIR ................................................... 503 12.5.5.11. OTRAS PÉRDIDAS ADICIONALES ........................................................................................ 503 12.5.5.12. ÁMBITO TERRITORIAL DE LAS COBERTURAS COMPLEMENTARIAS ....................... 504 12.5.5.13. EL PRECIO DEL SEGURO DEL AUTOMÓVIL...................................................................... 504 12.5.5.14 INCIDENCIA DE LA SINIESTRALIDAD EN ELPRECIO DEL SEGURO: SISTEMA
BONUS-MALUS ................................................................................................................... 506 12.5.5.15. EL SINIESTRO EN EL SEGURO DE AUTOMÓVILES.......................................................... 506 12.5.5.16 . SINIESTRO TRAMITADO a TRAVÉS DE CONVENIOS DE INDEMNIZACIÓN
DIRECTA ............................................................................................................................... 507 12.6. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL................................................................. 509
12.6.1. CONCEPTO DE RESPONSABILIDAD CIVIL.............................................509 12.6.2. LAS FUENTES DE LA OBLIGACIÓN DE REPARAR EL DAÑO
CAUSADO ............................................................................................509 12.6.3. RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL EXTRACONTRACTUAL.....510 12.6.4. LOS ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL..............................512
12.6.4.1. ACCIÓN ....................................................................................................................... 512 12.6.4.2. LA ANTIJURICIDAD ................................................................................................. 513 12.6.4.3. LA CULPABILIDAD .................................................................................................. 514 12.6.4.4. EL DAÑO..................................................................................................................... 515 12.6.4.5. EL TERCERO .............................................................................................................. 516
12.6.4.6. NEXO DE CASUALIDAD.......................................................................................... 517 12.6.5. EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL. CLASES ............................518 12.6.6. EL CONTRATO DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL .................519 12.6.7. LA RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL ........................................521 12.6.8. EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE ARQUITECTOS............525 12.6.9. LA RESPONSABILIDAD CIVIL DE PROFESIONES DE CARÁCTER
JURÍDICO. ............................................................................................534 12.6.10. RESPONSABILIDAD CIVIL DE EXPLOTACIÓN......................................538 12.6.11. RESONSABILIDAD CIVIL POR PRODUCTOS ENTREGADOS..............546 12.6.12. RESPONSABILIDAD CIVIL PATRONAL..................................................561
12.7. SEGURO DE INCENDIO.............................................................................................. 564 12.7.1 EL INCENDIO ............................................................................................................564 12.7.2. EL SEGURO DE INCENDIOS DENTRO DEL MARCO DE LA LEY DE CONTRATO
DE SEGURO ......................................................................................................568 12.7.3. MODALIDADES, RIESGOS SENCILLOS y RIESGOS INDUSTRIALES..................570 12.7.4. COMERCIALIZACIÓN, GARANTÍAS y MODALIDADES..........................................572
12.7.4.1 COMERCIALIZACIÓN ............................................................................572 12.7.5. LA TARIFICACIÓN DEL SEGURO DE INCENDIO ..................................................582 12.7.6. LA TRAMITACIÓN DEL SINIESTRO........................................................................585 12.7.7. PREVENCIÓN y PROTECCIÓN...............................................................................590
12.7.7.1. ASPECTOS GENERALES.......................................................................590 12.7.7.2. SISTEMAS DE PREVENCIÓN ...............................................................591 12.7.7.3. SISTEMAS DE PROTECCIÓN................................................................591
12.8. SEGURO DE ROBO...................................................................................................... 592 12.8.1. DEFINICIÓN DEL SEGURO CONTRA EL ROBO....................................................592 12.8.2. LA PÓLIZA y SUS CONDICIONES ..........................................................................593 12.8.3. PRINCIPIOS BÁSICOS DE TARIFICACIÓN ............................................................598 12.8.4. TARIFICACIÓN.........................................................................................................603 12.8.5. PREVENCIÓN ..........................................................................................................623
12.9. SEGURO MULTIRRIESGO ......................................................................................... 625 12.9.1. CONCEPTO y ORIGEN............................................................................................625 12.9.2. FÓRMULAS BÁSICAS DE COBERTURA (estructura de la póliza)..........................625 12.9.3. CLASES DE SEGUROS MULTIRRIESGO...............................................................626 12.9.4. COBERTURAS INCLUIDAS .....................................................................................627 12.9.5. CONCEPTOS GENERALES BÁSICOS....................................................................627 12.9.6. EL SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR...........................................................629 12.9.7. SEGURO DE COMUNIDADES DE PROPIETARIOS...............................................630
12.9.7.1. OBJETO DEL SEGURO ........................................................................................................... 630 12.9.7.2. COBERTURAS.......................................................................................................................... 630 12.9.7.3. RIESGOS NO CUBIERTOS DE APLICACIÓN a TODAS LAS GARANTÍAS................... 650 12.9.8. SEGURO DE COMERCIO .........................................................................650 12.9.8.1. OBJETO DEL SEGURO ........................................................................................................... 650 12.9.8.2. MODALIDADES DE CONTRATACIÓN ............................................................................... 651 12.9.8.3. RIESGOS ASEGURABLES ..................................................................................................... 651 12.9.8.4. LÍMITES POR GARANTÍA ..................................................................................................... 651 12.9.8.5. ACTIVIDADES EXCLUIDAS DE TODAS LAS COBERTURAS........................................ 652 12.9.8.6. ACTIVIDADES EXCLUIDAS DE LA COBERTURA DE ROBO y EXPOLIACIÓN ......... 652 12.9.8.7. CON LA COBERTURA DE ROBO y EXPOLIACIÓN CONDICIONADA a LA
EXISTENCIA DE INSTALACIÓN DE ALARMA ......................................................... 653 12.9.8.8. ACTIVIDADES EXCLUIDAS DE LA COBERTURA DE RC DE PRODUCTOS........ 653 12.9.8.9. OTROS RIESGOS a CONSULTAR ......................................................................................... 654
12.10. SEGURO DE INGENIERÍA........................................................................................ 654 12.10.1. INTRODUCCIÓN ....................................................................................................654 12.10.2. EVOLUCIÓN HISTÓRICA ......................................................................................654 12.10.3. SEGURO DE CONSTRUCCIÓN y SEGURO DE MONTAJE.................................655 12.10.4. SEGURO DE MAQUINARIA...................................................................................662 12.10.5. OTRAS MODALIDADES.........................................................................................665
12.10.5.1. SEGURO DE EQUIPOS ELECTRÓNICOS............................................................. 666 12.10.5.2. EL SEGURO DE OBRAS CIVILES TERMINADAS.............................................. 671
12.11. SEGURO DE TRANSPORTE ..................................................................................... 673 12.11.1. CONCEPTO y CARACTERÍSTICAS ......................................................................674 12.11.2. EL SEGURO DE MERCANCÍAS ............................................................................676
12.11.2.1. SEGURO MARÍTIMO DE MERCANCÍAS......................................................679 12.11.2.1.1. EL TRAFICO MARÍTIMO ......................................................................... 679 12.11.2.1.2. SELECCIÓN DE RIESGOS ..................................................................... 681 12.11.2.1.3. RIESGOS CUBIERTOS ........................................................................... 684
12.11.2.1.4. FACTORES QUE DETERMINAN UNA PRIMA ....................................... 687 12.11.2.1.5. INSTRUCCIONES EN CASO DE SINIESTRO ........................................ 688 12.11.2.1.6. INCOTERMS............................................................................................ 690 12.11.2.1.7. Legislación ............................................................................................... 693
12.11.2.2. SEGURO TERRESTRE DE MERCANCÍAS ....................................................696 12.11.2.3. SEGUROS DE RESPONSABILIDADES..........................................................698 12.11.2.4. SEGUROS ESPECIALES DEL TRANSPORTE TERRESTRE DE
MERCANCÍAS ...................................................................................................699 12.11.2.5. SEGURO AÉREO DE MERCANCÍAS. ...........................................................700
12.11.3. EL SEGURO DE CASCOS.....................................................................................701 12.11.3.1. SEGURO MARÍTIMO DE CASCOS.............................................................702 12.11.3.2. SEGURO TERRESTRE DE CASCOS ...........................................................708 12.11.3.3. SEGURO DE AERONAVES..........................................................................708 12.11.3.4. VALOR ASEGURABLE EN EL SEGURO DE CASCOS.............................709
12.11.4. ASPECTOS COMUNES DE LOS SEGUROS DE TRANSPORTE......................709 12.11.4.1. TIPOS DE PÓLIZAS ......................................................................................709 12.11.4.2. LA PRIMA EN EL SEGURO DE TRANSPORTES ......................................711
12.12. SEGURO DE CRÉDITO Y CAUCIÓN........................................................................ 719 12.12.1. EL SEGURO DE CRÉDITO. GENERALIDADES....................................................719 12.12.2. SEGUROS DE CRÉDITOS COMERCIALES..........................................................721 12.12.3. SEGURO DE CRÉDITO POR VENTAS a PLAZOS ...............................................725 12.12.4. EL SEGURO DE CAUCIÓN....................................................................................729
12.12.4.1. PÓLIZAS DE FIANZAS.................................................................................729 12.12.4.2. PÓLIZAS DE AFIANZAMIENTOS ..............................................................733
12.13. SEGURO DE PÉRDIDAS PECUNIARIAS ................................................................ 735 12.13.1. OBJETO y ALCANCE DEL SEGURO ....................................................................735
12.13.1.1. GARANTÍA QUE PRESTA EL ASEGURADOR..........................................735 12.13.1.2. RIESGOS BÁSICOS CUBIERTOS POR EL ASEGURADOR. ....................735 12.13.1.3. RIESGOS y DAÑOS QUE EN NINGÚN CASO CUBRE EL
ASEGURADOR. .................................................................................................735 12.13.1.4. CONCEPTOS QUE EN NINGÚN CASO INDEMINIZARÁ EL
ASEGURADOR. .................................................................................................736 12.13.2. SINIESTROS. CRITERIOS PARA LA DETERMINACIÓN DE LA
INDEMNIZACIÓN. .....................................................................................736 12.14. SEGURO DE CONSTRUCCIÓN. ............................................................................... 736
12.14.1. GARANTIA QUE PRESTA EL ASEGURADOR......................................................736 12.14.2. RIESGOS BÁSICOS CUBIERTOS POR EL ASEGURADOR. ...............................736 12.14.3. RIESGOS OPTATIVOS CUBIERTOS POR EL ASEGURADOR A SOLICITUD
EXPRESA DEL TOMADOR DEL SEGURO, CUANDO SE HAYAN PACTADO EN LAS CONDICIONES PARTICULARES y HASTA LOS LIMITES EN ELLAS INDICADOS............................................................................................................738
12.14.4. BIENES ASEGURADOS.........................................................................................740 12.14.5. AMBITO TERRITORIAL DE LA COBERTURA.......................................................740 12.14.6. RIESGOS y DAÑOS QUE EN NINGÚN CASO CUBRE EL ASEGURADOR.........740 12.14.7. CONCEPTOS QUE EN NINGÚN CASO INDEMNIZARA EL ASEGURADOR .......742 12.14.8. CRITERIOS DE VALORACIÓN y ASEGURAMIENTO DE LOS BIENES,
EVALUACIÓN DE LOS DAÑOS y DETERMINACIÓN DE LA INDEMNIZACIÓN .742 12.14.9. ACTUALIZACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS......................................................744 12.14.10. PREVENCIÓN ......................................................................................................744 12.14.11. DEFENSA DEL ASEGURADO .............................................................................744 12.14.12 REPETICIÓN.........................................................................................................745
12.15. SEGURO DE MONTAJE ............................................................................................ 745 12.15.1 GARANTÍA QUE PRESTA EL ASEGURADOR.........................................745 12.15.2. RIESGOS BASICOS CUBIERTOS POR EL ASEGURADOR ..................745 12.15.3. RIESGOS OPTATIVOS CUBIERTOS POR EL ASEGURADOR a
SOLICITUD EXPRESA DEL TOMADOR DEL SEGURO, CUANDO SE HAYAN PACTADO EN LAS CONDICIONES PARTICLARES y HASTA LOS LIMITES EN ELLAS INDICADOS.................................................747
12.15.4. BIENES ASEGURADOS ..........................................................................750 12.15.5. ÁMBITO TERRITORIAL DE LA COBERTURA.........................................750 12.15.6. RIESGOS y DAÑOS QUE EN NINGUN CASO CUBRE EL
ASEGURADOR ....................................................................................750 12.15.7. CONCEPTOS QUE EN NINGUN CASO INDEMNIZARA El
ASEGURADOR ....................................................................................751
12.15.8. CRITERIOS DE VALORACION y ASEGURAMIENTO DE LOS BIENES, EVALUACION DE LOS DAÑOS y DETERMlNACIÓN DE LA INDEMNIZACION .................................................................................751
12.16. TODO RIESGO DE DAÑOS MATERIALES............................................................. 754 12.16.1. GARANTÍA QUE PRESTA EL ASEGURADOR........................................754 12.16.2. RIESGOS BÁSICOS CUBIERTOS POR EL ASEGURADOR ..................754 12.16.3. RIESGOS OPTATIVOS CUBIERTOS POR EL ASEGURADOR, CUANDO
SE HAYAN PACTADO EXPRESAMENTE EN CONDICIONES PARTICULARES, HASTA LOS LÍMITES EN ELLAS INDICADOS ......755
12.16.4. BIENES ASEGURADOS ..........................................................................759 12.16.5. BIENES NO ASEGURADOS....................................................................759 12.16.6. AMBITO TERRITORIAL DE LA COBERTURA.........................................761 12.16.7. RIESGOS y DAÑOS QUE EN NINGÚN CASO CUBRE EL
ASEGURADOR ....................................................................................761 12.16.8. CONCEPTOS QUE EN NINGÚN CASO INDEMNIZARA El
ASEGURADOR ....................................................................................764 12.16.9. RIESGOS QUE SON CUBIERTOS POR EL CONSORCIO DE
COMPENSACIÓN DE SEGUROS .......................................................764 12.16.10. CRITERIOS DE VALORACIÓN y ASEGURAMIENTO DE LOS BIENES,
EVALUACIÓN DE LOS DAÑOS y DETERMINACIÓN DE LA INDEMNIZACIÓN .................................................................................769
12.16.11.ACTUALIZACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS y REGULARIZACIÓN DE PRIMAS................................................................................................775
12.16.12. REGULARIZACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS y OTROS FACTORES PARA EL CÁLCULO DE LAS PRIMAS ................................................776
12.17. SEGURO DE INFIDELIDAD Y CRIMINALIDAD INFORMATICA........................ 776 12.17.1. OBJETO DEL SEGURO...........................................................................776 12.17.2. ALCANCE DE LA COBERTURA DEL SEGURO......................................777 12.17.3. PERSONAS DE CONFIANZA ..................................................................777 12.17.4. RIESGOS INCLUIDOS EN LA PÓLIZA....................................................777 12.17.5. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO.......................................................778 12.17.6. REQUISITOS PARA EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN .......................778 12.17.7. PARTICIPACIÓN TEMERARIA, PROSECUCIÓN LEGAL.......................778 12.17.8. DAÑOS NO INDEMNIZABLES.................................................................778 12.17.9. PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN, MONEDA CONTRACTUAL, CESIÓN DE
DERECHOS. ........................................................................................779 12.17.10. SUBROGACIÓN.....................................................................................779
12.18. RIESGO POLÍTICO .................................................................................................... 780 12.18.1. INTRODUCCIÓN ....................................................................................................780
12.18.1.1. LOS RIESGOS POLÍTICOS. .................................................................................780 12.18.1.2. DEFINICIÓN DE RIESGO PÓLITICO .................................................................782 12.18.1.3. ASPECTOS DEL RIESGO POLÍTICO .................................................................783 12.18.1.4.COMPONENTES DEL RIESGO POLÍTICO .........................................................789
12.18.2. LA GESTIÓN DEL RIESGO POLÍTICO....................................................789 12.18.3. MECANISMOS DE MITIGACIÓN DE RIESGOS......................................791 12.18.4. TÉCNICAS DE MITIGACIÓN DE RIESGOS. ...........................................792 12.18.5. RIESGO POLÍTICO y RIESGO PAÍS .......................................................793 12.18.6. TIPOS DE RIESGO POLÍTICO ................................................................794 12.18.7. ANÁLISIS DE LOS RIESGOS POLÍTICOS ..............................................796 12.18.8. NUEVOS RIESGOS CONSECUENCIA DE LA GLOBALIZACIÓN y LA
DESLOCALIZACIÓN ............................................................................801 12.18.9. RIESGO POLÍTICO y AGENCIAS DE RATING. FINANCIACIÓN
ESTRUCTURADA (PROJECT FINANCE)............................................803 12.18.10. EL SEGURO DE RIESGO POLÍTICO y EL INVERSOR. .......................805 12.18.11. EL MERCADO DE SEGUROS DE RIESGO POLÍTICO.........................805
12.18.11.1. OVERSEAS PRIVATE INVESTMENT CORPORATION (OPIC) ....................806 12.18.11.2. EXPORT-IMPORT BANK. EX-IM BANK.........................................................812 12.18.11.3. MULTILATERAL INVESTMENT GUARANTEE AGENCY (MIGA).........812 12.18.11.4. AGENCIAS DE CRÉDITO a LA EXPORTACIÓN (ECAs). ..............................815 12.18.11.5. OTROS MECANISMOS INSTITUCIONALES ..................................................815 12.18.11.6. LA UNIÓN DE BERNA (UB) .............................................................................818 12.18.11.7. ASEGURADORES PRIVADOS..........................................................................819 12.18.11.8. DIFERENCIAS ASEGURADORES PRIVADOS vs ASEGURADORES
GUBERNAMENTALES NACIONALES (ECAs) y MULTILATERALES.......820
12.18.11.9. BROKERS DE SEGUROS DE RIESGO POLÍTICO ..........................................820 12.18.11.10. SEGURO DE CRÉDITO a LA EXPORTACIÓN. .............................................821 12.18.11.11. PÓLIZA DE SEGURO DE INVERSIONES EN EL EXTERIOR DE CESCE.
CONDICIONES GENERALES. .........................................................................822 12.18.12. EJEMPLOS DE EVENTOS DE RIESGO POLÍTICO. ...........................................824
12.18.12.1. ARGENTINA .......................................................................................................824 12.18.12.2. METALCLAD vs MÉXICO. 30/9/2000. ICSID...................................................825 12.18.12.3. CME VS REPÚBLICA CHECA ..........................................................................826 12.18.12.4. TECMED VS MÉXICO. 29/5/2003. ICSID. ........................................................826 12.18.12.5. FABRICANTE DE RELOJES DE EE.UU vs FILIPINAS...................................826 12.18.12.6. CONCESIÓN MADERERA EN ECUADOR. .....................................................826 12.18.12.7. PROYECTO DE GENERACIÓN ELÉCTRICA EN LA INDIA. ........................826
12.18.12.8. RESTRUCTURACIÓN DEL SECTOR DE PRODUCCIÓN ELÉCTRICA EN MOLDAVIA a TRAVÉS DE UN PROYECTO CONJUNTO MULTILATERAL: PRIVATIZACIÓN DE LA DISTRIBUCIÓN DE LA ELECTRICIDAD........................................826
12.18.12.9. PRIVATIZACIÓN DE LA FLOTA DE AUTOMÓVILES DE LESOTO...............................................................................................827
12.18.12.10. EXTENSIÓN y RAHABILITACIÓN DE UNA AUTOPISTA DE PEAJE EN FILIPINAS.........................................................................828
12.18.13. EL INFORME DE RIESGO POLÍTICO..................................................................830 12.19. EL SEGURO DE CRÉDITO A LA EXPORTACIÓN ............................................................... 831
12.19.1. MANDATARIO ........................................................................................................832 12.19.2. OPERACIONES SUSCEPTIBLES DE COBERTURA ............................................832 12.19.3. VENTAJAS .............................................................................................................833 12.19.4. DESVENTAJAS ......................................................................................................833 12.19.5. RIESGOS CUBIERTOS..........................................................................................833 12.19.6. LOS RIESGOS COMERCIALES ............................................................................833 12.19.7. RIESGOS EXTRAORDINARIOS ............................................................................834 12.19.8. COMPRADORES PÚBLICOS ................................................................................835 12.19.9. RIESGOS DE FABRICACIÓN ................................................................................835
12.20. SEGURO AGRARIO................................................................................................... 835 12.21. SEGURO DE CINEMATOGRAFIA ........................................................................... 835
TEMA 13. El Consorcio de Compensación de Seguros
1. LA ENTIDAD …….….....................................................................................................838
2. FUNCIONES ASEGURADORAS....................................................................................840
2.1 LA COBERTURA DE LOS RIESGOS EXTRAORDINARIOS ............................................ 840 2.2 EL SEGURO DE AUTOMÓVILES DE SUSCRIPCIÓN OBLIGATORIA ............................... 846 2.3 SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS E INCENDIOS FORESTALES ............................. 854 2.4 CAZADOR Y VIAJEROS............................................................................................ 855 2.5 RIESGOS MEDIOAMBIENTALES .............................................................................. 856
3. FUNCIONES NO ASEGURADORAS: ..........................................................................856
3.1. ACTIVIDAD LIQUIDADORA DEL CONSORCIO........................................................... 856
3.2. SEGURO DE CRÉDITO A LA EXPORTACIÓN ............................................................. 859 3.3. PREVENCIÓN.......................................................................................................... 859
4. NORMATIVA……….. ......................................................................................................859
ESTATUTO LEGAL DEL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS........................... 859 REGLAMENTO DEL SEGURO DE RIESGOS EXTRAORDINARIOS ....................................... 876 LEY DE SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS .................................................................. 885 REGLAMENTO PARA APLICACIÓN DE LA LEY SOBRE SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS 889 REAL DECRETO 2013/1997 , REGULACIÓN DE LAS PROVISIONES TÉCNICAS A DOTAR POR EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS............................................................... 902
TEMA 14
Los Planes y Fondos de Pensiones
14.1. LOS PLANES DE PENSIONES ........................................................................906 14.1.1. DEFINICIÓN...................................................................................................................906 14.1.2. ELEMENTOS PERSONALES DE UN PLAN DE PENSIONES ...................................906
14.1.2.1 El promotor del plan............................................................................................ 906 14.1.2.2 los Partícipes ...................................................................................................... 906 14.1.2.3. Los beneficiarios. ............................................................................................... 906
14.1.3. MODALIDADES DE PLANES DE PENSIONES..........................................................906 14.1.3.1. Sistema de empleo. ........................................................................................... 906 14.1.3.2. Sistema asociado............................................................................................... 906 14.1.3.3. Sistema individual. ............................................................................................. 907
14.1.4. PRINCIPIOS BÁSICOS DE LOS PLANES DE PENSIONES .......................................907 14.1.4.1. No discriminación............................................................................................... 907 14.1.4.2. Capitalización..................................................................................................... 907 14.1.4.3. Irrevocabilidad de aportaciones ......................................................................... 907 14.1.4.4. Atribución de derechos ...................................................................................... 907 14.1.4.5. Integración obligatoria en un fondo de pensiones. ............................................ 907
14.1.5. CLASE DE PLANES DE PENSIONES ..........................................................................907 14.1.5.1 Planes de aportación definida............................................................................. 907 14.1.5.2. Planes de prestación definida............................................................................ 908 14.1.5.3. Planes mixtos..................................................................................................... 908
14.1.6. RÉGIMEN GENERAL DE APORTACIONES, CONTINGENCIAS y PRESTACIONES..............................................................................................................................908
14.1.6.1. Sujetos aportantes. ............................................................................................ 908 14.1.6.2. Contingencias susceptibles de cobertura. ......................................................... 909 14.1.6.3. Prestaciones. ..................................................................................................... 909
14.1.7. SISTEMAS DE CAPITALIZACIÓN. .............................................................................910 14.1.8. PLANES DE PENSIONES DEL SISTEMA DE EMPLEO. ...........................................910
14.1.8.1. Sujetos constituyentes. ...................................................................................... 910 14.1.8.2. Partícipes. .......................................................................................................... 911 14.1.8.3. La Comisión de Control en los Planes de Empleo. .................................911
14.1.9. PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES. ................................................................912 14.1.10. PLANES DE PENSIONES ASOCIADOS. ...................................................................912
14.2. LOS FONDOS DE PENSIONES. ......................................................................913 14.2.1. DEFINICIÓN...................................................................................................................913 14.2.2. CLASIFICACIÓN DE LOS FONDOS DE PENSIONES. ..............................................913
14.2.2.1 .En función de las Modalidades de Planes de Pensiones que Integren. ............ 913 14.2.2.2. En Función de los Procesos de Inversión Desarrollados. ................................ 913
14.2.3. ENTIDADES GESTORAS y ENTIDADES DEPOSITARIAS DE FONDOS DE PENSIONES. .......................................................................................................914
14.2.3.1. Entidades gestoras. ................................................................................. 914 14.2.3.2. Entidades Depositarias. ........................................................................... 914
14.3. LEGISLACIÓN ...................................................................................................915 14.3.1. Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre, por el que se aprueba el texto
refundido de la Ley de regulación de los Planes y Fondos de Pensiones .............915 14.3.2. Real Decreto 304/2004, de 20 de febrero, por el que se aprueba el Reglamento de planes y
fondos de pensiones. ............................................................................................957 14.4. INFORME 2003................................................................................................1053
Tema 15. Administración de Seguros
1. INTRODUCCIÓN……… ...............................................................................................1078
1.1 ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS Y SEGUROS ...................................................................1078 1.2 FUNCIONES BÁSICAS DE UN DEPARTAMENTO DE ADMINISTRACIÓN DE SEGUROS .........1078
2. CANALES DE COMUNICACIÓN. INFORMACIÓN RELEVANTE ......................1079
2.1 CONCEPTO ............................................................................................................1079 2.2 GUÍAS PRINCIPALES ..............................................................................................1080 2.3 FUENTES BÁSICAS DE INFORMACIÓN.....................................................................1082 2.4 INVENTARIO DE RIESGOS.......................................................................................1091
3. INFORMACIÓN INTERNA EN LA EMPRESA.........................................................1092
3.1 CINCO ELEMENTOS DEL PROCESO DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS Y SEGUROS ..1093
4. ESTADÍSTICAS………. .................................................................................................1094
5. CONCLUSIONES……................................................................................................…1096