экономикаГоревский А.С.

АУТСОРСИНГ В БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЯХ

Вектор науки ТГУ. № 2(16), 2011 297

PROBLEMS OF LEGAL QUALIFICATION OF AN INSULT

© 2011

O.G. Klimovа, candidate of pedagogical sciences, senior research assistant of organizational-scientific and publishing department

Samara Law Institute of the Federal Penal service of the Russian Federation, Samara (Russia)_______________________________________________________________________________________Keywords: an insult; speech behavior; the indecent form of speech of speech.Annotation: problems of search of optimum ways of a solution of a problem of qualification of illegal speech behavior under item 130 of the criminal code of Russian Federation ("Insult") are considered. On the basis of the analysis of structure of a considered crime the conclusion is drawn on necessity of perfection of the mechanism of a legal estimation used by subjects of speech of language means by criterion of abusiveness.

УДК 657.6

АУТСОРСИНГ В БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЯХ

© 2011

А.С. Горевский, аспирантСаратовский государственный социально-экономический университет, Саратов (Россия)

_______________________________________________________________________________________Ключевые слова: банк; банковские кредитные технологии; аутсорсинг.Аннотация: в статье рассматриваются основные возможности применения аутсорсинга в банковском креди-товании, анализируются положительные и отрицательные стороны такого внедрения. Выделяются основные моменты построения оптимальной модели использования аутсорсинга в банковских кредитных технологиях.

Эффективность деятельности коммерческого банка определяется применяемыми им технологиями выполнения банковских операций и производства банковских продуктов. Использование современных способов организации бизнес-процессов, одним из которых выступает аутсорсинг, – это тенденция в банковской сфере, гарантирующая развитие биз-неса и укрепление рыночных позиций банка.

Банковский кредитный аутсорсинг (аутсорсинг в бан-ковских кредитных технологиях) - это процесс полной или частичной передачи банком отдельных этапов процесса кредитования сторонней организации, которая выступает в качестве исполнителя отдельных услуг или бизнес-процесса в целом. Включение в технологический процесс банка какой-либо организации - аутсорсера позволяет банку модифициро-вать существующие и создавать новые кредитные технологии.

Организация процесса кредитования с использованием аутсорсинга широкого применяется банками ведущих зару-бежных стране и начинает завоевывать все большую попу-лярность у российских коммерческих банков. Это обстоя-тельство может быть объяснено следующими причинами:

- возросшей необходимостью повышения качества выпол-нения отдельных этапов технологии кредитования;

- возможностью получения доступа к высокотехнологи-ческому оборудованию, обеспечивающему полноту и ско-рость принятия решения как гарантии высокого сервиса бан-ковского кредитования;

- потребностью в высвобождении собственных ресурсов банка для повышения качества выполнения собственно бан-ковских функций по выдаче и погашению кредитов;

- перспективой снижения затрат и получения дополни-

тельной прибыли (например дополнительная возможность для рекламы кобрендинговых программ).

Потенциальные возможности по передаче части кре-дитных бизнес-процессов банка на аутсорсинг различным организациям и лицам существуют на различных этапах процесса банковского кредитования, основными из которых выступают этапы, связанные с подготовительной работой с клиентами-заемщиками, управлением ссудной задолженно-стью и залоговой массой по ссуде. Зачастую на аутсорсинг передаются свойственные всем этапам кредитного процесса функции по информационному обеспечению принятия кре-дитных решений и осуществлению банковского кредитова-ния. Схематично возможности использования аутсорсинга в банковских кредит-ных технологиях в разрезе этапов кре-дитного процесса и субъектов, оказывающих услуги по аут-сорсингу, представлены на рис.1.

В качестве основных субъектов, которые могут оказывать банкам аутсорсинговые услуги и быть включены в техноло-гическую цепочку процесса банковского кредитования, мы рассматриваем кредитных брокеров и дилеров, специализи-рованные организации по сбору информации о заемщиках, ее рейтингованию, коллекторские агентства, организации по управлению проблемными ссудами и залогами, специализи-рованные компании по сервисной поддержке дистанционно-го банковского обслуживания и др.

Кредитные брокеры выступают финансовыми посредни-ками между банками и заемщиками и играют большую роль для банков в деле привлечения клиентов. Значительную долю клиентов обеспечивают так называемые «генераторы заявок» в сети Интернет, что обходится значительно дешевле банкам,

Горевский А.С. АУТСОРСИНГ В БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЯХ

экономика

Вектор науки ТГУ. № 2(16), 2011298

нежели собственные каналы продаж. Такого рода финансо-вые посредники давно уже не редкость для полноценного финансового рынка развитых стран. В России брокеридж раз-вивается несколько медленнее. При чем, если западные ком-пании ориентируются, прежде всего, на клиента, то в России это, как правило, представители банка, имеющие определен-ные процент от продажи «нужного» продукта.

Основными услугами, которые брокеры предоставляют клиентам в рамках технологии банковского кредитования выступают:

- консалтинговые услуги (помощь клиенту в выборе бан-ка и оптимальной технологии кредитования, соответствую-щей потребности клиента, ознакомление клиента с условия-ми займа и расчет всех предстоящих расходов по кредиту, оценке и страхованию залогового имущества, проведение сравнительного анализа схем обслуживания кредитного про-дукта, анализ альтернативных предложений):

- услуги по сопровождению кредитной сделки (предва-рительное принципиальное согласование с банком возмож-ности выдачи кредита, разъяснение особенностей оформле-ния заявки в банк, оформление необходимой документации и предоставление полного пакета документов в банк, монито-ринг и «лоббирование» заявки по всем этапам в банке, орга-низация (при необходимости) оценки и страхования залого-вого имущества, регистрации сделок);

- услуги по оценке возможности кредитования (оценка

кредитоспособности потенциального заемщика, проведение предварительного анализа документации заёмщика, под-робный расчет всех сопутствующих расходов по кредиту, сравнительный анализ схем погашения кредита, разъяснение по скрытым процентам и комиссиям в банках, предоставле-ние рекомендаций по улучшению кредитных характеристик заёмщика).

Своеобразными кредитными брокерами являются бан-ковские дилеры - представители автосалонов, туристических фирм и т.д. Такого рода кредитные посредники также ока-зывают консалтинговые услуги и услуги по сопровождению кредитной сделки, однако их отличие от традиционных бро-керов заключается в том, что они, как правило, лоббируют интересы одного- двух банков. Потенциальному заемщику предлагается оформить кредит на месте и сразу же получить все необходимые комментарии компетентного менеджера.

Взаимодействие банков и партнеров по предваритель-ному обслуживанию кредитов также подразумевает активи-зацию деятельности кредитных бюро, залоговых компаний, специализированных компаний по предоставлению рейтинга и скоринга.

Использование услуг кредитного бюро при анализе кре-дитоспособности заемщика имеет целью получение надеж-ной и оперативной информации о потенциальном заемщике и, как следствие, более качественного анализа принимаемых банком рисков. С другой стороны, такое сотрудничество несет в себе массу нерешенных проблем в части разобщен-ности баз данных кредитных бюро, что замедляет, а в ряде

______________________________________________________________________________________________________________________1 Побочный эффект. Обслуживание банков. По материалам он-лайн конференции Bankir.ru. http://www.bankir.ru/iconf/7322934

Рис. 1. Банковские кредитные технологии с применением аутсорсинго-

вых решений

В качестве основных субъектов, которые могут оказывать банкам аутсор-

синговые услуги и быть включены в технологическую цепочку процесса бан-

ковского кредитования, мы рассматриваем кредитных брокеров и дилеров, спе-

циализированные организации по сбору информации о заемщиках, ее рейтин-

гованию, коллекторские агентства, организации по управлению проблемными

ссудами и залогами, специализированные компании по сервисной поддержке

дистанционного банковского обслуживания и др.

Рис. 1. Банковские кредитные технологии с применением аутсорсинго-вых решений

экономикаГоревский А.С.

АУТСОРСИНГ В БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЯХ

Вектор науки ТГУ. № 2(16), 2011 299

случаев блокирует доступ банков к информации, которая хра-нится в различных бюро.

Одним из предложений современного рынка аутсорсин-га являются услуги компаний по предоставлению рейтинга и скоринга. Вместе с тем, на практике, банки редко передают сторонней организации функции, связанные с оценкой кре-дитоспособности заемщика и утверждением кредитов. Это связано с тем, что данный вид деятельности является ключе-вым для банка, банковским know-how и несет в себе макси-мальную стоимость для банка. Кроме того, предварительный анализ заемщика, использование специфической для банка скоринг-системы является составной частью кредитного риск-менеджмента банка, что представляет собой уникаль-ный банковский продукт и не должен быть распространен на сторонние организации.

Перспективным направлением банковского аутсорсинга на сегодняшний день является управление залоговой мас-сой. Банки учли последствия кризиса, когда, пренебрегая адекватными методами оценки залога, стали крупнейшими собственниками имущества по всей стране, управлять кото-рым они не в состоянии . Передача работы с залогами аутсор-синговой компании, специализирующейся на мониторинге, управлении и оформлении обеспеченных кредитных сделок является эффективным способом снижения рисков.

Одним из этапов кредитования, допускающим участие аутсорсинговых компаний, выступает этап мониторинга и погашения ссудной задолженности. Степень такого участия определяется принятой в банке политикой: передать на аут-сорсинг мониторинг ссудной задолженности полностью, обращаться к сторонней фирме лишь в случае возникнове-ния проблемной задолженности или же осуществить про-дажу долгов сразу или при наступлении определенных условий. Компаниями, деятельность которых напрямую сопряжена с управлением возникшей задолженности, явля-ются коллекторские агентства. Существуют коллекторские компании первой очереди «first party agencies», являющиеся в большинстве своем дочерними организациями банковских структур, которые начинают обслуживать кредиты с самого начала взаимодействия с потенциальными заемщиками, то есть фактически работают со службой безопасности банка и кредитными аналитиками в процессе подготовки решения по выдачи кредитов. Компании, являющиеся независимой сто-роной специализируются в основном на обслуживании уже проблемной задолженности. В Российской практике в основ-ном представлены компании второго вида, в то время как в развитых странах банки предпочитают начинать работу по обслуживанию долгов на более ранней стадии.

Перспективным направлением взаимодействия банков и коллекторских агентств представляется комплексный аутсор-синг на протяжении всего процесса кредитования. Такая тех-нология кредитования означает привлечение коллекторских агентств на этапе рассмотрения кредитной заявки, их участие в анализе кредитоспособности, возможно с построением пар-тнерских схем оценки, а затем осуществление мониторинга образовавшейся ссудной задолженности. Это позволяет зна-чительно снизить кредитный риск и сосредоточиться не на решении проблемы возврата образовавшихся «плохих» дол-гов, а на их избежание. Такое сотрудничество уже давно явля-ется общемировой практикой, а в России только лишь наби-рает обороты. В развитых странах коллекторские агентства также предлагают клиентам дополнительные финансовые

услуги: кредитный брокеридж, консалтинг по реструктуриза-ции задолженности, инвестиционный консалтинг.

В качестве финальной стадии кредитного процесса высту-пает возврат в банк предоставленной заемщику во временное пользование ссуженной стоимости и причитающихся про-центов по ссуде, что свидетельствует о том, что условия кре-дитного договора полностью исполнены и отношения банка и заемщика по кредитному договору завершены. Исключение составляет вариант продажи имеющейся проблемной задол-женности, когда этапы мониторинга и погашения кредита заменяется этапом продажи долга. Одной из обсуждаемых проблем выступает формирование под эгидой государства специализированных санирующих организаций, занимаю-щихся выкупом проблемных долгов банков, что может быть весьма эффективным для стабилизации финансовой и эконо-мической систем. Санирующая организация в течение дли-тельного времени могла работать с актива - реструктуриро-вать их, перегруппировывать, объединять в пулы, и, по мере восстановления конъюнктуры, продавать на открытом рынке.

Если в процессе обслуживания кредита возникают события, свидетельствующие о "проблемности" кредитной сделки, банк, как любой залогодержатель для обеспечения исполнения условий кредитной сделки, имеет право обра-тить взыскание на предмет залога. При реализации залогово-го имущества банки могут прибегать к помощи профильных компаний, специализирующихся на продаже залогового и изъятого из лизинга имущества, что позволяет банкам эконо-мить время и исключить всевозможные вопросы, связанные с хранением, охраной и обслуживанием данного имущества. Фи-девелоперы - это специализированные компании, выпол-няющие работу подразделений по работе с проблемными активами и занимающиеся продажей залогового имущества на открытом рынке. Несмотря на то, что на Западе работа фи-девелоперов вполне успешна и приносит приличную при-быль, в России это направление пока не прижилось - несмо-тря на некоторое воодушевление агентств недвижимости, посматривающих на фи-девелоперов как на потенциальных клиентов2.

Современные тенденции развития банковского кредитно-го рынка неизбежно ведут к активному сращиванию банков-ской и информационной сфер развития общества. В настоя-щее время конкурентными преимуществами обладает тот банк, который в достаточной степени автоматизировал про-цесс кредитования и обеспечил доставку кредитной услуги в должном качестве и в сжатые сроки. В этой связи, банк крайне необходим аутсорсинг поддержки информационных систем (ИТ-аутсорсинг), позволяющий привнести новые техниче-ские решения в сферу оказания банковской кредитной услуги.

В качестве основных направлений применения ИТ-аутсорсинга в кредитной деятельности банков могут рассматриваться:

- аутсорсинг систем самообслуживания (процедуры подачи заявки, анализа кредитоспособности с применением скоринг-систем, элементы мониторинга ссудной задолжен-ности, погашение ссудной задолженности);

- комплексный аутсорсинг в карточном бизнесе банков; - аутсорсинг поддержки информационных систем банка;- аутсорсинг в сфере дистанционного банковского

обслуживания;- аутсорсинг в области маркетинговых коммуникаций

(исходящий телемаркетинг, обработка телефонных вызо-вов, информационно-справочные службы, информационные обзвоны, активные продажи, опросы).

Таким образом, можно констатировать наличие самых ____________________________________________________________________________________________________________________________2 Пугач О. Банк – кладовая залогов.// Банковское обозрение. – 2009. - №3/7. http://bo.bdc.ru/2009/7/obespechenie.htm

Дрогобыцкий И.И. ПАРАДИГМА ОРГАНИЗАЦИОННОГО МЕНЕДЖМЕНТА

экономика

Вектор науки ТГУ. № 2(16), 2011300

OUTSOURCING IN BANK CREDIT TECHNOLOGIES

© 2011

A.S. Gorevskij, postgraduate studentSaratov State Social and Economic University, Saratov (Russia)

_______________________________________________________________________________________Keywords: bank; bank credit practices; outsourcing.Annotation: the article touches upon the basic possibilities of application of outsourcing in bank credit practice, analyzes all advantages and disadvantages of this. Allocates the key moments of creating the optimum models of use outsourcing in bank credit practices.

широких возможностей по применению аутсорсинговых тех-нологий в банковском кредитовании. Однако эти возможно-сти российскими банками используются недостаточно и их реализация является важным направлением совершенствова-ния организации банковского дела в стране.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ1. Аникин Б.А., Рудая И.Л. Аутсорсинг и аутстаффинг:

высокие тех-нологии менеджмента.– М.: Инфра-М, 2006.2. Аутсорсинг: создание высокоэффективных и кон-

курентоспособных организаций: Учеб. пособие / Под ред. проф. Б.А. Аникина.– М.: Инфра-М, 2003.

3. Аутсорсинг бизнес-процессов. Советы финансо-вого директора /C. Клементс, М. Доннеллан, С. Рид: Пер. с англ.– М.: Вершина, 2006.Бравар Жан Луи, Морган Р. Эффек-

тивный аутсорсинг. Понимание, планирование и использова-ние успешных аутсорсинговых отношений: Пер. с англ.– М.: Баланс Бизнес-Букс, 2007.

4. Белкина Е. Взыскательная публика // Профиль. – 2009. - № 39 (642) – стр. 7.

5. Зарщиков А. Коллекторы нащупали «болевые точ-ки» юрлиц // Финанс. – 2010. -№12. стр. 5.

6. Спарроу Э. Успешный IT-аутсорсинг: Пер. с англ.– М.: КУДИЦ-Образ, 2004.

7. Филина Ф.Н. Аутсорсинг бизнес-процессов. Про-блемы и решения.– М.: ГроссМедиа, Росбух, 2008.

8. Хейвуд. Дж. Брайан. Аутсорсинг. В поисках конку-рентных преиму-ществ: Пер. с англ.– М.: Издательский дом «Вильямс», 2004.

УДК 657.6

ПАРАДИГМА ОРГАНИЗАЦИОННОГО МЕНЕДЖМЕНТА

© 2011

И.Н. Дрогобыцкий, доктор экономических наук, профессор, директор Центра финансово-экономических исследований

Всероссийский заочный финансово - экономический институт (ВЗФЭИ), Москва (Россия)_______________________________________________________________________________________

Ключевые слова: организационный менеджмент; функции менеджмента; стиль руководства; управленческие решения; результативность и эффективность управления.Аннотация: в статье констатируется кризис теоретико-методологической базы менеджмента и делается став-ка на теорию управления изменениями Ицхака Адизеса как наиболее предпочтительный путь перевода менед-жмента из сферы искусства в сферу инженерной науки. Для этого подведена социо-психологическая платфор-ма под теорию управления изменениями, дано авторское определение организационного менеджмента и про-демонстрирован конструктивизм предложенного подхода на примере формирования комплементарной управ-ленческой команды некоторой гипотетической компании.

Если проанализировать экономическую науку в разрезе ее специальностей по объему публикаций и числу защищае-мых диссертаций, то придем к выводу, что «с подавляющем преимуществом» у нас лидирует специальность «Экономика и управление народным хозяйством» или, как теперь принято называть это направление, «Менеджмент». Но вот парадокс – отечественная экономика, развитие которой должен обслужи-вать менеджмент, показывает далеко не блестящие результаты. С точки зрения системной науки [15] причины отмеченного парадокса кроются либо в несовершенстве научного менед-жмента, т.е. слабости его теоретико-методологического обеспе-

чения, либо в плохом состоянии практического менеджмента, т.е. некачественном исполнении управленческих процедур, либо в неудачном проецировании теории менеджмента в прак-тику управления. В настоящей статье приводится авторское видение этой проблемы и формулируются некоторые положе-ния, которые могут рассматриваться как отдельные элементы новой теории организационного менеджмента.

ПОСТАНОВКА ПРОБЛЕМЫКроме чисто национальных особенностей, сопровожда-

ющих процесс адаптации западных управленческих моделей