inventario de financieras rurales guatemala · pdf filedefinición de área rural...

InventarIo de fInancIeras rurales

GUATEMALA

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prEsEnTAciÓn

inTrODUcciÓn GEnErAL A LOs inVEnTAriOs DE FinAnciErAs rUrALEs

En cEnTrOAMÉricA, BELicE, pAnAMÁ Y rEpÚBLicA DOMinicAnA

oBJetIvos de la InvestIGacIÓn

MetodoloGía de análIsIs

PreParacIÓn de las herraMIentas

recoPIlacIÓn de datos

análIsIs de los datos y elaBoracIÓn del InforMe fInal

defInIcIÓn de rural

crIterIo de defInIcIÓn

IndIcadores de IdentIfIcacIÓn

inVEnTAriO DE FinAnciErAs rUrALEs En GUATEMALA

DEFiniciÓn DE ÁrEA rUrAL En GUATEMALA

MUEsTrA DE insTiTUciOnEs FinAnciErAs rUrALEs

IdentIfIcacIÓn de la Muestra analIzada de InstItucIones fInancIeras rurales

descrIPcIÓn de las fuentes

AnÁLisis DE LAs insTiTUciOnEs FinAnciErAs rUrALEs

análIsIs de los datos cuantItatIvos

InforMacIÓn General

datos de aGencIas, cartera y clIentes

conJunto de socIos

InforMacIÓn relatIva al áMBIto oPeratIvo

MetodoloGía de crédIto

clIentes

cartera

crédItos otorGados Por actIvIdad econÓMIca

cartera Por antIGüedad de Plazo

calIdad de la cartera

análIsIs de los asPectos cualItatIvos

forMacIÓn y asIstencIa técnIca dentro de la InstItucIÓn

estructura econÓMIco-fInancIera

fInancIacIones

cOncLUsiOnEs

DATOs DE LAs FinAnciErAs rUrALEs

datos a dIcIeMBre de 2008




análIsIs entre los años

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PresentacIÓn

el Banco centroamericano de Integración económica (BcIe) como orga-nismo financiero multilateral que promueve soluciones financieras para contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de las personas más nece-sitadas en la región centroamericana, ha venido desarrollando estrategias y programas con el fin de lograr una mayor inclusión financiera y de esta forma llegar a la base de la pirámide.a través de sus Programas orientados a la MIPyMe el BcIe ha logrado desembolsar más de usd $1,408 millones acumulados a 2008 apoyando a más de 600,000 empleos. sin embargo, únicamente el 8% de los desembolsos justificados a 2008 con los recursos del BcIe y de sus fuentes externas, correspondieron a beneficiarios relacionados con actividades agrícolas. con este en mente, el BcIe ha decidido establecer un inventario de las fi-nancieras rurales y cooperativas productivas de centroamérica, Belice, Panamá y república dominicana, que permita el acercamiento y a fin de explorar y analizar la posterior creación de instrumentos de intervención para su desarrollo, incluyendo mecanismos eficientes para su fortaleci-miento y lograr una mayor inclusión financiera de las mayorías en las áreas rurales.Por medio de estos documentos, el BcIe se complace en presentar dos estudios (productos) a nivel de centroamérica, Belice, Panamá y república dominicana: a) “Inventario de financieras rurales” y b) “Inventario de coo-perativas Productivas” desarrollados por el consorzio etimos s.c. de Italia contratados para este fin.dichos estudios representan una base de información para el sector pú-blico, financiero, cooperante, académico, y demás involucrados en el tema, que permita la identificación de variables útiles para generar iniciativas de desarrollo para este sector productivo.Por medio de estos estudios el BcIe en su rol de Banco de desarrollo de la región, espera lograr una mayor inclusión financiera de la MIPyMe en el sector rural mejorando su oferta actual por medio de productos y servicios alineados con las necesidades del sector.

BCIEBanco Centroamericano de Integración Económica

IntroduccIÓn General

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Objetivos de la investigación

el análisis de las instituciones financieras en centroamérica, Belice, Panamá y república dominicana se ha llevado a cabo con el objetivo general de adquirir un conocimiento más detallado y profundo de las características de las instituciones financieras que operan principalmente en el ámbito rural en la región de centroamérica (incluso Belice, Panamá y república dominicana).

Para alcanzar este objetivo general, se establecieron los siguientes resultados esperados:

realización de la lista de instituciones financieras rurales en centroamérica, Belice, Panamá y república dominicana. además del nombre, esta lista incluye también la indicación de su presencia geográfica para comprender cuánto logren penetrar las instituciones financieras en el territorio nacional, considerando sobre todo que el acceso al crédito para las personas que viven en las áreas rurales es muy difícil también porque falta una agencia financiera en las cercanías con la cual establecer una relación de crédito;

realización de un análisis de las instituciones financieras rurales respecto a una serie de indicadores típicos de las instituciones financieras, como por ejemplo el tipo de servicios ofrecidos, la metodología de crédito aplicada, el volumen de empleo, etc. este análisis tiene como objetivo el de comprender si los servicios actualmente ofrecidos al sector rural corresponden con las necesidades de los productores, sobre todo de los pequeños;

evaluación de los puntos débiles de las instituciones financieras rurales. el análisis de las diferentes instituciones financieras tiene como objetivo la identificación de los problemas estructurales de las mismas;

elaboración de una hipótesis de actuación para mejorar la operatividad de las instituciones mismas y la elaboración de productos financieros específicos capaces de satisfacer las exigencias de las empresas pequeñas y medianas. el conocimiento del sector productivo rural, junto al análisis de la oferta financiera, servirán a las instituciones de microfinanzas para desarrollar productos específicos según las necesidades de sus clientes.

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Metodología de análisis

Para alcanzar el objetivo general y los resultados esperados se empleó personal especializado del consorzio etimos* y consultores locales.

los primeros viajaron a menudo a los diversos países para seleccionar el personal local y organizar con el mismo, las actividades necesarias para alcanzar el objetivo. además, el personal de etimos ha viajado a los diferentes países para informar y promover la participación de las distintas instituciones que representan las organizaciones participantes en la investigación (las respectivas redes de instituciones de microfinanzas presentes en cada país y las federaciones de las cooperativas de ahorro y crédito) para obtener su soporte y ayuda, escuchar su experiencia en el sector, obtener la mayor información posible y promover su participación en la investigación con el fin de desarrollar un trabajo integrado con los organismos representativos.

Por otra parte, los consultores locales son aquellos que se ocuparon personalmente de realizar el primer contacto con las instituciones financieras para averiguar el porcentaje de clientes rurales atendidos, de la entrega de cuestionarios a las instituciones financieras identificadas como rurales, como también de introducir la información en la base de datos especialmente realizada para la gestión de los mismos.

Inicialmente, la investigación se llevó a cabo en el país identificado como País Piloto: nicaragua. luego el análisis se extendió a todos los otros países que fueron objeto de la investigación.

la metodología de análisis efectuada se puede agrupar en tres macro-áreas que a su vez se pueden dividir en micro-actividades específicas:

preparación de las herramientas

Definición de los criterios y de los parámetros de admisibilidad para identificar las instituciones financieras con características ruralescon base en la definición escogida para el concepto de rural, se ha elegido el criterio de identificación de una institución financiera rural y se ha determinado el parámetro de admisibilidad que debe aplicarse (ver párrafo “definición de rural”).

Elaboración de un cuestionario para las instituciones identificadas como ruralestoda la información elaborada en el estudio ha sido recogida a través de un cuestionario, preparado especialmente, compuesto por una primera parte cuantitativa en la cual se preguntan todos los datos característicos de la institución financiera para comprender su dimensión, los clientes,

* consorzio etimos s.c. es un consorcio

financiero italiano que trabaja a nivel

internacional para suportar experiencias

microempresariales, programas de

microfinanzas, cooperativas de productores

y organizaciones de promoción social en los

países en vías de desarrollo y en áreas de

crisis económica. el consorzio etimos cuenta

con más de 250 socios italianos y extranjeros,

y está presente en más de 40 países de latino

américa, áfrica, asia y europa.

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10 11la metodología de crédito aplicada, los productos financieros ofrecidos, las fuentes de financiación, etc. y, una segunda parte de carácter más cualitativo, para investigar el nivel de su organización y los instrumentos a su disposición.

Elaboración de una base de datosPara agrupar y procesar todos los datos y la información recibidos de las instituciones financieras rurales, se ha creado una base de datos. esta base de datos se ha colocado en una plataforma en Internet.

recopilación de datos

Elaboración de un listado de las instituciones financieras presentes en Centroamérica, Belice, Panamá y República Dominicanael universo de instituciones financieras que compone el listado de las instituciones financieras en centroamérica, Belice, Panamá y republica dominicana sobre el cual se basa todo el estudio, está compuesto por instituciones de microfinanzas (reguladas y no reguladas) y por cooperativas de ahorro y crédito abiertas y en función en los diferentes países. la identificación del universo de instituciones financieras se llevó a cabo a través de varias fuentes de información: las redes nacionales, las redes internacionales, las federaciones de las cooperativas de ahorro y crédito, las asociaciones de segundo piso, etc.).

Selección de las instituciones financieras rurales con base en los criterios y los parámetros identificadostras la identificación de la mayor parte de las instituciones de microfinanzas y cooperativas de ahorro y crédito operantes en el país, se identificaron las instituciones financieras que operan principalmente en áreas rurales. el alcance de este objetivo se realizó, primero, a través de un contacto vía correo electrónico en el cual se explicaba el trabajo a realizar, los objetivos de la investigación y los resultados esperados; y, posteriormente, vía telefónica. a través del contacto telefónico, se solicitaba a las instituciones financieras que se proporcionara el porcentaje de clientes que vivían en áreas rurales, los cuales recibían servicios financieros. Para lograr la recepción de esta información, se tuvo que contactar a cada institución un promedio de diez veces.las instituciones financieras seleccionadas fueron aquellas que, al momento del contacto telefónico, tenían un porcentaje de clientes que vivían en área rural superior o igual al 50% de sus clientes.

Recopilación e introducción de los datos de Nicaragua en la base de datos preparadael personal del consorzio etimos ha contactado a las instituciones financieras rurales identificadas oficialmente, a las cuales ha explicado los objetivos de la investigación, como también el método de recopilación escogido. luego los consultores locales concertaron una cita para visitar a las instituciones y entregarles el cuestionario.

Recopilación e introducción de los datos de todos los otros países objeto del análisis en la base de datos preparadael mismo método descrito anteriormente se aplicó a todos los países que fueron objeto del análisis.

Análisis de los datos y elaboración del informe final

Elaboración y análisis de los datos de Nicaraguauna vez que se introdujo, en la base de datos, la totalidad de la información de todas las instituciones financieras identificadas como rurales de nicaragua, se elaboró un análisis detallado de los mismos.

Presentación de los resultados de Nicaraguasiendo nicaragua el País Piloto de la investigación, una vez elaborado el análisis del País Piloto, se presentó un borrador del análisis final al BcIe, Banco centroamericano de Integración económica.

Elaboración y análisis de los datos de todos los otros países que fueron objeto de la investigaciónel mismo análisis detallado elaborado para nicaragua fue elaborado también para todos los otros países que fueron objeto del análisis.

Presentación de los resultados de todos los otros países que fueron objeto de la investigación.al final del análisis, se entregaron todas las investigaciones y la base de datos elaborada al BcIe, Banco centroamericano de Integración económica.

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Definición de rural

criterio de definición

en el ámbito de la Investigación “Inventario de las instituciones financieras rurales en centroamérica, Belice, Panamá y república dominicana” ha sido necesario expresar explícitamente el significado de institución rural en centroamérica.

ante todo ha sido necesario determinar el criterio de definición de rural que debe utilizarse. en general los criterios que establecen el concepto de rural son dos: el criterio geográfico y el criterio económico.

el primer criterio identifica el concepto de rural en función de la densidad de la población y de los servicios públicos presentes (calles, nivel de salud, medios de comunicación, etc.), esto supone que el criterio geográfico define el área geográfica rural. el segundo criterio identifica el concepto rural en función de la actividad económica desempeñada que debe ser exclusivamente agrícola, esto significa que el criterio económico determina el sector económico rural. es posible también decidir aplicar los dos criterios al mismo tiempo, tanto el criterio geográfico como el económico, pero esto podría crear confusión.

Por ejemplo, en el caso de un crédito otorgado a una mujer que vive en un pequeño pueblo en el campo y que viaja todos los días a la ciudad para vender sus productos; ¿este crédito es rural o urbano? si se considera el área donde vive la mujer, el crédito debería probablemente considerarse rural, mientras que si se considera la actividad desempeñada por la mujer, que es una actividad exclusivamente comercial, el crédito sería considerado urbano.

otro ejemplo: si se considera un crédito otorgado a un criador de cerdos que vive en las afueras de la capital; ¿este crédito es urbano o rural? la duda sería la misma. si se considera el área geográfica, el crédito sería probablemente urbano, mientras que si se considera la actividad desempeñada por el beneficiario del crédito, el crédito sería rural.

Puesto que esta incompatibilidad se presenta muy a menudo en los países de centroamérica, se ha decidido privilegiar un criterio respecto al otro.suponiendo que ninguno de los dos criterios es mejor que el otro y que la elección es discrecional y depende sobre todo de los objetivos que se desean alcanzar, el criterio que se ha elegido es el geográfico.

se ha privilegiado el criterio geográfico porque las áreas rurales son las zonas donde tanto la oferta de crédito como el acceso al crédito son muy difíciles debido al escaso número de agencias financieras presentes, a la dificultad de alcanzar estas áreas, sabiendo que las actividades desempeñadas principalmente por las personas que viven en el área rural son también aquellas de carácter comercial, ligadas a la agricultura y a la ganadería.

indicadores de identificación

con base en el criterio de identificación de rural mencionado anteriormente, se pueden desarrollar varios indicadores de identificación. los indicadores de identificación, que han sido examinados para determinar cual utilizar, son los siguientes:

IndicadoresPrimer Indicador: número de agencias en el área rural / número total de agencias (incluso la sede principal)segundo Indicador: número de clientes rurales / número total de clientestercer Indicador: cartera invertida en el ámbito rural / cartera total

entre estos indicadores, el indicador preferido como herramienta para identificar las instituciones financieras rurales entre todas las instituciones financieras identificadas es el porcentaje de clientes rurales respecto al número total de clientes. se ha elegido este indicador porque, analizando el target group de la institución, la elección se concentra en aquellas instituciones cuyos beneficiarios viven en áreas rurales. y este objetivo coincide con los resultados que la investigación desea alcanzar.

tras haber identificado el indicador, se ha analizado el valor mínimo de dicho porcentaje para poder convertirse en la herramienta de identificación de una institución financiera rural. considerando que en centroamérica las instituciones financieras que trabajan sólo y exclusivamente en área urbana o en área rural son muy raras, y que casi todas están presentes en el área rural, se ha decidido que el porcentaje debe ser bastante elevado para poder así identificar realmente las instituciones financieras que tienen como enfoque principal el área rural; es decir, que tienen un porcentaje de clientes rurales. según la definición mencionada anteriormente, superior o igual al 50% de sus clientes totales.

Para comprobar si el indicador es válido, es preciso saber si, generalmente, las instituciones financieras cuya mayoría de sus clientes viven en áreas rurales, son instituciones financieras que tienen también un elevado porcentaje de agencias en áreas rurales y cuya cartera es invertida en el ámbito rural.

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14esto convalida la elección del indicador como la más correcta.

el último paso para llegar a la identificación de institución financiera rural es definir en cada país de centroamérica qué significa área rural. la identificación del área rural en centroamérica es muy difícil, porque a pesar de ser un área muy limitada (la región de centroamérica es inferior al estado de california) que debería tener características muy similares, cada país tiene sus especificidades y peculiaridades.

debido a esta variedad ha sido difícil aplicar un criterio de identificación de área rural único, válido para toda la región, sino que ha sido necesario aplicar criterios diferentes en cada país.

los criterios elegidos en los diferentes países target de la investigación se explican a continuación, cuando se describe en detalle el análisis por país.

clientes rurales

clientes totales

> 50%

criteriogeográfico

criterioeconómico

criteriogeográfico clientes rurales

clientes totales

cartera rural

cartera total

oficinas rurales

oficinas totales

InventarIo de fInancIeras rurales en GuateMala

defInIcIÓn de área rural en GuateMala

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DEpArTAMEnTO pOBLAciÓn TOTAL

pOBLAciÓn UrBAnA

pOBLAciÓn rUrAL

pOBLAciÓn UrBAnA (en %)

pOBLAciÓn rUrAL (en %)

GuateMala 2,541,581 2,186,669 354,912 86.0% 14.0%

el ProGreso 139,490 50,300 89,190 36.1% 63.9%

chIMaltenanGo 446,133 217,922 228,211 48.8% 51.2%

escuIntla 538,746 256,972 281,774 47.7% 52.3%

santa rosa 301,370 105,061 196,309 34.9% 65.1%

sololá 307,661 150,134 157,527 48.8% 51.2%

totonIcaPan 339,254 121,617 217,637 35.8% 64.2%

QuetzaltenanGo 624,716 344,858 279,858 55.2% 44.8%

suchItePéQuez 403,945 165,871 238,074 41.1% 58.9%

retalhuleu 241,411 87,749 153,662 36.3% 63.7%

san Marcos 794,951 173,332 621,619 21.8% 78.2%

huehuetenanGo 846,544 192,099 654,445 22.7% 77.3%

QuIché 655,510 161,591 493,919 24.7% 75.3%

BaJa veraPaz 215,915 58,962 156,953 27.3% 72.7%

alta veraPaz 776,246 163,012 613,234 21.0% 79.0%

Petén 366,735 110,399 256,336 30.1% 69.9%

IzaBal 314,306 90,508 223,798 28.8% 71.2%

zacaPa 200,167 77,935 122,232 38.9% 61.1%

chIQuIMula 302,485 78,631 223,854 26.0% 74.0%

JalaPa 242,926 76,689 166,237 31.6% 68.4%

JutIaPa 389,085 105,648 283,437 27.2% 72.8%

sacatePeQuez 248,019 208,876 39,143 84.2% 15.8%

TOTAL pAÍs 11,237,196 5,184,835 6,052,361 46.1% 53.9%

Definición de área rural en Guatemala

Guatemala se encuentra organizada en 8 regiones, 22 departamentos y 335 municipios. con su 12,7 millones de habitantes1, Guatemala es el país más poblado de centroamérica. con el objetivo de identificar las instituciones financieras que trabajan sobre todo con clientes que viven en área rural, se tomó en consideración el último censo realizado en el país durante el año 2002, que es el XI censo de Población y vI censo de habitación.según este censo, por zona urbana se entienden las ciudades, villas y pueblos (cabeceras departamentales y municipales), así como a aquellos otros lugares poblados que tienen la categoría de colonia o condominio y los mayores de 2,000 habitantes, siempre que en dichos lugares, el 51% o más de los hogares disponga de alumbrado con energía eléctrica y de agua por tubería (chorro) dentro de sus locales de habitación; por área rural se entienden los lugares poblados que se reconocen oficialmente con la categoría de aldeas, caseríos, parajes, fincas, etc., de cada municipio.

con base en estas definiciones, en la investigación se identificaron todos los municipios que cuentan con una cantidad de población rural superior al 50% y se consideraron rurales todas las financieras que tenían, al momento del contacto telefónico, un porcentaje de clientes que vivían en estos municipios mayor o igual al 50%.

considerando que el listado de los municipios que tienen una cantidad de población rural superior al 50% es muy largo, se reportan aquí solamente los departamentos con la indicación, por cada departamento, del número total de habitantes, del número de habitantes que residen en área urbana y rural, y los porcentajes relativos. de todas maneras, se quiere precisar, que por la identificación de las financieras rurales se analizaron los clientes por municipio.

Tabla 2.1 listado de los departamentos de Guatemala con la indicación de los números de habitantes totales, el número de habitantes urbanos y rurales y los porcentajes relativos:

1 c.I.a. World factbook 2007.

Muestra de InstItucIones fInancIeras rurales

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24 25las restantes 22 entidades son entidades autónomas e independientes que no están afiliadas a ninguna organización de segundo nivel.las 66 instituciones identificadas y que fueron contactadas son las siguientes:

identificación de la muestra analizada de instituciones financieras rurales

el sistema financiero guatemalteco está conformado por dos grandes segmentos: el segmento formal y el segmento informal. el segmento formal, o regulado, está compuesto por instituciones sujetas a supervisión de la superintendencia de Bancos y que sean bancos comerciales, financieras, aseguradoras, etc. todas ellas captan cerca del 90% de los fondos intermediados en el país. Por su parte, el segmento no formal representa aproximadamente el 10% de los activos bancarios.

el sector financiero informal está compuesto por cooperativas de ahorro y crédito, que son instituciones reguladas por la ley de cooperativas, y por instituciones de microfinanzas que son organizaciones no gubernamentales (onG) o fundaciones privadas.

los servicios microfinancieros brindados al sector microempresarial están ofrecidos principalmente por parte del sector financiero informal pero cabe mencionar que también una parte del segmento formal (unidades de microfinanzas en varios bancos comerciales regulados) ha iniciado operaciones en este ámbito.

con respecto al objetivo de esta investigación, la atención se concentró en la identificación de las cooperativas de ahorro y crédito y de las instituciones de microfinanzas que trabajan en el área rural de Guatemala.

las cooperativas de Guatemala, registradas en el Instituto nacional de cooperativas para la promoción y fomento de la actividad cooperativa (InacooP), son 646. de éstas, 163 son cooperativas de ahorro y crédito, de las cuales 28 están afiliadas a MIcooPe, la federación que aglutina a las cooperativas federadas de ahorro y crédito de Guatemala.

las instituciones de microfinanzas son reagrupadas en la red de Instituciones de Microfinanzas (redIMIf) en Guatemala y en redcaMIf a nivel centroamericano.

a través de la participación y colaboración con las organizaciones que agrupan a las instituciones financieras arriba indicadas, el listado inicial de instituciones de microfinanzas y cooperativas de ahorro y crédito sobre el cual se empezó el trabajo de identificación de las financieras rurales resulta compuesto por 66 entidades.de estas:16 instituciones de microfinanzas que están afiliadas a redIMIf;28 cooperativas de ahorro y crédito que están afiliadas a MIcooPe.

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26Tabla 3.1 listado de las instituciones identificadas y contactadas en Guatemala

Tipo Fuente nombre de la institución Dirección ciudad Departamento Teléfono (00502) correo electrónico

coopcooperativas federadas de ahorro y credito MI cooPe

cooPeratIva acredIcoMofIcInas centrales: MunIcIPIo teJutla dIreccIon: 2 av. 1-11 zona 1

tejutla san Marcos 77600116 [email protected]


cooPeratIva tonantel r.l. 1 av. y 7 calle esQuIna z.1 nueva santa rosa nueva santa rosa santa rosa 78889247 al 51 [email protected]


cooPeratIva colua r.l. aldea san Juan arGueta, solola aldea Juan argueta sololá 52193043 [email protected]


cooPeratIva GuadaluPana r.l. ciudad Guatemala 14 av. 1-65 z. 14 ciudad Guatemala Guatemala [email protected] [email protected]


cooPeratIva la encarnacIon r.l.5 calle 4-33 z.1, aGuacatan huehuetenanGo

aguacatan huehuetenango 77660008/77568038 y 39 [email protected]


cooPeratIva uPa 3ª av. 7-27, BarrIo san antonIo . amatitlan Guatemala [email protected] [email protected]


cooPeratIva cosaMI r.l. totonIcaPan: 8 av. 8-15 z.4 totonicapan totonicapan 77664457 [email protected]


cooPeratIva Moyutan r.l. BarrIo el centro, Moyuta JutIaPa Moyuta Jutiapa 78467175/ [email protected] [email protected]


cooPeratIva coosadeco r.l. 5 av. 2-56 z.1 coatePeQue coatepeque Quetzaltenango 77751743 [email protected]


cooPeratIva horIzontes r.l. 3 av. 4-14 z.1, santa lucIa cotzuMalGuaPa, escuIntla

santa lucía escuintla 78825001/78821764 al 66 [email protected]


cooPeratIva salcaJa r.l.0 calle y 0 av., esQuIna, z.2 salcaJa, QuetzaltenanGo

salcajá Quetzaltenango 77689020 [email protected]


cooPeratIva coosanJer r.l.0 calle y 5 av. z.3 BarrIo el centro, san JeronIMo BaJa veraPaz

san Jerónimo Baja verapaz 79402737/79402661 [email protected]


cooPeratIva el BIenestar r.l. casa-94 z.3, canton XecaM, cantel QuetzaltenanGo

cantel Quetzaltenango 77666671 [email protected]


cooPeratIva san MIGuel Gualan r.l. BarrIo el centro, Gualan zacaPa Gualán zacapa 79332260/79332721 [email protected]


cooPeratIva san Pedro r.l. 4 calle 5-45 z.1 soloMa, huehuetenanGo soloma huehuetenango 77806105/77719022 [email protected]


cooPeratIva Guayacan r.l. av. PrIncIPal, BarrIo el Golfo Guatatoya, el ProGreso

Guastatoya el Progreso [email protected] [email protected]


cooPeratIva yaMan KutX r.l.1 av. 3-53 z.2, canton PIla, JacaltenanGo, huehuetenanGo

Jacaltenango huehuetenango 77632622/78230172/77632620 [email protected]


cooPeratIva chIQuIMulJa r.l. 5 av. 3-20 z. 1 chIQuIMula chiquimula chiquimula 79420318 n.d.


cooPeratIva unIon PoPular r.l. 1 calle z.4, tIQuIste escuIntla tiquiste escuintla 78847745/78848102/78848185 [email protected]


cooPeratIva coosaJo r.l. 4 av. 9-01 z.1 esQuIPulas, chIQuIMula esquipulas chiquimula 78730808 [email protected] [email protected]


cooPeratIva coPecoM r.l.0 av. 1-81 z.4, san Juan coMalaPa, chIMaltenanGo

comalapa chimaltenango 78498338 [email protected]


cooPeratIva coBan “cacIc” r.l. 3 av. 1-05 z.4 coBan, alta veraPaz coban alta verapaz 79521365 [email protected]


cooPeratIva ecosaBa r.l. 6a. av. 2-04 zona 3, san Juan sacatepéquez, Guatemala.

ciudad Guatemala Guatemala 66302705-06-09-12-13 [email protected]


cooPeratIva cootecu r.l.4 av. 0-73 z. 2 BarrIo nuevo teculutan, zacaPa

teculutan zacapa 78732150 [email protected]


cooPeratIva cooPsaMa7 av. 4-10 z. 1 BarrIo san JacInto tactIc, alta veraPaz

san Jacinto tactic alta verapaz 79539102/79539579 [email protected]


cooPeratIva de ahorro y credIto luz y fuerza r.l.

av elena 20-31 z-1 Guatemala - Guatemala ciudad Guatemala Guatemala 22516407 [email protected]


cooPeratIva de ahorro y credIto InteGral nuevo Mundo0

2 av 2-50 z-4 san José Pinula, Guatemala ciudad Guatemala Guatemala 66415514 [email protected]


cooPeratIva de ahorro y crédIto InteGral PrIMero de sePtIeMBre

4 av 7-39 z-1 suchitepequez, Mazatenango suchitepequez suchitepequez 78720204 n.d.

fundacionesviceministerio de desarrollo de la Microempresa de Guatemala

fundación para el desarrollo empresarial agricola -fundea-

15 avenida 2-09 zona 13, ciudad de Guatemala. chimaltengo, sololà y alta verapaz Guatemala 23618140-23618142 [email protected]

fundaciones redIMIffundación para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe-

4a. avenida 1-58 zona 9, colonia la floresta Quetzaltenango

Quetzaltenango, huhuetenango, san Marcos, totonicapàn

Quetzaltenango 77636026 [email protected]

Inve

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28Tipo Fuente nombre de la institución Dirección ciudad Departamento Teléfono (00502) correo electrónico


fundacion Kanil 10a. calle 10-57 zona 1, QuetzaltenangoQuetzaltenango, san Marcos, retalhuleu, suchitepequez, sololà.

Quetzaltenango 77618378-77415997 [email protected]


fundacion Mentores empresariales 12 calle B 39-79 zona 5, Jardines de la asuncion Guatemala y Quetzaltenango. Quetzaltenango 23350535, 23361381 [email protected]

fundaciones redIMIf fundacion Micros20 calle 6-37 zona 11, colonia Mariscal, ciudad de Guatemala.

chimaltenango y sacatepequez. Guatemala 24731579, 24424108 y 24766361 [email protected]

coopviceministerio de desarrollo de la Microempresa de Guatemala

cooperativa de ahorro y crèdito Integral -azuManche, r.l.

12 avenida 0-74 zona 1, Quetzaltenango Municipio de Quetzaltenango. Quetzaltenango 77618309 [email protected]


cooperativa de Produccion Integral el tejedor Momosteco -coPIteM- r.l.

entrada Principal 8-14, zona 3 Momostenango, totonicapan

Momostenango, depto. de totonicapàn.

totonicapan 77365467 al 9 n.d.


cooperativa de ahorro y crèdito el Monolito r.l.

calle 15 de sept. los amates, depto. de Izabal los amates, Izabal. Izabal 79473710 elmonolito@latinmail


cooperativa de ahorro y crèdito el Porvenir r.l.

9a. calle 7a y 8a. avenida, Puerto Barrios Izabal Puerto Barrios, Izabal. Izabal 79480840 [email protected]


cooperativa de ahorro y crèdito y servicios varios hunacoop, r.l.

13 calle 11-33 zona 18, colonia san rafael II, ciudad de Guatemala.

depto. de Guatemala y san vicente Pacaya, escuintla.

Guatemala 22570461 [email protected]


cooperativa Integral de ahorro y crèdito estrella del norte, r.l.

5a. calle 5-02 zona 2, villa de san Miguel uspantan Quiche

Municipios de cunen, chicaman y uspantan, el Quiche.

el Quiche 79518020 [email protected]


cooperativa Integral de ahorro y crèdito Magisterio Petenero, r.l.

callejon Pasaje Progreso, Municipio de flores, depto de el Petèn

Municipios de flores y san Benito, departamento de Peten.

Petén 79260974 [email protected]


cooperativa de ahorro y crèdito occidente r.l.

8a. avenida 6-23 zona 1, of. 103 edif. 6-23 Quetzaltenango.

Quetzaltenango, Quetzaltenango 77618043 [email protected]

asociacionesviceministerio de desarrollo de la Microempresa de Guatemala

asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlàn -adIcla-

7a. calle 6-57 zona 2 Barrio el calvario sololásololà y santo tomàs la union, suchitepèquez

sololá 77624600 [email protected] [email protected]


asociación de desarrollo cultural, social y economico -adIcse-

6a. avenida 12-19 zona 2, sololà sololà sololá 52197317 [email protected]


asociación para el desarrollo Integral de Guatemala -adIGua-

14 calle 5ta. avenida esquina zona 1, Barrio el carmen sololá

Quiche, sololà, totonicapàn y chimaltenango

sololá 58906845-77621987 [email protected]


asociación para el desarrollo Integral de san antonio Ilotenango -adIsa-

san antonio Ilotenango, el Quiche san antonio Ilotenango, el Quiche el Quiche 77366474-77366472 [email protected]


asociación de Mujeres Mayas Ixiles -aMMI-

canton Batzbaca, nebaj el Quiche nebaj, el Quiche el Quiche 77558389 [email protected]


asociación civil Guatemalteca para el desarrollo Integral -asdesarrollo-

5a. avenida 6-73 zona 1, retalhuleuretahuleu, suchitepequez, san Marcos, Quetzaltenango

san Marcos 77203636 [email protected] [email protected]

asociaciones redIMIfasociación de desarrollo Integral rural -asdIr-

caserio Xetininamit edificio 184, aldea nimasac, totonicapan

totonicapàn totonicapan 77662649 [email protected] josecgasdir@gmailcom


asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco -asodeGua-

1a. calle 5-30 zona 3, coban alta v.Municipios de coban, san Pedro carcha santa cruz y san cristòbal verapaz

alta verapaz 79512616 [email protected]


asociación para el desarrollo Integral Maya -asrural-

Km.188 carretera a Quetzaltenango, san cristòbal totonicapan

san cristòbal totonicapàn, totonicapàn.

totonicapan 77678579 [email protected]


asociación ayudense y nosotros les ayudaremos -aynla-

9a. avenida 7-31 zona 3, santa cruz del Quiche deptos. de Quiche y sololà sololá 77623213 y 77623986 [email protected]

asociaciones redIMIfasociación cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro-

Paraje tierra Blanca, canton chuicruz, totonicapàn

depto. de totonicapàn y Malacatancito, huehuetenango.

totonicapan 77662175-77662179 [email protected]


asociación fondo para el desarrollo solidario -fondesol-

Km. 15 carretera roosevelt, 4-54, zona 3 de Mixco.Ixcan, Quiche; totonicapàn y san Marcos.

Guatemala 24390956 - 24313142-23234000 [email protected]


asociación sistema de desarrollo comunitario -sIdeco-

2a. calle 5-58 zona 2, Barrio san sebastian, san cristòbal, totonicapàn

san cristòbal totonicapàn, salcaja, olintepeque y Quetzaltenango cabecera.

totonicapan 57327042 [email protected]

asociaciones redIMIfasociación de Mujeres en desarrollo - Mude -

2ª. calle B 1-16 res. lomas del sur, zona 2, villa nueva, Guatemala

Guatemala Guatemala 66301995 [email protected]

asociaciones redIMIfasociación Guatemalteca para el desarrollo - aGudesa -

1a av. 2 -36 zona 2, chimaltenango chimaltenango chimaltenango 78392307 / 78395847 n.d.

asociaciones redIMIfasociación para el desarrollo raIz - raIz -

30 calle 11-27 zona 12 colonia santa rosa II ciudad Guatemala Guatemala 2470-7600 / 2440-3091 [email protected]

asociaciones redIMIfasociación share de Guatemala - share -

canton reforma, callejon Ismatul. casa no.8, san lucas

sacatepequez sacatepequez 7828-2626 [email protected]

fundaciones redIMIf fundación crysol (crysol) 6 calle 1-29 zona 2, Jalapa, Guatemala Jalapa Jalapa 7922-7887 al 90 [email protected]

fundaciones redIMIffundación de asesoría financiera a Instituciones de desarrollo y servicio social (fafIdess)

5ta. avenida 16-68 zona 10 ciudad Guatemala Guatemala 2367-1884/2367-1885 [email protected]

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30Tipo Fuente nombre de la institución Dirección ciudad Departamento Teléfono (00502) correo electrónico

fundaciones redIMIffundación de asistencia para la Pequeña empresa (faPe)

37 avenida 2-29 zona 7 colonia el rodeo, Guatemala

ciudad Guatemala Guatemala 2439-3113 [email protected]

fundaciones redIMIffundación de desarrollo de Mixco (fundeMIX)

diagonal a 2-49 colonia lomas de Portugal zona 1 de Mixco

ciudad Guatemala Guatemala 2438-7924 [email protected]

fundaciones redIMIffundación Internacional para la asistencia comunitaria (fInca GuateMala)

3ra. calle 3-03 zona 10, ciudad Guatemala ciudad Guatemala Guatemala 2334-7525 / 2334-1375 [email protected]

fundaciones redIMIffundación Internacional para la asistencia comunitaria de Guatemala (fIacG)

17 calle a 18-53 zona 10, ciudad de Guatemala ciudad Guatemala Guatemala 2363-0153/2368-3683 [email protected]

fundaciones redIMIf friendship Bridge (Puente de amistad) avenida santander 5-38 zona 02 Panajacher sololá sololá 7762-0222 [email protected] [email protected]


fundacion Genesis empresarial 13 calle 5-51 zona 9 Guatemala. ciudad Guatemala Guatemala 2383-9000 [email protected]

en la tabla que sigue se reporta la distribución geográfica por departamento de las 66 entidades identificadas.

Tabla 3.2 entidades por departamento de pertenencia

Departamentos instituciones de microfinanzas cooperativas de ahorro y crédito Total

Guatemala 11 6 17

el Progreso 0 1 1

sacatepéquez 1 0 1

chimaltenango 1 1 2

escuintla 0 2 2

santa rosa 0 1 1

sololá 5 1 6

totonicapán 4 2 6

Quetzaltenango 3 5 8

suchitepéquez 0 1 1

retalhuleu 0 0 0

san Marcos 1 1 2

huehuetango 0 3 3

Quiché 2 1 3

Baja verapaz 0 1 1

alta verapaz 1 2 3

Petén 0 1 1

Izabal 0 2 2

zacapa 0 2 2

chiquimula 0 2 2

Jalapa 1 0 1

Jutiapa 0 1 1

Total 30 36 66

entre todas las instituciones contactadas, fueron 61 las que contestaron. de estas 61:48 entidades proporcionaron el porcentaje de clientes rurales atendidos;13 entidades, si bien fueron contactadas más de 5 veces, no proporcionaron la información solicitada.las 5 instituciones con las cuales no se pudo entrar en contacto, fue por un problema de falta de datos. aunque se realizó una búsqueda de los números telefónicos, no fue posible encontrar los números correctos.según el criterio aplicado, de las 48 instituciones financieras de las cuales surge el porcentaje de clientes rurales, 36 se identificaron como instituciones financieras rurales y son las siguientes:

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32 33Tabla 3.3 listado de las instituciones financieras rurales identificadas en Guatemala

Tipo nombre de la institución ciudad Departamento % clientes rurales

coop cooPeratIva acredIcoM tejutla san Marcos 90%

coop cooPeratIva tonantel r.l. nueva santa rosa santa rosa 100%

coop cooPeratIva colua r.l. aldea Juan argueta sololá 80%

coop cooPeratIva GuadaluPana r.l. ciudad Guatemala Guatemala 55%

coop cooPeratIva uPa amatitlan Guatemala 60%

coop cooPeratIva cosaMI r.l. totonicapan totonicapan 98%

coop cooPeratIva salcaJa r.l. salcajá Quetzaltenango 64%

coop cooPeratIva Guayacan r.l. Guastatoya el Progreso 80%

coop cooPeratIva coPecoM r.l. comalapa chimaltenango 100%

coop cooPeratIva ecosaBa r.l. ciudad Guatemala Guatemala 80%

coop cooPeratIva cooPsaMa san Jacinto tactic alta verapaz 70%

fundaciónfundación para el desarrollo empresarial agricola -fundea-

chimaltengo, sololà y alta verapaz Guatemala 71%

fundaciónfundación para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe-

Quetzaltenango, huhuetenango, san Marcos, totonicapàn

Quetzaltenango 80%

fundación fundacion KanilQuetzaltenango, san Marcos, retalhuleu, suchitepequez, sololà

Quetzaltenango 85%

fundación fundacion Micros chimaltenango y sacatepequez Guatemala 60%

coopcooperativa de Produccion Integral el tejedor Momosteco -coPIteM- r.l.

Momostenango, depto de totonicapàn totonicapan 90%

coop cooperativa de ahorro y crèdito el Monolito r.l. los amates, Izabal Izabal 100%

coop cooperativa de ahorro y crèdito el Porvenir r.l. Puerto Barrios, Izabal Izabal 100%

coopcooperativa Integral de ahorro y crèdito estrella del norte, r.l.

Municipios de cunen, chicaman y uspantan, el Quiche

el Quiche 83%

asociaciónasociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlàn -adIcla-

sololà y santo tomàs la union, suchitepèquez

sololá 70%

asociaciónasociación para el desarrollo Integral de Guatemala -adIGua-

Quiche, sololà, totonicapàn y chimaltenango sololá 70%

asociación asociación de Mujeres Mayas Ixiles -aMMI- nebaj, el Quiche el Quiche 60%

asociación asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- totonicapàn totonicapan 90%

asociaciónasociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco -asodeGua-

Municipios de coban, san Pedro carcha santa cruz y san cristòbal verapaz

alta verapaz 51%

asociaciónasociación para el desarrollo Integral Maya -asrural-

san cristòbal totonicapàn, totonicapàn totonicapan 85%

asociaciónasociación cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro-

depto de totonicapàn y Malacatancito, huehuetenango

totonicapan 97%

asociaciónasociación fondo para el desarrollo solidario -fondesol-

Ixcan, Quiche; totonicapàn y san Marcos Guatemala 100%

asociaciónasociación sistema de desarrollo comunitario -sIdeco-

san cristòbal totonicapàn, salcaja, olintepeque y Quetzaltenango cabecera

totonicapan 91%

asociaciónasociación Guatemalteca para el desarrollo - aGudesa -

chimaltenango chimaltenango 85%

asociación asociación para el desarrollo raIz - raIz - ciudad Guatemala Guatemala 55%

asociación asociación share de Guatemala - share - sacatepequez sacatepequez 99%

fundación fundación crysol (crysol) Jalapa Jalapa 98%

fundaciónfundación de asesoría financiera a Instituciones de desarrollo y servicio social (fafIdess)

ciudad Guatemala Guatemala 70%

fundaciónfundación de asistencia para la Pequeña empresa (faPe)

ciudad Guatemala Guatemala 55%

fundación friendship Bridge (Puente de amistad) sololá sololá 73%

coopcooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM

tejutla san Marcos 90%

de las 36 instituciones financieras rurales, 29 contestaron el cuestionario, mientras que 7, por diferentes razones, no ofrecieron su disponibilidad.

Descripción de las fuentes

a continuación, se presentan breves descripciones de las principales fuentes utilizadas en la elaboración de la lista de instituciones financieras que financian la microempresa en Guatemala.

en cada una de dichas fuentes se especifica el conjunto de instituciones reportadas por la respectiva fuente y la fecha en que fue obtenida.

las instituciones financieras que figuran en la lista, y no son indicadas a continuación, fueron identificadas directamente por el consorzio etimos, a través de una investigación de campo. las fuentes citadas que no reportan instituciones financieras, representan fuentes consultadas o visitadas, con el objetivo de confirmar la información ya disponible.

rEDiMiF (red de instituciones de Microfinanzas de Guatemala)la red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala, que se constituyó el 30 de marzo del año 2001, es una asociación integrada por asociaciones y fundaciones que trabajan en el sector de microfinanzas, con el objetivo de representar a sus integrantes como persona jurídica, coordinando y canalizando los esfuerzos y recursos de las afiliadas para impulsar proyectos de beneficio. redIMIf se pone como misión el fortalecimiento y mejoramiento continuo de las asociadas activas, proporcionándoles y facilitándoles productos y servicios financieros, técnicos y de capacitación, así como representación gremial.

Tabla 3.4 conjunto de instituciones afiliadas a redIMIf

Tipo nombre de la institución

fundación fundación para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe-

fundación fundacion Micros

asociación asociación de desarrollo Integral rural -asdIr-

asociación asociación cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro-

asociación asociación de Mujeres en desarrollo - Mude -

asociación asociación Guatemalteca para el desarrollo - aGudesa -

asociación asociación para el desarrollo raIz - raIz -

asociación asociación share de Guatemala - share -

fundación fundación crysol (crysol)

fundación fundación de asesoría financiera a Instituciones de desarrollo y servicio social (fafIdess)

fundación fundación de asistencia para la Pequeña empresa (faPe)

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34 35Tipo nombre de la institución

fundación fundación de desarrollo de Mixco (fundeMIX)

fundación fundación Internacional para la asistencia comunitaria (fInca GuateMala)

fundación fundación Internacional para la asistencia comunitaria de Guatemala (fIacG)

asociación friendship Bridge (Puente de amistad)

rEDcAMiF (red centroamericana de Microfinanzas)organismo de alcance regional, surgido en 1999, aunque obtuvo su constitución legal en 2002, nace con el objeto de promover la industria de las microfinanzas en la región, mediante la representación gremial. consiste en una red integradora de otras 6 redes de nicaragua (asoMIf), costa rica (redcoM), Panamá (redPaMIf), el salvador (asoMI), honduras (redMIcroh) y Guatemala (redIMIf).

entre sus objetivos estratégicos se encuentran el posicionamiento e institucionalidad de la Industria Microfinanciera; promoviendo el fortalecimiento institucional de las redes y sus asociados, y el desarrollo tecnológico; la incidencia en políticas públicas y marcos regulatorios; y el impacto hacia los clientes para mejorar sus condiciones de vida, y el desarrollo socioeconómico de sus comunidades.

MicOOpE (cooperativas Federadas de Ahorro y crédito)el sistema cooperativo federado de ahorro y crédito de Guatemala, fue fundado el 27 de noviembre de 1963. desde su constitución se pone como objetivo el contribuir al éxito de las cooperativas asociadas, brindándoles el soporte institucional para la eficiencia, solvencia y la integración en el sistema cooperativo financiero, mediante el desempeño de las funciones de apoyo a la liquidez, a la innovación de sus procesos de intermediación, supervisión, control, fomento y organización cooperativa. las cooperativas afiliadas a MIcooPe se destacan por su modernidad y solidez.

Tabla 3.5 conjunto de cooperativas de ahorro y crédito afiliadas a MIcooPe


coop cooPeratIva acredIcoM

coop cooPeratIva tonantel r.l.

coop cooPeratIva colua r.l.

coop cooPeratIva GuadaluPana r.l.

coop cooPeratIva la encarnacIon r.l.

coop cooPeratIva uPa

coop cooPeratIva cosaMI r.l.

coop cooPeratIva Moyutan r.l.

coop cooPeratIva coosadeco r.l.

coop cooPeratIva horIzontes r.l.

coop cooPeratIva salcaJa r.l.

coop cooPeratIva coosanJer r.l.

coop cooPeratIva el BIenestar r.l.

coop cooPeratIva san MIGuel Gualan r.l.

coop cooPeratIva san Pedro r.l.

coop cooPeratIva Guayacan r.l.


coop cooPeratIva yaMan KutX r.l.

coop cooPeratIva chIQuIMulJa r.l.

coop cooPeratIva unIon PoPular r.l.

coop cooPeratIva coosaJo r.l.

coop cooPeratIva coPecoM r.l.

coop cooPeratIva coBan “cacIc” r.l.

coop cooPeratIva ecosaBa r.l.

coop cooPeratIva cootecu r.l.

coop cooPeratIva cooPsaMa

coop cooPeratIva de ahorro y credIto luz y fuerza r.l.

coopcooPeratIva de ahorro y credIto InteGral nuevo Mundo0

coopcooPeratIva de ahorro y crédIto InteGral PrIMero de sePtIeMBre

Mixmarketes la plataforma de información de escala mundial con base en Internet, que provee información sobre los principales actores y características del mercado microfinanciero. anteriormente conocido como “el Mercado virtual de las Microfinanzas” (vMM, según sus siglas en inglés), nace por iniciativa de la unctad (united nations conference on trade and development), bajo un proyecto apoyado por el gobierno de luxemburgo. se expande posteriormente gracias a la intervención del “Grupo consultivo de ayuda a la Población Pobre” (cGaP), la citigroup foundation, el open society Institute, la rockdale foundation, y otras fundaciones privadas; para ser lanzada públicamente en el 2002 como componente clave del MIX (Microfinance Information exchange). en la actualidad, brinda información sobre alrededor de 1,400 instituciones microfinancieras, más de 100 fondos de inversión en microfinanzas públicos y privados; como también de instituciones de apoyo y promoción del sector. en síntesis, es el proveedor de información con mayor difusión a escala planetaria, que busca el desarrollo de la transparencia en el mercado microfinanciero global para facilitar la interconexión entre las Instituciones Microfinancieras con los donantes e inversionistas.

análIsIs de las InstItucIones fInancIeras rurales

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38 39

Análisis de los datos cuantitativos

Para la elaboración del presente análisis se tomaron en cuenta los datos a diciembre de 2007 de la muestra de 29 instituciones financieras identificadas que operan en el área rural de Guatemala. Para el análisis se tomaron en consideración los datos de 2007 porque la entrega de los cuestionarios empezó en junio de 2008 y terminó en marzo de 2009. eso implica que las instituciones que contestaron al cuestionario durante el año 2008 brindaron información con respecto a los años 2005, 2006 y 2007; las instituciones que contestaron el cuestionario durante el año 2009 brindaron información con respecto a los años 2006, 2007 y 2008. el año 2007 representa el año con los datos más completos y actualizados de todas las instituciones que componen la muestra. de cualquier manera, al final del análisis se encuentran los datos detallados de las 29 instituciones a diciembre de 2005, 2006, 2007 y 2008.

información general las 29 instituciones financieras identificadas como rurales están compuestas por:11 cooperativas de ahorro y crédito;18 instituciones de microfinanzas, de las cuales 11 son asociaciones y 7 son fundaciones.

••

Gráfico 4.1 composición de la muestra de instituciones financieras rurales

11 11

7

cooperativas de ahorro y crédito fundacionesasociaciones

en seguida, se reportan los datos generales de las instituciones financieras rurales.

nombre de la institución Figura Legal Tipo de Organización

ciudad Departamento Fecha de Fundación

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe

fundación primer piso Guatemala city Guatemala 11/01/1984

fundacIÓn crysol fundación primer piso Jalapa Jalapa 06/09/1999

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- asociación primer piso totonicapán totonicapán 05/03/1999

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa-

asociación primer piso chimaltenango chimaltenango 01/06/1993

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro-

asociación primer piso totonicapán totonicapán 07/01/1986

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe-

fundación primer piso Quetzaltenango Quetzaltenango n.d.

asociacion share de Guatemala asociación primer piso san lucas sacatepequez 01/09/1987

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola)

fundación mixta Guatemala Guatemala 22/08/1997

fafIdes fundación primer piso Guatemala Guatemala 18/03/1987

raIz (asociación para el desarrollo) asociación primer piso Guatemala Guatemala 16/10/1998

fundación Para el desarrollo de la Microempresa fundación primer piso Guatemala Guatemala 20/05/1987

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala )

asociación primer piso sololá sololá 07/03/2003

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán )

asociación primer piso sololá sololá 14/10/2004

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada)

cooperativa de ahorro y crédito

primer piso sololà sololà 22/05/1965

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon)


mixta tactic alta verapaz 18/12/1967

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada


primer piso Guastatoya el Progreso 07/06/1966

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco )

asociación primer piso coban alta verapaz 01/10/2001

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l.


primer piso uspantan Quiche 14/08/1969

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco

asociación primer piso san cristobal totonicapan 05/06/2004

fundación Kanil fundación primer piso Quetzaltenango Quetzaltenango 28/04/1998

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l.


primer piso comalapa chimaltenango 14/06/1964

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. cooperativa de ahorro y crédito

primer piso salcaja Quetzaltenango 08/05/1965

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural


primer pisototonicapan Paxtocá

totonicapan 27/10/1994

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMIcooperativa de ahorro y crédito

primer piso totonicapan totonicapan 06/02/1966

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa


primer piso amatitlan Guatemala 15/05/1965

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM


primer piso tejutla san Marcos 01/03/1973

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI asociación primer piso nebaj Quiche 01/01/1992

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM


primer piso Momostenango totonicapan 01/01/1986

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) asociación primer piso Mixco Guatemala 03/06/2004

Tabla 4.1 datos generales de las instituciones financieras rurales

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40 41una parte de las instituciones de microfinanzas fueron creadas por organizaciones internacionales (como, por ejemplo, visión Mundial, acción, opportunity International) con las cuales siguen teniendo vínculos estrechos; sin embargo, hay una parte de instituciones que son locales e independientes y que no se ocupan solamente de la actividad de crédito sino que tienen un propósito múltiple.

de las 29 entidades financieras encuestadas, 14 tienen su casa matriz en un municipio identificado como urbano: de éstas, 10 son instituciones de microfinanzas y 4 son cooperativas de ahorro y crédito. la otra mitad de instituciones, más precisamente 15, están ubicadas en un municipio identificado como rural: de éstas, 7 son cooperativas de ahorro y crédito y 8 son instituciones de microfinanzas.

en resumen:

Tabla 4.2 ubicación de las entidades entre el área urbana y el área rural

cOncEpTO Ubicación de las entidades en Área Urbana

Ubicación de las entidades en Área rural

TOTAL

cooperativas de ahorro y crédito 4 7 11

Instituciones de microfinanzas 10 8 15

TOTAL 14 15 29

los porcentajes indican que la mayoría de las cooperativas, es decir el 63.6%, está instalada en área rural y la mayoría de las instituciones de microfinanzas, es decir el 55.5%, está instalada en área urbana. de todas maneras, en la región occidental del país, donde radica una porción importante de indígenas, está presente un número elevado de organizaciones: Quetzaltenango, huehuetenango, totonicapán, Quiché, chimaltenango y sololá suman 16 organizaciones, es decir, el 55% del total. totalmente desatendido resulta el departamento de Petén donde ninguna institución está presente.

* una indicación más detallada de la distribución geográfica de las instituciones financieras rurales se encuentra en la base de datos en Internet.

Figura 4.1 distribución geográfica de las instituciones financieras rurales*

zacaPa

coBán

salaMÀ

aMatItlán

JalaPa

JutIaPa

MazatenanGo

escuIntla

QuetzaltenanGo

huehuetenanGo

coMItancIlloMoMostenanGo

retalhuleu

coloMBa

chIQuIMulaGuateMala

MeXIco

honduras

BelIze

GuateMala

atlantIc ocean

atlantIc ocean

PacIfIc ocean el salvador

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42 43Datos de agencias, cartera y clientes

a diciembre de 2007, las 29 instituciones financieras rurales contaban con 195 agencias (incluyendo a la casa matriz), lo que representa un número de agencias promedio de 6.7 por cada institución. Pero, analizando en detalle el número de agencias por cada entidad, se destaca que la mayoría de las instituciones tiene un número de agencias menor o igual de 7, solamente 12 instituciones sobre 29 tienen un número de agencias mayor de 7. en detalle:18 organizaciones tienen un número de agencias menor o igual de 7;5 organizaciones tienen un número de agencias mayor de 7 y menor o igual de 10;6 organizaciones tienen un número de agencias mayor de 10.las agencias están distribuidas de manera bastante equilibrada entre el área rural y área urbana: de hecho, el 51%, es decir 100 agencias sobre las 195, se encuentra en área rural y la parte restante, en área urbana.

Tabla 4.3 agencias de las instituciones financieras rurales

••

•

nombre de la institución ciudad número de agencias número de agencias en zona urbana

número de agencias en zona rural

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe Guatemala city 1 1 0

fundacIÓn crysol Jalapa 4 4 0

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- totonicapán 4 3 1

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- chimaltenango 5 1 4

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- totonicapán 11 1 10

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- Quetzaltenango 6 5 1

asociacion share de Guatemala san lucas 10 1 9

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) Guatemala 21 17 4

fafIdes Guatemala 9 1 8

raIz (asociación para el desarrollo) Guatemala 23 23 0

fundación Para el desarrollo de la Microempresa Guatemala 5 5 0

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) sololá 2 2 0

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) sololá 3 2 1

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) sololà 10 7 3

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) tactic 5 0 5

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada Guastatoya 16 0 16

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) coban 1 0 1

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. uspantan 1 1 0

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco san cristobal 4 3 1

fundación Kanil Quetzaltenango 3 2 1

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. comalapa 3 1 2

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. salcaja 5 3 2

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural totonicapan Paxtocá 1 0 1

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI totonicapan 8 0 8

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa amatitlan 9 9 0

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM tejutla 12 2 10

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI nebaj 1 0 1

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM Momostenango 1 0 1

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) Mixco 11 1 10

TOTAL 195 95 100

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44 45a diciembre de 2007, el conjunto de las 29 instituciones financieras rurales cuenta con 263,848 clientes y una cartera de usd 225.98 millones, lo que representa un saldo promedio por cliente de usd 856.

Tabla 4.4 cartera y clientes del conjunto de las instituciones financieras rurales

cOncEpTO a diciembre de 2007 TOTAL

cartera total de créditos al final del ejercicio 225,980,864 usd

número de clientes totales al final del ejercicio 263,848

saldo promedio por cliente 856 usd

analizando en detalle el saldo promedio por cliente de cada institución, se observa que el monto promedio por cliente es muy variable de una institución a otra. este dato muy simple es sin embargo muy interesante ya que destaca la diferente tipología de clientela meta de cada una de las instituciones.

Tabla 4.5 análisis de la cartera y de los clientes de las instituciones financieras rurales

nombre de la institución ciudad número de agencias

Total de clientes activos al final del ejercicio

cartera de créditos al final del ejercicio

saldo promedio por cliente

% clientes sobre clientes totales

% cartera de crédito sobre cartera total

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe Guatemala city 1 2,881 516,542 179.3 1.1% 0.2%

fundacIÓn crysol Jalapa 4 13,188 5,861,661 444.5 5.0% 2.6%

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- totonicapán 4 1,729 3,820,010 2,209.4 0.7% 1.7%

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- chimaltenango 5 4,666 1,595,281 341.9 1.8% 0.7%

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- totonicapán 11 1,927 3,682,621 1,911.1 0.7% 1.6%

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- Quetzaltenango 6 3,122 1,569,434 502.7 1.2% 0.7%

asociacion share de Guatemala san lucas 10 1,212 1,030,029 849.9 0.5% 0.5%

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) Guatemala 21 13,749 11,864,496 862.9 5.2% 5.3%

fafIdes Guatemala 9 12,478 6,749,388 540.9 4.7% 3.0%

raIz (asociación para el desarrollo) Guatemala 23 28,645 27,708,019 967.3 10.9% 12.3%

fundación Para el desarrollo de la Microempresa Guatemala 5 3,502 949,680 271.2 1.3% 0.4%

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) sololá 2 503 1,156,639 2,299.5 0.2% 0.5%

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) sololá 3 1,730 2,018,631 1,166.8 0.7% 0.9%

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) sololà 10 5,583 12,017,353 2,152.5 2.1% 5.3%

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) tactic 5 5,308 3,285,659 619.0 2.0% 1.5%

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada Guastatoya 16 66,730 37,204,128 557.5 25.3% 16.5%

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) coban 1 210 384,100 1,829.0 0.1% 0.2%

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. uspantan 1 213 501,700 2,355.4 0.1% 0.2%

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco san cristobal 4 196 2,740,593 13,982.6 0.1% 1.2%

fundación Kanil Quetzaltenango 3 330 1,052,721 3,190.1 0.1% 0.5%

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. comalapa 3 1,166 1,576,007 1,351.6 0.4% 0.7%

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. salcaja 5 7,460 25,963,181 3,480.3 2.8% 11.5%

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural totonicapan Paxtocá 1 71 145,449 2,048.6 0.0% 0.1%

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI totonicapan 8 8,500 33,346,218 3,923.1 3.2% 14.8%

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa amatitlan 9 64,733 33,147,114 512.1 24.5% 14.7%

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM tejutla 12 1,647 787,629 478.2 0.6% 0.3%

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI nebaj 1 624 1,235,355 1,979.7 0.2% 0.5%

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM Momostenango 1 250 620,800 2,483.2 0.1% 0.3%

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) Mixco 11 11,495 3,450,426 300.2 4.4% 1.5%

TOTAL 195 263,848 225,980,864 1,854.8 100.0% 100.0%

46 47a diciembre de 2007, las 29 instituciones financieras rurales cuentan con 1,647 empleados en total. con respecto al número de oficiales de crédito se contó con la información de 28 instituciones que tienen un total de 1,565 empleados. de los 1,565, 499, es decir, el 31.9%, son oficiales de crédito. los 499 oficiales de crédito, en un conjunto de 262,636 clientes, significa un número de clientes promedio por oficial de crédito de 526 y una cartera promedio por oficial de crédito de usd 450,803.3.

Tabla 4.6 relación entre los oficiales de crédito, la cartera total y los clientes totales de las 28 organizaciones que proporcionaron la información completa

cOncEpTO a diciembre de 2007 TOTAL

clientes 262,636

cartera 200,812,977 usd

oficiales de crédito 499

clientes promedio 526

cartera promedio 450,803.3 usd

Tabla 4.7 análisis de los empleados y de los oficiales de crédito de las instituciones financieras rurales

nombre de la institución número total de empleados número oficiales de crédito número oficiales de crédito en % sobre el número total de empleados

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 23 15 65.2%

fundacIÓn crysol 39 24 61.5%

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 35 11 31.4%

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 30 18 60.0%

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- 28 18 64.3%

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 36 13 36.1%

asociacion share de Guatemala 82 n.d. n.d.

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 116 43 37.1%

fafIdes 108 39 36.1%

raIz (asociación para el desarrollo) 385 164 42.6%

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 36 13 36.1%

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 11 3 27.3%

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 14 6 42.9%

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) 91 15 16.5%

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) 50 5 10.0%

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 164 18 11.0%

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 4 2 50.0%

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 4 1 25.0%

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 9 2 22.2%

fundación Kanil 9 3 33.3%

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 18 3 16.7%

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 77 10 13.0%

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 3 1 33.3%

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 108 18 16.7%

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 88 18 20.5%

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM 17 10 58.8%

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 5 1 20.0%

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 11 1 9.1%

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 46 24 52.2%

TOTAL 1,647 499 33.9%

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Tabla 4.8 número de socios de las cooperativas de ahorro y crédito

conjunto de socios

Por lo que concierne al análisis del conjunto de socios es preferible estudiar solamente a las cooperativas. las cooperativas de ahorro y crédito que proporcionaron esta información fueron 9.

la totalidad de las 9 cooperativas de ahorro y crédito analizadas reúne a 104,856 socios. en general, se puede afirmar que en el conjunto las cooperativas reúnen a una gran cantidad de socios y que el número promedio de socios por cooperativas es muy elevado. la composición de los socios es la siguiente: la casi totalidad de los socios de las cooperativas son personas naturales;los hombres representan el 55.8% de los asociados;las mujeres representan el 43.7% de los asociados.

•••

nombre de la institución socios hombres socios mujeres socios personas jurídicas

Total

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y sevicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada)

8,766 6,130 0 14,896


3,756 1,552 220 5,528

cooperativa de ahorro y crèdito Integral Guayacàn responsabilidad limitada

39,687 27,043 0 66,730


240 72 0 312


3,761 2,258 70 6,089

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l.

n.d. n.d. n.d. n.d.

cooperativa de ahorro y credito Integral cosaMI

15,369 11,072 597 27,038


32,975 31,758 0 64,733


302 303 0 605


0 1,977 0 1,977


n.d. n.d. n.d. n.d.

TOTAL 104,856 82,165 887 187,908

Tabla 4.9 Metodología de crédito utilizada (en % sobre la cartera de crédito)

información relativa al ámbito operativo

Metodología de crédito

Para el análisis de la presente sección sobre la metodología de crédito aplicada por cada institución financiera rural, se contó con la información de todas las 29 organizaciones.con respecto a este análisis, se resalta que las instituciones pueden dividirse en dos macro-grupos: el primer macro-grupo, compuesto por las asociaciones y fundaciones, donde la metodología principal empleada está orientada a grupos (bancos comunales y grupos solidarios); el segundo macro-grupo, compuesto por las cooperativas de ahorro y crédito, que prefiere la metodología individual, aunque hay algunas excepciones.

nombre de la instituciónMetodología individual

Metodología Grupal

Bancos comunales

Otra metodología

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 6 94 0 0

fundacIÓn crysol 6 0 94 0

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 100 0 0 0

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 32 19 49 0

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- 82 3 0 15

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 65 8 27 0

asociacion share de Guatemala 58 42 0 0

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 92 4 3 1

fafIdes 19 34 47 0

raIz (asociación para el desarrollo) 74 25 1 0

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 17 40 43 0

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 100 0 0 0

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 90 7 3 0


100 0 0 0


100 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 100 0 0 0

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 100 0 0 0

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 100 0 0 0

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 100 0 0 0

fundación Kanil 100 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 100 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 99 1 0 0

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 100 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 100 0 0 0

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 100 0 0 0


100 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 100 0 0 0


75 25 0 0

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 21 6 73 0

En prOMEDiO 76.3% 14.1% 11.7% 0.6%

49

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50clientes

a continuación se ilustran las instituciones financieras que operan en el área rural divididas en cinco categorías sobre la base del número de clientes.

las 5 categorías identificadas son:MIcro - organizaciones con menos de 1,000;PeQueñas - organizaciones con un número de clientes entre 1,000 y 4,500;MedIanas - organizaciones con un número de clientes entre 4,500 y 10,000;MedIanaMente Grandes - organizaciones con un número de clientes entre 10,000 y 50,000;Grandes - organizaciones con más de 50,000 clientes.

en detalle:

Tabla 4.10 InstItucIones MIcro - organizaciones con menos de 1,000 clientes activos

nombre de la institución

sede casa matriz

número de agencias



clientes mujeres

clientes hombres

porcentaje del mercado (clientes)

adIGua (asociacion Para el desarollo Integral de Guatemala )

sololá 2 503 1,156,639 342 161 0.2%

asodeGua (asociacion para el desarrollo empresarial Guatemalteco )

coban 1 210 384,100 168 42 0.1%


uspantan 1 213 501,700 181 32 0.1%


san cristobal 4 196 2,740,593 128 68 0.1%

fundación Kanil Quetzaltenango 3 330 1,052,721 141 189 0.1%

asociación para el desarrollo Integral rural Maya asrural

totonicapan Paxtocá

1 71 145,449 41 30 0.0%

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI

nebaj 1 624 1,235,355 0 634 0.2%


Momostenango 1 250 620,800 125 125 0.1%

TOTAL 14 2,397 7,837,357 1,126 1,281

nombre de la institución sede casa matriz

número de sucursales



clientes mujeres

clientes hombres



Guatemala city 1 2,881 516,542 152 2,729 1.1%

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr-

totonicapán 4 1,729 3,820,010 859 861 0.7%

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente-cdro-

totonicapán 11 1,927 3,682,621 1,086 841 0.7%


Quetzaltenango 6 3,122 1,569,434 376 2,746 1.2%

asociacion share de Guatemala

san lucas 10 1,212 1,030,029 533 679 0.5%

fundación Para el desarrollo de la Microempresa

Guatemala 5 3,502 949,680 491 3,011 1.3%


sololá 3 1,730 2,018,631 952 778 0.7%


comalapa 3 1,166 1,576,007 830 336 0.4%


tejutla 12 1,647 787,629 0 1,647 0.6%

TOTAL 55 18,916 15,950,583 5,279 13,628

Tabla 4.11 InstItucIones PeQueñas - organizaciones con un número de clientes entre 1,000 y 4,500

Tabla 4.12 InstItucIones MedIanas - organizaciones con un número de clientes entre 4,500 y 10,000

nombre de la institución sede casa matriz




clientes mujeres

clientes hombres


asociación Guatemalteca para el desarrollo aGudesa

chimaltenango 5 4,666 1,595,281 1,166 3,500 1.8%


sololà 10 5,583 12,017,353 3,294 2,289 2.1%


tactic 5 5,308 3,285,659 3,756 1,552 2.0%


salcaja 5 7,460 25,963,181 4,292 3,168 2.8%


totonicapan 8 8,500 33,346,218 4,760 3,740 3.2%

TOTAL 33 31,517 76,207,692 17,268 14,249

1.2.

3.

4.

5.

51

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en resumen:


sede casa matriz




clientes mujeres

clientes hombres


fundacIÓn crysol

Jalapa 4 13,188 5,861,661 109 13,079 5.0%


Guatemala 21 13,749 11,864,496 7,627 6,122 5.2%

fafIdes Guatemala 9 12,478 6,749,388 200 12,278 4.7%

raIz (asociación para el desarrollo)

Guatemala 23 28,645 27,708,019 19,479 9,166 10.9%

fondo para el desarrollo solidario (fondesol)

Mixco 11 11,495 3,450,426 4,186 7,309 4.4%

TOTAL 68 79,555 55,633,990 31,601 47,954

Tabla 4.13 InstItucIones MedIanaMente Grandes - organizaciones con un número de clientes entre 10,000 y 50,000

Tabla 4.14 InstItucIones Grandes - organizaciones con un número de clientes superior a 50,000


sede casa matriz




clientes mujeres

clientes hombres



Guastatoya 16 66,730 37,204,128 39,687 27,043 25.3%


amatitlan 9 64,733 33,147,114 32,995 31,834 24.5%

TOTAL 25 131,463 70,351,242 72,682 58,877

n. Organizaciones

n. clientes

% de Mercado

Mujeres Hombres % Total de Mujeres

% Total de Hombres

MIcro - organizaciones con menos de 1,000 clientes

8 2,397 0.9% 1,126 1,281 46.8% 53.2%

PeQueñas - organizaciones con un numero de clientes entre 1,000 y 4,500

9 18,916 7.2% 5,279 13,628 27.9% 72.1%

MedIanas - organizaciones con un numero de clientes entre 4,500 y 10,000

5 31,517 11.9% 17,268 14,249 54.8% 45.2%

MedIanaMente-Grandes - organizaciones con un numero de clientes entre 10,000 y 50,000

5 79,555 30.2% 31,601 47,954 39.7% 60.3%

Grandes - organizaciones con mas de 50,000

2 131,463 49.8% 72,682 58,877 55.2% 44.8%

TOTAL 263,848 127,956 135,989

Tabla 4.15 representación de los datos por categoría de pertenencia sobre la base del número de clientes de las instituciones

si analizamos el conjunto de instituciones financieras rurales según el número de organizaciones que pertenecen a cada categoría, en Guatemala “el mercado de 263,848 clientes” está concentrado en las dos organizaciones grandes, que son cooperativas de ahorro y crédito, y que juntas suman más del 50% de todos los clientes de la muestra. sin embargo, el conjunto de los actores del mercado está compuesto principalmente por organizaciones de dimensión micro y pequeña.

en el primer gráfico se indica el número de organizaciones que pertenecen a cada categoría; en el segundo gráfico se representa el porcentaje de mercado servido por las categorías indicadas:

Gráfico 4.2 distribución de las instituciones por categoría de pertenencia

0

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1

2

3

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Gráfico 4.3 representación del porcentaje de mercado servido por cada categoría de pertenencia

0,0%

7,2%

5,0%

10,0%

15,0%

20,0%

25,0%

30,0%

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30,2%

49,8%50,0%

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cartera

si efectuamos la misma clasificación utilizando el valor de la cartera como indicador, el mayor número de instituciones, 13 sobre las 29 analizadas, tiene una cartera comprendida entre 0.5 y 2.5 millones de dólares. Pero, como se observa en las tablas y gráficos que siguen, hay una concentración importante de cartera en las cinco instituciones grandes que en conjunto manejan alrededor del 70% de la cartera total de las 29 entidades analizadas.

clasificación de las entidades sobre la base del monto de la cartera manejada:

en resumen:

Tabla 4.16 InstItucIones MIcro - organizaciones con una cartera inferior a 0.5 millones de dólares

MicrO (< 0.5 millones de UsD) sede casa matriz




asodeGua (asociacion para el desarrollo empresarial Guatemalteco )

coban 1 210 384,100


totonicapan Paxtocá 1 71 145,449

TOTAL 529,549

Tabla 4.17 InstItucIones PeQueñas - organizaciones con una cartera entre 0.5 millones de dólares y 2.5 millones de dólares

pEQUEÑAs (entre 0.5 millones de UsD y 2.5 millones de UsD)

sede casa matriz





Guatemala city 1 2,881 516,542


chimaltenango 5 4,666 1,595,281


Quetzaltenango 6 3,122 1,569,434

asociacion share de Guatemala san lucas 10 1,212 1,030,029


Guatemala 5 3,502 949,680

adIGua (asociacion Para el desarollo Integral de Guatemala )

sololá 2 503 1,156,639

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán)

sololá 3 1,730 2,018,631


uspantan 1 213 501,700

fundación Kanil Quetzaltenango 3 330 1,052,721


comalapa 3 1,166 1,576,007

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov. campesino del altiplano r.l. acredIcoM

tejutla 12 1,647 787,629

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI nebaj 1 624 1,235,355


Momostenango 1 250 620,800

TOTAL 14,610,448

MEDiAnAs (entre 2.5 millones de UsD y 10 millones de UsD)

sede casa matriz




fundacIÓn crysol Jalapa 4 13,188 5,861,661


totonicapán 4 1,729 3,820,010


totonicapán 11 1,927 3,682,621

fafIdes Guatemala 9 12,478 6,749,388


tactic 5 5,308 3,285,659


san cristobal 4 196 2,740,593


Mixco 11 11,495 3,450,426

TOTAL 29,590,358

Tabla 4.18 InstItucIones MedIanas - organizaciones con una cartera entre 2.5 millones de dólares y 10 millones de dólares

Tabla 4.19 InstItucIones MedIanaMente Grandes - organizaciones con una cartera entre 10 millones de dólares y 25 millones de dólares

MEDiAnAMEnTE-GrAnDEs (entre 10 millones de UsD y 25 millones de UsD)

sede casa matriz





Guatemala 21 13,749 11,864,496


sololà 10 5,583 12,017,353

TOTAL 23,881,849

Tabla 4.20 InstItucIones Grandes - organizaciones con una cartera superior a 25 millones de dólares

GrAnDEs (> de 25 millones de UsD) sede casa matriz





Guastatoya 16 66,730 37,204,128


salcaja 5 7,460 25,963,181

raIz (asociación para el desarrollo) Guatemala 23 28,645 27,708,019


totonicapan 8 8,500 33,346,218


amatitlan 9 64,733 33,147,114

TOTAL 157,368,660

n. Organizaciones Valor de la cartera % de mercado

MIcro (< 0.5 millones de usd) 2 529,549 0.2%

PeQueñas (entre 0.5 millones de usd y 2.5 millones de usd) 13 14,610,448 6.5%

MedIanas (entre 2.5 millones de usd y 10 millones de usd) 7 29,590,358 13.1%

MedIanaMente-Grandes (entre 10 millones de usd y 25 millones de usd) 2 23,881,849 10.6%

Grandes (> de 25 millones de usd) 5 157,368,660 69.6%

TOTAL 225,980,864 100.0%

Tabla 4.21 representación de los datos por categoría de pertenencia sobre la base de la cartera de las instituciones

54 55

en el primer gráfico se indica el número de organizaciones que pertenecen a cada categoría; en el segundo gráfico se representa el porcentaje de mercado servido por las categorías indicadas:

créditos otorgados por actividad económica

tal como se muestra en las tablas y gráficos siguientes, el comercio prevalece como la actividad económica mayormente financiada en cuanto a monto destinado a dicha actividad y a número de clientes. le sigue la vivienda y el sector agrícola. sectores como el de turismo, de la energía, de las tecnologías y comunicaciones están completamente desatendidos.

Tabla 4.22 distribución de la cartera por sector económico financiado (en % sobre el total de la cartera de las instituciones financieras)

nombre de la institución cartera de crédito al final del ejercicio Manufactura comercio servicios Agricultura Ganadería pesca Artesanía Transporte Vivienda social Otro

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 516,542 19 52 11 0 0 0 0 0 0 18

fundacIÓn crysol 5,861,661 0 85 0 10 0 0 0 0 0 5

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 3,820,010 30 23 13 1 0 0 0 0 31 3

asociación Guatemalteca para el desarrollo aGudesa 1,595,281 16 22 2 40 0 0 0 0 0 0

Gráfico 4.4 distribución de las instituciones por categoría de pertenencia

0

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Gráfico 4.5 representación del porcentaje de mercado servido por cada categoría de pertenencia

0,0%

5,7%10,0%

20,0%

30,0%

40,0%

50,0%

60,0%

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21,8%

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nombre de la institución cartera de crédito al final del ejercicio Manufactura comercio servicios Agricultura Ganadería pesca Artesanía Transporte Vivienda social Otro

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente-cdro- 3,682,621 23 43 17 4 1 0 0 0 11 1

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 1,569,434 18 64 16 0 0 0 0 0 2

asociacion share de Guatemala 1,030,029 18 21 5 28 12 0 0 0 13 3

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 11,864,496 7 24 4 36 1 0 0 0 28 0

fafIdes 6,749,388 10 40 40 5 5 0 0 0 0

raIz (asociación para el desarrollo) 27,708,019 15 47 2 8 0 0 0 0 28 0

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 949,680 17 70 6 7 0 0 0 0 0

adIGua (asociacion Para el desarollo Integral de Guatemala ) 1,156,639 7 64 10 0 0 0 19 0 0

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 2,018,631 0 72 0 9 0 0 0 0 18 1

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y sevicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) 12,017,353 6 26 8 10 0 0 0 0 41 9

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) 3,285,659 0 31 20 11 0 0 0 0 38 0

cooperativa de ahorro y crèdito Integral Guayacàn responsabilidad limitada 37,204,128 0 33 0 6 0 0 0 7 29 25

asodeGua (asociacion para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 384,100 7 80 13 0 0 0 0 0 0

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 501,700 0 47 7 3 11 0 0 0 31 1

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 2,740,593 21 57 0 0 0 0 20 0 2 0

fundación Kanil 1,052,721 5 65 27 3 0 0 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 1,576,007 6 19 11 22 0 0 0 0 30 12

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 25,963,181 3 27 5 2 1 0 0 0 50 12

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 145,449 0 25 0 0 8 0 0 0 67 0

cooperativa de ahorro y credito Integral cosaMI 33,346,218 25 30 5 0 0 0 0 0 40 0

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 33,147,114 0 12 22 1 0 0 0 0 56 8

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM 787,629 0 32 16 16 16 16 4 0 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 1,235,355 1 15 5 0 0 0 2 0 77 0

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 620,800 10 75 5 5 0 0 5 0 0 0

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 3,450,426 2 31 1 46 15 0 4 0 1 0

TOTAL Y prOMEDiO 225,980,864 9.2 42.5 9.3 9.4 2.4 0.6 1.9 0.2 25.7 3.4

Gráfico 4.6 representación de la distribución de la cartera por sector económico financiado (en % sobre el total de la cartera de las instituciones financieras)

45.0

40.0

35.0

30.0

25.0

20.0

15.0

10.0

5.0

0.0

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9.3 9.4

2.40.6

1.90.2

25.7

3.4

58

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la

60nombre de la institución Total de clientes activos Manufactura comercio servicios Agricultura Ganadería pesca Artesanía Vivienda social Otro

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 2,881 19 52 11 0 0 0 0 0 18

fundacIÓn crysol 13,188 0 89 0 10 0 0 0 0 1

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 1,729 31 24 14 1 0 0 0 25 6

asociación Guatemalteca para el desarrollo aGudesa 4,666 23 32 1 44 0 0 0 0 0

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente-cdro- 1,927 29 41 12 6 2 0 0 9 1

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 3,122 7 29 5 0 0 0 0 0 1

asociacion share de Guatemala 1,212 18 21 5 28 12 0 0 13 3

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 13,749 9 33 6 35 0 0 0 17 0

fafIdes 12,478 10 40 40 5 5 0 0 0 0

raIz (asociación para el desarrollo) 28,645 4 79 1 12 0 0 0 4 0

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 3,502 0 0 0 0 0 0 0 0 0

adIGua (asociacion Para el desarollo Integral de Guatemala ) 503 7 64 10 0 0 0 19 0 0

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 1,730 0 57 0 30 0 0 0 11 2


5,583 8 25 5 13 0 0 0 34 15


5,308 0 31 20 11 0 0 0 38 0

cooperativa de ahorro y crèdito Integral Guayacàn responsabilidad limitada 66,730 0 27 0 4 0 0 0 33 33

asodeGua (asociacion para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 210 7 80 13 0 0 0 0 0 0

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 213 0 46 7 3 10 0 0 31 1

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 196 20 57 0 0 0 0 20 3 0

fundación Kanil 330 4 68 26 2 0 0 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 1,166 11 19 6 23 0 0 0 26 15

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 7,460 10 28 3 4 4 0 0 33 18

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 71 0 41 0 0 18 0 0 41 0

cooperativa de ahorro y credito Integral cosaMI 8,500 25 30 5 0 0 0 0 40 0

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 64,733 0 11 48 2 0 0 0 39 0


1,647 0 32 16 16 16 16 4 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 624 1 15 5 0 0 0 2 77 0

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 250 10 75 5 5 0 0 5 0 0

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 11,495 3 28 1 46 20 0 1 1 0

TOTAL Y prOMEDiO 263,848 9 40 9 10 3 1 2 16 4

Tabla 4.23 distribución de los clientes por sector económico financiado (en % sobre el total de los clientes de las instituciones financieras)

Inve

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en

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la

62Gráfico 4.7 representación de la distribución de los clientes por sector económico financiado (en % sobre el total de los clientes de las instituciones financieras)

el sector que recibe el monto promedio de crédito más elevado es el sector de la vivienda social que llega a un monto de 1,344 dólares.

45

40

35

30

25

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10

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Man

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31 2

16

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1,400.0

1,200.0

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600.0

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vivi

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soc

ial

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o

892.2 898.9 879.2

778.2689.1

856.5 906.9

1,344.0

747.7

Gráfico 4.8 Monto promedio de los créditos otorgados por sector económico

cartera por antigüedad de plazo

Para la elaboración de esta sección, se contó con la información de la distribución de la cartera por antigüedad de plazo de 25 instituciones financieras rurales. las 25 instituciones reportan un total de usd 169,782,726 equivalente al 75.13% del total de la cartera de las 29 instituciones; de los usd 56,198,138 restantes no se dispone de información.

Gráfico 4.9 distribución de la cartera total por antigüedad de plazo

hast

a 3

mes

es

3-6

mes

es

6-12

mes

es

12-1

8 m

eses

18-3

6 m

eses

36-6

0 m

eses

más

de

60 m

eses

70,000,000

60,000,000

50,000,000

40,000,000

30,000,000

20,000,000

10,000,000

0

13,530,1646,941,130

18,719,925

8,375,848

27,872,683

25,179,339

69,163,637

en el gráfico se detalla la distribución de la cartera por antigüedad de plazo al final del ejercicio 2007, en donde se puede apreciar que:el 28.02% de la cartera es a corto plazo (plazo inferior a 18 meses); el 31.05% de la cartera es a mediano plazo (de 18 a 60 meses);el 40.74% de la cartera es a largo plazo (más de 60 meses).

•••

63

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64

calidad de la cartera

Para el análisis de la presente sección sobre la calidad de la cartera a diciembre de 2007, se contó con la información de 27 instituciones sobre las 29 identificadas. las 27 instituciones reportan un total de usd 195,618,414.

en la tabla se muestra el consolidado de saldos de la cartera sana y cartera en mora de las organizaciones participantes, de donde el 5.6% de la cartera se encuentra vencida de un día en adelante y el restante 94.4% se considera cartera sana.

clasificación saldos de cartera (UsD)

porcentaje de saldos

cartera sana 184,611,201 94.4%

cartera en mora de un día en adelante 11,007,213 5.6%

cartera en mora de 30 días en adelante (Par > 30)

7,602,327 4.1%

Total 195,618,414 100.0%

Gráfico 4.10 composición de la cartera total por antigüedad de plazo

hasta 3 meses

3 - 6 meses

6 - 12 meses

12 - 18 meses

18 - 36 meses

36 - 60 meses

más de 60 meses

el análisis de la composición de la cartera por antigüedad de plazo pone en evidencia que las condiciones de los préstamos que utilizan las organizaciones analizadas son diferentes con respecto a las prácticas tradicionalmente aplicadas por las otras instituciones. el plazo de los préstamos es excepcionalmente largo aunque considerando que el sector mayormente financiado es el sector del comercio.

Análisis de los aspectos cualitativos

Más allá de los aspectos cuantitativos que muestran las dimensiones de las instituciones, sus capacidades operativas, sus estructuras organizativas, el ámbito de sus actividades y sus métodos operativos, es necesario también analizar los aspectos cualitativos que destacan la tendencia de la organización a una formación interna constante y a un mejoramiento continuo de su operatividad con el fin de un desarrollo futuro.

el análisis cualitativo de los datos se efectúa con base en las respuestas que las instituciones financieras rurales han dado en relación con los siguientes temas:realización de formación y asistencia técnica dentro de la institución;Identificación de las áreas que la organización necesita fortalecer;Presencia de un sistema informático computarizado;necesidad de fortalecer el patrimonio;aumento y diferenciación de las fuentes de financiación;voluntad de asociarse en una red de instituciones.

Formación y asistencia técnica dentro de la institución

con respecto a la recepción de formación y de asistencia técnica, se prefiere dividir la muestra de entidades analizadas en dos clases según la figura legal: las cooperativas de ahorro y crédito por un lado y las instituciones de microfinanzas por el otro. eso porqué cada una de ellas tiene diferentes características y tendencias.

según las respuestas recolectadas a través del cuestionario suministrado, se puede resumir que las cooperativas de ahorro y crédito, principalmente las cooperativas afiliadas a MIcooPe, son instituciones altamente sofisticadas con estándares muy elevados o que, todavía, contienen altos niveles de aceptación y modelo de negocios sólidos. la federación, a través de su departamento de desarrollo Institucional, proporciona a las cooperativas afiliadas asistencia técnica y capacitación. la federación se pone como objetivo mejorar la competitividad de sus cooperativas afiliadas, aumentar su capacidad de administración de riesgos y fortalecer su viabilidad financiera a mediano y largo plazo. el costo de la capacitación y del apoyo institucional, generalmente, se comparte entre la federación y la cooperativa de ahorro y crédito.

con base en la muestra analizada, las instituciones de microfinanzas que reciben capacitación y asistencia técnica son muy pocas. las instituciones que contestaron afirmativamente a la pregunta afirmaron que la formación, la capacitación y el apoyo institucional es normalmente proporcionado por

1.2.3.4.5.6.

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66parte del fideicomiso para el desarrollo local en Guatemala – fdlG –, de la red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala – redIMIf – y del Banco Interamericano de desarrollo. en general, todas las instituciones de microfinanzas entrevistadas indican que necesitan recibir mayor apoyo institucional, formación y capacitación, sobre todo en el ámbito estratégico, de manejo del riesgo y de capacitación del personal. las instituciones necesitan mejorar sus estándares de calidad, y colmar sus falencias administrativas, técnicas y operativas.

Estructura económico-financieraPara el análisis de la presente sección sobre la estructura económico-financiera a diciembre de 2007 de las entidades analizadas, se contó con la información de 26 organizaciones.

a diciembre de 2007, el activo agregado del conjunto de las 26 financieras rurales entrevistadas es de usd 279,004,783. cabe destacar que el activo agregado está compuesto por el 78%, es decir usd 218,158,541, por el activo agregado de las cooperativas y solamente por el 22%, es decir usd 60,846,242, por el activo agregado de las instituciones de microfinanzas.

con respecto a la muestra de entidades analizadas se puede concluir que las cooperativas de ahorro y crédito son el tipo de financieras no formales que trabajan en el sector de las MyPe más importante, por tamaño de activos totales.

con la excepción de las instituciones de microfinanzas de grande dimensión, las otras son pequeñas en tamaño de activos totales y préstamos concedidos y todas ponen en evidencia la necesidad de aumentar su patrimonio para dar respuesta a las necesidades de sus afiliados y clientes, para aumentar la capacidad de endeudamiento aumentando el acceso a mayores recursos financieros y poder realizar mayores proyectos y poder aumentar la penetración del territorio.

Financiacionescon respecto al asunto de las financiaciones se sigue analizando las entidades que componen la muestra dividiéndolas en dos grupos distintos: las cooperativas de ahorro y crédito y las instituciones de microfinanzas.

de hecho, la naturaleza legal de los dos tipos de entidades hace que las cooperativas y las instituciones de microfinanzas tengan posibilidades diferentes. las primeras tienen la posibilidad de movilizar fondos de sus afiliados, recaudar capital social y ahorros; se estima que las cooperativas afiliadas a MIcooPe representan cerca del 90% de la movilización de ahorro de todas las cooperativas de esta clase; al contrario, las instituciones de microfinanzas no tienen esta posibilidad y su expansión depende del financiamiento bancario, donaciones y préstamos de instituciones de cooperación internacional e inversionistas extranjeros. en general, todas las entidades han manifestado una necesidad de ulteriores recursos de fondos, pero las instituciones de microfinanzas de manera más evidente.

conclusIones

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conclusiones

Para la elaboración del presente análisis se contó con la información de 66 entidades financieras que se dedican al financiamiento de la micro, pequeña y mediana empresa y del sector informal en Guatemala.de las 66 instituciones financieras que fueron contactadas, 61 contestaron.de estas 61, 48 instituciones proporcionaron la información relativa al porcentaje de clientes rurales atendidos, es decir el 66.6% de la muestra inicialmente identificada y el 78.7% del conjunto de instituciones que contestaron.

según el criterio aplicado, 36 son las instituciones financieras que se dedican a brindar servicios financieros, en su mayoría, a los clientes que viven en el área rural de Guatemala, es decir el 75% de las instituciones financieras que habían proporcionado la información.de las 36 instituciones financieras rurales, 29 contestaron el cuestionario proporcionado mientras que 7 no quisieron, por diferentes razones, proporcionar la información.a diciembre de 2007, las 29 instituciones financieras que participaron en el análisis cuentan con 263,848 clientes y una cartera de UsD 225.98 millones.los resultados del análisis de las 29 instituciones financieras identificadas como rurales en Guatemala han evidenciado las siguientes características de este mercado:

los servicios microfinancieros brindados al sector microempresarial están ofrecidos principalmente por el sector financiero informal compuesto por cooperativas de ahorro y crédito e instituciones de microfinanzas.

entre el conjunto de cooperativas de ahorro y crédito las cooperativas afiliadas a MIcooPe se destacan por su modernidad, solidez y por ser instituciones altamente sofisticadas con estándares muy elevados.

las entidades financieras examinadas se encuentran distribuidas en prácticamente toda la geografía nacional, también la región occidental del país, donde radica una porción importante de indígenas, allí se reagrupa un número muy elevado de instituciones.

las cooperativas de ahorro y crédito analizadas aglutinan a un número muy elevado de socios: 9 cooperativas reúnen a 104,856 socios, es decir un promedio de socios por cada cooperativa de ahorro y crédito muy superior a 10.000.

la metodología de crédito utilizada por las entidades analizadas es diferente: las instituciones de microfinanzas están orientadas a la metodología de grupo (bancos comunales, grupos solidarios); las cooperativas de ahorro y crédito operan a través de la metodología individual.

las organizaciones grandes, en términos de número de clientes y monto de cartera, dominan el “mercado de las microfinanzas en el área rural” en Guatemala:la muestra analizada está compuesta por organizaciones de diferente tamaño por número de clientes: desde entidades con menos de 1,000 clientes que trabajan a través de una sola agencia hasta instituciones que manejan hasta 65,000 clientes. sin embargo, tomando en consideración el número de clientes y de afiliados, el “mercado” de más de 263 mil clientes está muy concentrado: más del 50% de los clientes se concentra en sólo dos cooperativas de ahorro y crédito;analizando el valor de la cartera, se reconfirma una concentración del mercado en las cinco organizaciones más grandes que manejan alrededor del 70% de la cartera total.

como en los otros países de centroamérica, aunque el análisis tenga su enfoque en las instituciones que trabajan mayormente con clientes que viven en área rural, el rubro más atendido es el del comercio seguido por la vivienda y el sector agrícola. sin embargo, el sector agrícola y, en general, el sector agropecuario, reciben el 10% de los créditos otorgados. de hecho, la mayoría de las instituciones tienen un producto dedicado al sector agrícola o al sector agropecuario.

el análisis de la composición de la cartera por antigüedad de plazo pone en evidencia que las condiciones de los préstamos que utilizan las organizaciones analizadas son diferentes con respecto a las prácticas tradicionalmente aplicadas por las otras instituciones. el plazo de los préstamos es excepcionalmente largo aunque considerando que el sector mayormente financiado es el sector del comercio.

con respecto a la recepción de formación y de asistencia técnica, las cooperativas de ahorro y crédito y las instituciones de microfinanzas tienen características y tendencias diferentes. las cooperativas, principalmente aquellas afiliadas a MIcooPe, son instituciones altamente sofisticadas con estándares muy elevados o que, todavía, contienen altos niveles de aceptación y modelo de negocios sólido. la federación MIcooPe, a través de su departamento de desarrollo Institucional, proporciona a las cooperativas afiliadas asistencia técnica y capacitación. en general, las instituciones de microfinanzas son más débiles desde este punto de vista y necesitan un fortalecimiento en materia operativa, financiera y de manejo del riesgo.

también en relación con el nivel de estructura económico-financiera, hay que hacer una distinción entre las cooperativas de ahorro y crédito y las instituciones microfinanzieras. las cooperativas de crédito y ahorro son el tipo de financieras no formales que trabajan en el sector de las MyPe más importante por tamaño de activos totales. las instituciones de microfinanzas son pequeñas en tamaño de activos totales y préstamos concedidos y todas ponen en evidencia la necesidad de aumentar su patrimonio para dar respuesta a las necesidades de sus afiliados y clientes

con respecto al asunto de las financiaciones se sigue diferenciando el resultado entre las cooperativas de ahorro y crédito y las instituciones de microfinanzas.las primeras tienen la posibilidad de movilizar fondos de sus afiliados, recaudar capital social y ahorros; las instituciones de microfinanzas no tienen esta posibilidad y su expansión depende del financiamiento bancario, donaciones y préstamos de instituciones de cooperación internacional e inversionistas extranjeros. en general, todas las entidades han manifestado una necesidad de recursos de fondos adicionales, pero las instituciones de microfinanzas, de manera más evidente.

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7170

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datos de las fInancIeras rurales

todos los datos son en dólares de los estados unidos de américa

2008-1 datos generales

Datos a diciembre de 2008

nombre de la institución Figura Legal Tipo de Organización ciudad Departamento Fecha de Fundación

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) asociación primer piso sololá sololá 07/03/2003

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) asociación primer piso sololá sololá 14/10/2004

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) coopérativa de ahorro y crédito primer piso sololà sololà 22/05/1965

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) coopérativa de ahorro y crédito mixta tactic alta verapaz 18/12/1967

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada coopérativa de ahorro y crédito primer piso Guastatoya el Progreso 07/06/1966

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) asociación primer piso coban alta verapaz 01/10/2001

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. coopérativa de ahorro y crédito primer piso uspantan Quiche 14/08/1969

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco asociación primer piso san cristobal totonicapan 05/06/2004


cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. coopérativa de ahorro y crédito primer piso comalapa chimaltenango 14/06/1964

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. coopérativa de ahorro y crédito primer piso salcaja Quetzaltenango 08/05/1965

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural coopérativa de ahorro y crédito primer piso totonicapan Paxtocá totonicapan 27/10/1994

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI coopérativa de ahorro y crédito primer piso totonicapan totonicapan 06/02/1966

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa coopérativa de ahorro y crédito primer piso amatitlan Guatemala 15/05/1965

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM coopérativa de ahorro y crédito primer piso tejutla san Marcos 01/03/1973


cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM coopérativa de ahorro y crédito primer piso Momostenango totonicapan 01/01/1986


nombre de la institución ciudad número de sucursales Total de clientes activos al final del ejercicio cartera de créditos al final del ejercicio

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) sololá 2 555 1,148,405

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) sololá 3 2,389 3,064,392


sololà 10 5,792 13,307,475

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) tactic 5 7,279 3,830,247

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada Guastatoya 16 68,388 38,934,246

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) coban 1 277 386,894

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. uspantan 1 232 593,015

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco san cristobal 4 410 3,615,376

fundación Kanil Quetzaltenango 3 313 946,071

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. comalapa 3 1,192 1,674,882

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. salcaja 5 8,359 30,370,269

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural totonicapan Paxtocá 1 23 66,447

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI totonicapan 8 9,195 40,636,732

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa amatitlan 9 70,210 38,364,140

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM tejutla 12 2,445 1,203,611


cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM Momostenango 1 210 528,199

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) Mixco 11 21,948 6,922,833

TOTAL 96 199,737 186,889,865


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76nombre de la institución número

de sucursales en zona urbana

número de sucursales en zona rural

número total de empleados

número oficiales de crédito


2 0 13 4


2 1 27 10


7 3 98 18


0 5 60 7


0 16 188 18


0 1 4 2


1 0 4 1


3 1 14 4



1 2 22 3


3 2 83 15


0 1 3 1

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI

0 8 116 20


9 0 100 20


2 10 25 16



0 1 7 1


1 10 78 40

TOTAL 33 63 858 186

2008-3 las sucursales y los empleados

nombre de la institución individual Grupal Bancos comunales Otro


100 0 0 0


90 8 2 0


100 0 0 0


95 0 0 5


100 0 0 0

2008-4 Metodología de crédito utilizada (en % sobre la cartera)



100 0 0 0


100 0 0 0


100 0 0 0



100 0 0 0


99 1 0 0


100 0 0 0


100 0 0 0


100 0 0 0


80 20 0 0



80 20 0 0


23 8 69 0

2008-5 composición de la cartera: mujeres / hombres (datos en %)

nombre de la institución cartera de crédito al final del ejercicio

cartera mujeres

cartera hombres

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 1,148,405 63 37

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 3,064,392 55 45


13,307,475 56 44


3,830,247 70 30

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 38,934,246 58 42

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 386,894 80 20

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 593,015 83 17

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 3,615,376 61 39

fundación Kanil 946,071 55 45

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 1,674,882 67 33

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 30,370,269 58 42

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 66,447 65 35

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 40,636,732 55 45

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 38,364,140 52 48


1,203,611 20 80

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 1,296,631 7 93


528,199 50 50

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 6,922,833 40 60

TOTAL 186,889,865

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782008-6 composición de la cartera: urbana / rural (datos en %)


cartera urbana

cartera rural


1,148,405 30 70


3,064,392 30 70


13,307,475 0 100


3,830,247 10 90


38,934,246 40 60


386,894 0 100


593,015 35 65


3,615,376 4 96



1,674,882 65 35


30,370,269 50 50


66,447 0 100


40,636,732 0 100


38,364,140 100 0


1,203,611 10 90



528,199 0 100


6,922,833 0 100

TOTAL 186,889,865

2008-7 clientes por género

nombre de la institución Total de clientes activos clientes mujeres clientes hombres


555 359 196


2,389 1,314 1,075


5,792 3,591 2,201


7,279 2,195 5,084


68,388 37,860 30,528


277 222 55



232 193 39


410 249 161

fundación Kanil 313 170 143


1,192 831 361


8,359 4,811 3,548


23 15 8


9,195 5,057 4,138


70,210 36,283 33,927


2,445 489 1,956

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 520 37 483


210 105 105

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 21,948 6,585 15,363

TOTAL 199,737 100,366 99,371

nombre de la institución Total de clientes activos

% clientes urbanos

% clientes rurales

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 555 30 70

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 2,389 30 70


5,792 0 100


7,279 10 90

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 68,388 41 59

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 277 0 100

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 232 21 79

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 410 4 96


cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 1,192 65 35

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 8,359 50 50

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 23 0 100

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 9,195 0 100

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 70,210 100 0


2,445 10 90



210 0 100

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 21,948 0 100

TOTAL 199,737

2008-8 clientes por área

79

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80nombre de la institución cartera de

crédito al final del ejercicio

Manufactura comercio servicios Agricultura Ganadería pesca Turismo Artesanía Educación Medio Ambiente

Transporte Energía Vivienda social

Tecnologías de información y comunicación

Otro


1,148,405 7 64 11 0 0 0 0 18 0 0 0 0 0 0 0


3,064,392 0 67 0 8 0 0 0 0 0 0 0 0 23 0 2


13,307,475 7 23 9 12 0 0 0 0 0 0 0 0 39 0 10


3,830,247 0 43 9 15 0 0 0 0 0 0 0 0 33 0 0


38,934,246 0 30 0 7 0 0 0 0 0 0 5 0 31 0 27


386,894 10 80 10 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


593,015 2 44 6 2 11 0 0 0 0 0 0 0 33 0 2


3,615,376 12 70 1 0 0 0 0 11 0 0 0 0 6 0 0

fundación Kanil 946,071 5 60 31 4 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,674,882 5 19 10 21 0 0 0 0 0 0 0 0 36 0 9


30,370,269 3 26 4 2 2 0 0 0 0 0 0 0 51 0 12


66,447 0 18 0 0 3 0 0 0 0 0 0 0 79 0 0


40,636,732 25 30 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 40 0 0


38,364,140 0 10 21 1 0 0 0 0 0 0 0 0 62 1 5


1,203,611 16 16 16 16 16 16 0 4 0 0 0 0 0 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 1,296,631 2 12 13 1 1 0 0 5 0 0 0 0 66 0 0


528,199 10 75 5 5 0 0 0 5 0 0 0 0 0 0 0


6,922,833 1 34 1 38 20 0 0 5 0 0 0 0 1 0 0

2008-9 distribución de la cartera por sector económico financiado (en % sobre el total de la cartera de las instituciones financieras)

2008-10 distribución de los clientes por sector económico financiado (en % sobre el total de los clientes de las instituciones financieras)





Otro


555 7 64 11 0 0 0 0 18 0 0 0 0 0 0 0


2,389 0 52 0 24 0 0 0 0 0 0 0 0 20 0 4


5,792 10 24 5 13 0 0 0 0 0 0 0 0 33 0 15


7,279 0 43 9 15 0 0 0 0 0 0 0 0 33 0 0

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es

en

Gu

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Ma

la

82nombre de la institución Total de

clientes activos Manufactura comercio servicios Agricultura Ganadería pesca Turismo Artesanía Educación Medio

AmbienteTransporte Energía Vivienda

socialTecnologías de información y comunicación

Otro


68,388 0 24 0 4 0 0 0 0 0 0 3 0 36 0 33


277 10 80 10 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


232 2 44 6 2 11 0 0 0 0 0 0 0 33 0 2


410 11 69 1 0 0 0 0 15 0 0 0 0 4 0 0

fundación Kanil 313 2 77 18 3 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,192 9 20 6 23 0 0 0 0 0 0 0 0 29 0 13


8,359 10 29 3 5 5 0 0 0 0 0 0 0 32 0 16


23 0 22 0 0 22 0 0 0 0 0 0 0 56 0 0


9,195 25 30 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 40 0 0


70,210 0 10 52 2 0 0 0 0 0 0 0 0 36 0 0


2,445 16 16 16 16 16 16 0 4 0 0 0 0 0 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 520 2 12 13 1 1 0 0 5 0 0 0 0 66 0 0


210 10 75 5 5 0 0 0 5 0 0 0 0 0 0 0


21,948 0 33 0 39 23 0 0 4 0 0 0 0 1 0 0

2008-11 datos Patrimoniales

nombre de la institución Total Activos Total pasivos patrimonio Total

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 1,436,555 1,238,134 198,421

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 3,679,688 3,128,775 550,913

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) 17,731,334 12,969,821 4,761,513

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) 5,455,201 3,946,315 1,508,885

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 53,211,642 42,078,735 11,132,906

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 425,067 141,861 283,206

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 683,601 354,938 328,663

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 6,089,571 4,303,948 1,785,624

fundación Kanil 914,276 736,881 177,395

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 2,182,413 1,536,193 646,220

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 39,151,554 24,322,899 14,828,655

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 110,630 96,692 13,939

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 52,671,770 32,979,872 19,691,899

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 65,486,876 30,430,770 35,056,106

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM n.d. n.d. n.d.

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 1,277,003 349,262 927,741

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 770,332 497,787 272,545

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 8,891,068 6,847,661 2,043,407

TOTAL 260,168,581 165,960,544 94,208,038

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84nombre de la institución Hasta 3 meses 3 - 6 meses 6 -12 meses 12 - 18 meses 18 -36 meses 36 - 60 meses Más de 60 meses

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 0 549 265,856 373,347 483,160 25,495 0

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 645 9,234 411,002 227,895 1,628,446 802,384 10,268

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) 348,204 141,861 116,068 51,586 838,270 1,715,229 477,169

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 1,568,814 562,177 130,429 105,651 0 0 2,367,071

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 16,121 32,241 72,220 69,641 61,258 135,413 0

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 0 0 41,993 16,621 256,294 278,107 0

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 0 0 0 3,615,376 0 0 0

fundación Kanil 0 3,397 88,411 74,431 425,732 300,985 53,115

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 0 0 33,498 83,744 535,962 1,004,929 16,749

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 1,638,308 821,500 359,333 185,129 3,663,314 10,900,010 12,502,111

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 0 0 0 56,135 10,313 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 0 0 0 0 12,191,020 0 28,445,712

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 42,772 180,169 1,121,706 391,429 3,441,530 10,537,527 22,649,008

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM 0 0 1,203,611 0 0 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 0 0 401,955 0 894,675 0 0

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 26,410 52,820 132,050 264,099 52,820 0 0

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 1,004,000 975,663 2,932,037 1,048,354 962,766 0 0

2008-12 total cartera por antigüedad de plazo

nombre de la institución cartera vigente Vencida hasta 30 dias 31 - 60 días 61 - 90 días 91 - 180 días Más de 180 días

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 1,125,585 7,887 5,212 0 9,721 0

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 2,754,608 183,314 31,484 23,433 71,553 0

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) 11,280,563 995,510 280,166 132,729 304,810 252,997

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) 0 0 128,965 128,965 128,965 257,929

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 36,567,176 804,687 483,213 282,101 558,529 238,540

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 361,266 359 338 681 818 605

cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 571,432 0 10,157 0 11,426 0

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 3,192,230 30,987 20,880 32,546 72,041 60,074

fundación Kanil 757,496 11,815 7,792 6,836 6,398 33,651

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 1,550,551 0 41,660 14,914 22,688 45,070

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 27,473,165 0 0 1,433,325 634,829 828,950

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 62,326 4,121 0 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 38,604,895 2,031,837 0 0 0 0

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 35,426,649 0 0 1,240,004 800,511 896,975

cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM 1,185,557 18,054 0 0 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 0 0 0 0 0 0

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 408,248 3,278 4,928 5,318 6,480 58,034

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 6,281,002 296,001 89,881 55,331 128,030 72,587

2008-13 calidad de la cartera

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862008-14 resumen

UBicAciÓn DE sUcUrsALEs inFOrMAciÓn DEL pErsOnAL pArTicipAciÓn rUrAL

inDicADOrEs DE GÉnErO

inDicADOrEs DE EscALA inDicADOrEs DE DEsEMpEÑO FinAnciErO

nombre de la institución número de sucursales

sucursales en Zona rural / sucursales Totales

número de oficiales de crédito

Oficiales de crédito al total del personal

clientes rurales / clientes Totales (en %)

clientes Mujeres / clientes Totales

préstamo promedio número de clientes por oficial de crédito

cartera por oficial de crédito

cartera de préstamos / Total de activos

patrimonio / Activo Total


2 0% 4 30.8% 70 65% 2,069 139 287,101 79.9% 13.8%


3 33% 10 37.0% 70 55% 1,283 239 306,439 83.3% 15.0%


10 30% 18 18.4% 100 62% 2,298 322 739,304 75.1% 26.9%


5 100% 7 11.7% 90 30% 526 1,040 547,178 70.2% 27.7%


16 100% 18 9.6% 59 55% 569 3,799 2,163,014 73.2% 20.9%


1 100% 2 50.0% 100 80% 1,397 139 193,447 91.0% 66.6%


1 0% 1 25.0% 79 83% 2,556 232 593,015 86.7% 48.1%


4 25% 4 28.6% 392 61% 8,818 103 903,844 59.4% 29.3%

fundación Kanil 3 33% 3 33.3% 23 54% 3,023 104 315,357 103.5% 19.4%


3 67% 3 13.6% 35 70% 1,405 397 558,294 76.7% 29.6%


5 40% 15 18.1% 50 58% 3,633 557 2,024,685 77.6% 37.9%


1 100% 1 33.3% 100 65% 2,889 23 66,447 60.1% 12.6%


8 100% 20 17.2% 100 55% 4,419 460 2,031,837 77.2% 37.4%


9 0% 20 20.0% 0 52% 546 3,511 1,918,207 58.6% 53.5%


12 83% 16 64.0% 90 20% 492 153 75,226 n.d. n.d.

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 1 100% 3 42.9% 100 7% 2,494 173 432,210 101.5% 72.6%


1 100% 1 14.3% 100 50% 2,515 210 528,199 68.6% 35.4%


11 91% 40 51.3% 100 30% 315 549 173,071 77.9% 23.0%

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88




fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe fundación primer piso Guatemala city Guatemala 11/01/1984



asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- asociación primer piso chimaltenango chimaltenango 01/06/1993

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- asociación primer piso totonicapán totonicapán 07/01/1986

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- fundación primer piso Quetzaltenango Quetzaltenango n.d.


fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) fundación mixta Guatemala Guatemala 22/08/1997
























fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe Guatemala city 1 2,881 516,542


asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- totonicapán 4 1,729 3,820,010

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- chimaltenango 5 4,666 1,595,281

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- totonicapán 11 1,927 3,682,621

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- Quetzaltenango 6 3,122 1,569,434

asociacion share de Guatemala san lucas 10 1,212 1,030,029

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) Guatemala 21 13,749 11,864,496


89

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es

en

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la

90nombre de la institución ciudad número de sucursales Total de clientes activos al final del ejercicio cartera de créditos al final del ejercicio

raIz (asociación para el desarrollo) Guatemala 23 28,645 27,708,019

fundación Para el desarrollo de la Microempresa Guatemala 5 3,502 949,680

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) sololá 2 503 1,156,639


colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) sololà 10 5,583 12,017,353

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) tactic 5 5,308 3,285,659




asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco san cristobal 4 196 2,740,593

fundación Kanil Quetzaltenango 3 330 1,052,721






cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM tejutla 12 1,647 787,629




TOTAL 195 263,848 225,980,864

nombre de la institución número de sucursales en zona urbana número de sucursales en zona rural número total de empleados número oficiales de crédito







asociacion share de Guatemala 1 9 82 n.d.


fafIdes 1 8 108 39





colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) 7 3 91 15

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) 0 5 50 5






Inve

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es

en

Gu

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Ma

la

92nombre de la institución número de sucursales en zona urbana número de sucursales en zona rural número total de empleados número oficiales de crédito







cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM 2 10 17 10


cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 0 1 11 1


TOTAL 95 100 1647 499










fafIdes 19 34 47 0






















Inve

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s c

oo

Pe

rat

Iva

s P

ro

du

ctI

vas

en

co

sta

rIc

a



cartera mujeres cartera hombres


516,542 6 94

fundacIÓn crysol 5,861,661 1 99

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 3,820,010 50 50


1,595,281 25 75


3,682,621 56 44


1,569,434 29 71

asociacion share de Guatemala 1,030,029 44 56


11,864,496 67 33

fafIdes 6,749,388 2 98

raIz (asociación para el desarrollo) 27,708,019 59 41

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 949,680 14 86


1,156,639 61 39


2,018,631 55 45


12,017,353 59 41


3,285,659 75 25


37,204,128 58 42


384,100 80 20


501,700 85 15


2,740,593 65 35

fundación Kanil 1,052,721 57 43


1,576,007 64 36



145,449 58 30



33,147,114 52 48


787,629 0 100



620,800 50 50


TOTAL 225,980,864


cartera urbana cartera rural

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 516,542 33 67



asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 1,595,281 n.d. n.d.

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- 3,682,621 3 97

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 1,569,434 60 40

asociacion share de Guatemala 1,030,029 0 100

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 11,864,496 27 73

fafIdes 6,749,388 0 100

raIz (asociación para el desarrollo) 27,708,019 50 50


adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 1,156,639 35 65



12,017,353 0 100


3,285,659 10 90

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 37,204,128 35 65



asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 2,740,593 3 97

fundación Kanil 1,052,721 49 51







787,629 10 90


cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 620,800 0 100


TOTAL 225,980,864


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es

en

Gu

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Ma

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2,881 152 2,729

fundacIÓn crysol 13,188 109 13,079

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 1,729 859 861


4,666 1,166 3,500


1,927 1,086 841


3,122 376 2,746

asociacion share de Guatemala 1,212 533 679


13,749 7,627 6,122

fafIdes 12,478 200 12,278

raIz (asociación para el desarrollo) 28,645 19,479 9,166

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 3,502 491 3,011


503 342 161


1,730 952 778


5,583 3,294 2,289


5,308 3,756 1,552


66,730 39,687 27,043


210 168 42


213 181 32


196 128 68



1,166 830 336

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 7,460 4,292 3,168


71 41 30

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 8,500 4,760 3,740


64,733 32,995 31,834


1,647 0 1,647



250 125 125


TOTAL 263,848 127,956 135,989


nombre de la institución Total de clientes activos % clientes urbanos % clientes rurales


2,881 33 67

fundacIÓn crysol 13,188 1 99



4,666 n.d. n.d.


1,927 3 97


3,122 20 80



13,749 26 74

fafIdes 12,478 n.d. n.d.

raIz (asociación para el desarrollo) 28,645 25 75

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 3,502 n.d. n.d.


503 32 68


1,730 20 80


5,583 0 100


5,308 10 90


66,730 35 65


210 0 100


213 20 80


196 3 97



1,166 0 100



71 0 100



64,733 40 60


1,647 10 90



250 0 100


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98nombre de la institución cartera de

crédito al final del ejercicio




Otro

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 516,542 19 52 11 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 18

fundacIÓn crysol 5,861,661 0 85 0 10 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 5

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 3,820,010 30 23 13 1 0 0 0 0 0 0 0 0 31 0 3

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 1,595,281 16 22 2 40 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


3,682,621 23 43 17 4 1 0 0 0 0 0 0 0 11 0 1


1,569,434 18 64 16 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2

asociacion share de Guatemala 1,030,029 18 21 5 28 12 0 0 0 0 0 0 0 13 0 3


11,864,496 7 24 4 36 1 0 0 0 0 0 0 0 28 0 0

fafIdes 6,749,388 10 40 40 5 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0

raIz (asociación para el desarrollo) 27,708,019 15 47 2 8 0 0 0 0 0 0 0 0 28 0 0

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 949,680 17 70 6 7 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,156,639 7 64 10 0 0 0 0 19 0 0 0 0 0 0


2,018,631 0 72 0 9 0 0 0 0 0 0 0 0 18 0 1


12,017,353 6 26 8 10 0 0 0 0 0 0 0 0 41 0 9


3,285,659 0 31 20 11 0 0 0 0 0 0 0 0 38 0 0


37,204,128 0 33 0 6 0 0 0 0 0 0 7 0 29 0 25


384,100 7 80 13 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


501,700 0 47 7 3 11 0 0 0 0 0 0 0 31 0 1

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 2,740,593 21 57 0 0 0 0 0 20 0 0 0 0 2 0 0

fundación Kanil 1,052,721 5 65 27 3 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,576,007 6 19 11 22 0 0 0 0 0 0 0 0 30 0 12

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 25,963,181 3 27 5 2 1 0 0 0 0 0 0 0 50 0 12


145,449 0 25 0 0 8 0 0 0 0 0 0 0 67 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 33,346,218 25 30 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 40 0 0


33,147,114 0 12 22 1 0 0 0 0 0 0 0 0 56 1 8


787,629 0 32 16 16 16 16 0 4 0 0 0 0 0 0 0



620,800 10 75 5 5 0 0 0 5 0 0 0 0 0 0 0

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 3,450,426 2 31 1 46 15 0 0 4 0 0 0 0 1 0 0


Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la






Otro


fundacIÓn crysol 13,188 0 89 0 10 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 1,729 31 24 14 1 0 0 0 0 0 0 0 0 25 0 6

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 4,666 23 32 1 44 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,927 29 41 12 6 2 0 0 0 0 0 0 0 9 0 1

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa fundesPe-

3,122 7 29 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1

asociacion share de Guatemala 1,212 18 21 5 28 12 0 0 0 0 0 0 0 13 0 3


13,749 9 33 6 35 0 0 0 0 0 0 0 0 17 0 0

fafIdes 12,478 10 40 40 5 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

raIz (asociación para el desarrollo) 28,645 4 79 1 12 0 0 0 0 0 0 0 0 4 0 0

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 3,502 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


503 7 64 10 0 0 0 0 19 0 0 0 0 0 0 0


1,730 0 57 0 30 0 0 0 0 0 0 0 0 11 0 2


5,583 8 25 5 13 0 0 0 0 0 0 0 0 34 0 15


5,308 0 31 20 11 0 0 0 0 0 0 0 0 38 0 0


66,730 0 27 0 4 0 0 0 0 0 0 3 0 33 0 33


210 7 80 13 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


213 0 46 7 3 10 0 0 0 0 0 0 0 31 0 1

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 196 20 57 0 0 0 0 0 20 0 0 0 0 3 0 0

fundación Kanil 330 4 68 26 2 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,166 11 19 6 23 0 0 0 0 0 0 0 0 26 0 15

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 7,460 10 28 3 4 4 0 0 0 0 0 0 0 33 0 18


71 0 41 0 0 18 0 0 0 0 0 0 0 41 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 8,500 25 30 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 40 0 0


64,733 0 11 48 2 0 0 0 0 0 0 0 0 39 0 0


1,647 0 32 16 16 16 16 0 4 0 0 0 0 0 0 0



250 10 75 5 5 0 0 0 5 0 0 0 0 0 0 0

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 11,495 3 28 1 46 20 0 0 1 0 0 0 0 1 0 0



fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 600,277 315,829 284,448

fundacIÓn crysol 6,456,111 3,592,017 2,864,094

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 4,874,912 4,004,823 870,089

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 1,774,461 255,087 1,519,374

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- 4,239,605 2,962,822 1,276,770

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 2,177,799 1,880,930 296,869

asociacion share de Guatemala 8,707,764 6,018,990 2,688,773

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 14,345,580 5,579,855 8,765,725

fafIdes 6,825,765 2,443,246 4,382,519

raIz (asociación para el desarrollo) n.d. n.d. n.d.

fundación Para el desarrollo de la Microempresa n.d. n.d. n.d.

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 1,504,507 1,374,898 129,608

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 2,466,374 2,130,763 335,611


16,182,706 12,100,437 4,082,269


4,960,701 3,504,703 1,455,998

cooperativa de ahorro y crédito Integral Guayacán responsabilidad limitada 48,302,942 38,954,079 9,348,864

asodeGua (asociación para el desarrollo empresarial Guatemalteco ) 423,270 193,274 229,996


asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 3,905,764 3,171,594 734,170

fundación Kanil 1,114,687 891,540 223,148







n.d. n.d. n.d.



865,892 559,431 306,461


TOTAL 279,004,783 173,363,060 105,641,708

nombre de la institución Hasta 3 meses 3 - 6 meses 6 -12 meses 12 - 18 meses 18 -36 meses 36 - 60 meses Más de 60 meses


n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

fundacIÓn crysol 0 91,944 4,048,379 5,780 81,531 93,935 0


0 17,871 108,075 57,444 1,918,049 692,623 0


0 0 1,101,411 0 0 0 0


43,706 44,078 191,685 347,125 1,205,689 856,860 42,612



asociacion share de Guatemala 0 28,027 425,833 142,397 16,274 19,438 0


641,387 1,157,885 3,250,777 1,827,848 1,027,410 109,819 0

fafIdes n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

raIz (asociación para el desarrollo) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.




1,590 11,132 141,712 412,270 286,516 30,215 0


629 23,331 265,235 87,362 633,058 234,916 9,070






826,477 303,285 105,462 59,388 0 0 1,294,612


24,648 40,493 62,248 77,716 78,597 91,927 0


0 0 20,126 17,251 115,006 135,132 0


0 0 0 921,925 0 0 0

fundación Kanil 0 818 49,303 63,312 243,818 284,181 0


0 1,408 21,993 290,209 287,337 516,340 8,330


898,252 247,375 263,900 400,338 2,080,523 3,597,629 13,749,895


0 0 0 99,581 7,172 0 0


0 0 0 0 7,605,634 0 17,746,479


41,697 127,857 853,935 290,209 2,508,358 8,851,969 15,960,559


0 0 461,226 0 0 0 0



32,052 64,105 160,262 320,525 64,105 0 0


590,881 699,937 808,993 241,980 0 0 0



nombre de la institución cartera vigente Vencida hasta 30 dias 31 - 60 días 61 - 90 días 91 - 180 días Más de 180 días

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 461,153 23,347 1,334 2,111 4,393 24,206

fundacIÓn crysol 5,771,637 25,458 25,633 15,078 23,855 0

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 3,229,014 404,331 73,340 63,711 49,613 0

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 1,518,821 19,641 20,409 12,797 19,425 915

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- 3,361,676 115,665 27,261 20,975 120,526 36,518

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 1,470,042 3,333 3,949 3,305 10,487 99,391

asociacion share de Guatemala 959,121 304 693 0 5,477 361

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 11,688,817 58,296 17,828 9,326 20,681 60,109

fafIdes 6,608,427 143,796 213,246 0 0 0

raIz (asociación para el desarrollo) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 880,258 43,907 5,087 20,428 0 0

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 1,146,415 9,385 839 0 0 0

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 1,817,956 129,110 12,889 37,567 20,134 975

colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) 12,017,353 739,886 230,274 86,394 79,346 91,878

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) 0 0 141,734 64,425 128,849 322,123



cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 493,044 0 8,656 0 0 0

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 2,567,338 33,417 40,583 40,000 33,100 23,655

fundación Kanil 885,615 17,786 10,287 6,817 4,903 6,007

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 1,525,885 0 9,535 7,237 14,028 19,321

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 24,357,768 0 0 812,909 372,870 419,634

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 140,292 5,158 0 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 32,345,832 1,000,387 0 0 0 0


cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM 779,752 7,876 0 0 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 0 0 0 0 0 0

cooperativa Integral de Producción artesanal el tejedor Momasteco r.l. coPIteM 491,178 3,221 5,798 5,541 8,762 70,867


Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la















1 0% 15 65.2% 67 5% 179 192 34,436 86.1% 47.4%

fundacIÓn crysol 4 0% 24 61.5% 99 1% 444 550 244,236 90.8% 44.4%

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 4 25% 11 31.4% 85 50% 2,209 157 347,274 78.4% 17.8%


5 80% 18 60.0% n.d. 25% 342 259 88,627 89.9% 85.6%


11 91% 18 64.3% 97 56% 1,911 107 204,590 86.9% 30.1%


6 17% 13 36.1% 80 12% 503 240 120,726 72.1% 13.6%

asociacion share de Guatemala 10 90% n.d. n.d. 100 44% 850 n.d. n.d. 11.8% 30.9%


21 19% 43 37.1% 74 55% 863 320 275,919 82.7% 61.1%

fafIdes 9 89% 39 36.1% n.d. 2% 541 320 173,061 98.9% 64.2%

raIz (asociación para el desarrollo) 23 0% 164 42.6% 75 68% 967 175 168,951 n.d. n.d.

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 5 0% 13 36.1% n.d. 14% 271 269 73,052 n.d. n.d.


2 0% 3 27.3% 68 68% 2,299 168 385,546 76.9% 8.6%


3 33% 6 42.9% 80 55% 1,167 288 336,439 81.8% 13.6%


10 30% 15 16.5% 100 59% 2,152 372 801,157 74.3% 25.2%


5 100% 5 10.0% 90 71% 619 1,062 657,132 66.2% 29.4%


16 100% 18 11.0% 65 59% 558 3,707 2,066,896 77.0% 19.4%


1 100% 2 50.0% 100 80% 1,829 105 192,050 90.7% 54.3%


1 0% 1 25.0% 80 85% 2,355 213 501,700 78.2% 44.4%


4 25% 2 22.2% 190 65% 13,983 98 1,370,297 70.2% 18.8%

fundación Kanil 3 33% 3 33.3% 85 43% 3,190 110 350,907 94.4% 20.0%


3 67% 3 16.7% 100 71% 1,352 389 525,336 73.0% 24.1%

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 5 40% 10 13.0% 55 58% 3,480 746 2,596,318 72.1% 36.4%


1 100% 1 33.3% 100 58% 2,049 71 145,449 74.3% 24.1%

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 8 100% 18 16.7% 100 56% 3,923 472 1,852,568 74.3% 37.9%


9 0% 18 20.5% 60 51% 512 3,596 1,841,506 55.9% 54.4%


12 83% 10 58.8% 90 0% 478 165 78,763 n.d. n.d.

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 1 100% 1 20.0% 100 0% 1,980 624 1,235,355 100.0% 65.1%


1 100% 1 9.1% 100 50% 2,483 250 620,800 71.7% 35.4%

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 11 91% 24 52.2% 100 36% 300 479 143,768 70.9% 37.7%

2007-14 resumen106





































asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- totonicapán 4 1,288 2,794,064

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- chimaltenango 5 4,442 1,363,693



asociacion share de Guatemala san lucas 10 911 626,877



raIz (asociación para el desarrollo) Guatemala 23 n.d. n.d.

108 109

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la

110











fafIdes 1 8 90 36

raIz (asociación para el desarrollo) 23 0 n.d. n.d.














adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) sololá 2 406 883,490


colua r.l. (cooperativa de ahorro y crédito y servicios varios la unión argueta, responsabilidad limitada) sololà 10 5,263 10,549,617

cooPsaMa (cooPeratIva de ahorro y credIto y servIcIos varIos, santa MarIa asuncIon) tactic 5 4,095 n.d.




asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco san cristobal 4 115 921,925

fundación Kanil Quetzaltenango 3 306 641,431






cooperativa de ahorro, crédito, y servicios varios Mov.campesino del altiplano r.l. acredIcoM tejutla 12 988 461,226




TOTAL 195 208,939 155,068,900

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la

112nombre de la institución número de sucursales en zona urbana número de sucursales en zona rural número total de empleados número oficiales de crédito









TOTAL 95 100 1,125 308











fafIdes 21 33 46 0

raIz (asociación para el desarrollo) n.d. n.d. n.d. n.d.




















Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la

114 115nombre de la institución cartera de crédito

al final del ejerciciocartera mujeres cartera hombres




asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 1,363,693 27 73





fafIdes 4,920,900 2 98



adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 883,490 69 31



10,549,617 61 39


n.d. 75 25


30,005,400 59 41



asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 921,925 66 34








461,226 0 100



641,049 50 50


TOTAL 155,068,900

2006-5 composición de la cartera: mujeres / hombres (datos en %) 2006-6 composición de la cartera: urbana / rural (datos en %)






asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 1,363,693 n.d. n.d.


2,731,755 3 97


1,362,179 58 42



8,015,126 27 73

fafIdes 4,920,900 0 100




883,490 37 63


2,988,117 10 90


10,549,617 0 100


n.d. 10 90


30,005,400 30 70


375,629 0 100


287,515 35 65

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 921,925 2 98



1,190,735 55 45



106,752 0 100



28,634,583 100 0


461,226 10 90



641,049 0 100


TOTAL 155,068,900

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la



clientes mujeres clientes hombres

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 3,157 227 2,930



asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 4,442 1,200 3,242


1,802 966 836

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 3,257 396 2,861

asociacion share de Guatemala 911 401 510

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 12,219 6,677 5,542

fafIdes 9,698 100 9,598





1,345 686 659


5,263 3,210 2,053


4,095 2,350 1,745


60,972 31,852 29,120


166 133 33





cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 6,346 3,825 2,521


cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 7,800 4,446 3,354

cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 60,230 30,479 29,751


988 0 988



265 132 133


TOTAL 208,939 93,051 115,888

2006 -8 clientes por área


% clientes urbanos % clientes rurales




asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 4,442 n.d. n.d.


1,802 3 97

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 3,257 63 37


fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 12,219 25 75






1,345 10 90


5,263 0 100


4,095 10 90


60,972 30 70


166 0 100








cooperativa de ahorro, crédito y servicios amatitlaneca, r.l. uPa 60,230 100 0


988 10 90



265 0 100


TOTAL 208,939

117

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la






Otro



asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 2,794,064 30 23 13 1 0 0 0 0 0 0 0 0 31 0 3

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 1,363,693 16 22 2 40 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


2,731,755 26 44 17 6 1 0 0 0 0 0 0 0 5 0 1

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa fundesPe-

1,362,179 16 71 13 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0



8,015,126 9 25 3 36 4 0 0 0 0 0 0 0 23 0 0

fafIdes 4,920,900 16 46 28 5 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

raIz (asociación para el desarrollo) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.



883,490 4 72 9 0 0 0 0 15 0 0 0 0 0 0 0


2,988,117 0 71 0 12 0 0 0 0 0 0 0 0 16 0 1


10,549,617 6 26 8 10 0 0 0 0 0 0 0 0 41 0 9


n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.


30,005,400 0 31 0 6 0 0 0 0 0 0 7 0 28 0 28


375,629 0 80 20 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


287,515 0 45 7 4 10 0 0 0 0 0 0 0 32 0 2

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 921,925 19 31 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 50 0 0

fundación Kanil 641,431 2 73 25 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,190,735 6 19 13 21 0 0 0 0 0 0 0 0 26 0 15

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 21,235,694 2 27 6 2 1 0 0 0 0 0 0 0 50 0 12


106,752 0 38 0 0 8 0 0 0 0 0 0 0 54 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 25,352,113 25 30 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 40 0 0


28,634,583 0 13 21 1 0 0 0 0 0 0 0 0 57 1 7


461,226 0 32 16 16 16 16 0 4 0 0 0 0 0 0 0



641,049 10 75 5 5 0 0 0 5 0 0 0 0 0 0 0

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 2,341,791 0 22 1 55 14 0 0 7 0 0 0 0 1 0 0

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la






Otro



asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 1,288 31 24 14 1 0 0 0 0 0 0 0 0 25 0 6

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 4,442 23 32 1 44 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,802 34 40 15 5 1 0 0 0 0 0 0 0 4 0 1


3,257 210 908 164 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

asociacion share de Guatemala 911 15 40 4 29 10 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2


12,219 14 24 2 34 13 0 0 0 0 0 0 0 13 0 0

fafIdes 9,698 16 46 28 5 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

raIz (asociación para el desarrollo) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.



406 4 72 9 0 0 15 0 0 0


1,345 0 54 0 32 0 0 0 0 0 0 0 0 12 0 2


5,263 8 25 5 13 0 0 0 0 0 0 0 0 34 0 14


4,095 n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.


60,972 0 27 0 4 0 0 0 0 0 0 0 0 32 0 34


166 0 80 20 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


196 0 45 7 4 10 0 0 0 0 0 0 0 32 0 2

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 115 16 53 0 0 0 0 0 14 0 0 0 0 17 0 0

fundación Kanil 306 3 75 22 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,040 10 19 6 24 0 0 0 0 0 0 0 0 23 0 18

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 6,346 8 27 3 3 3 0 0 0 0 0 0 0 37 0 19


57 0 39 0 0 31 0 0 0 0 0 0 0 30 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 7,800 25 30 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 40 0 0


60,230 0 12 45 2 0 0 0 0 0 0 0 0 41 0 0


988 0 32 16 16 16 16 0 4 0 0 0 0 0 0 0



265 10 75 5 5 0 0 0 5 0 0 0 0 0 0 0

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 7,884 0 15 1 61 20 0 0 2 0 0 0 0 1 0 0

TOTAL 208,939

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la








3,080,407 2,143,289 937,118


asociacion share de Guatemala 3,565,027 1,328,321 2,236,706


fafIdes 5,188,994 1,871,757 3,317,237


fundación Para el desarrollo de la Microempresa n.d. n.d. n.d.

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 1,059,071 969,017 90,054


1,506,617 1,132,060 374,557


13,421,490 10,028,020 3,393,470


4,307,093 2,955,231 1,351,861


39,941,582 32,774,444 7,167,138


412,098 188,632 223,466


asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 1,463,343 850,423 612,920

fundación Kanil 727,948 558,941 169,007







n.d. n.d. n.d.



903,795 573,097 330,699


TOTAL 221,607,005 142,405,676 79,201,328

2006-12 total cartera por antigüedad de plazo123

nombre de la institución Hasta 3 meses

3 - 6 meses

6 -12 meses

12 - 18 meses

18 -36 meses

36 - 60 meses

Más de 60 meses





0 17,871 108,075 57,444 1,918,049 692,623 0


0 0 1,101,411 0 0 0 0


43,706 44,078 191,685 347,125 1,205,689 856,860 42,612



asociacion share de Guatemala 0 28,027 425,833 142,397 16,274 19,438 0


641,387 1,157,885 3,250,777 1,827,848 1,027,410 109,819 0


raIz (asociación para el desarrollo) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.




1,590 11,132 141,712 412,270 286,516 30,215 0


629 23,331 265,235 87,362 633,058 234,916 9,070






826,477 303,285 105,462 59,388 0 0 1,294,612


24,648 40,493 62,248 77,716 78,597 91,927 0


0 0 20,126 17,251 115,006 135,132 0


0 0 0 921,925 0 0 0

fundación Kanil 0 818 49,303 63,312 243,818 284,181 0


0 1,408 21,993 290,209 287,337 516,340 8,330


898,252 247,375 263,900 400,338 2,080,523 3,597,629 13,749,895


0 0 0 99,581 7,172 0 0


0 0 0 0 7,605,634 0 17,746,479


41,697 127,857 853,935 290,209 2,508,358 8,851,969 15,960,559


0 0 461,226 0 0 0 0



32,052 64,105 160,262 320,525 64,105 0 0


590,881 699,937 808,993 241,980 0 0 0

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la

124nombre de la institución cartera vigente Vencida hasta 30 dias 31 - 60 días 61 - 90 días 91 - 180 días Más de 180 días

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 369,570 18,573 5,333 1,137 2,446 9,433

fundacIÓn crysol 4,276,009 38,551 2,339 0 0 0


asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 1,264,829 25,432 19,560 32,470 13,794 7,607

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- 2,614,641 31,583 8,436 13,898 15,276 47,920

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 1,248,526 3,019 3,723 2,011 5,744 2,941

asociacion share de Guatemala 376,065 1,490 2,176 6,607 2,956 7,943

fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 7,829,242 89,399 21,146 7,712 12,967 45,769

fafIdes 4,782,822 148,768 181,715 0 0 0

raIz (asociación para el desarrollo) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 832,171 53,008 13,009 0 0 0

adIGua (asociación Para el desarollo Integral de Guatemala ) 877,522 5,535 0 0 434 0

adIcla (asociación de desarrollo Integral cuenca del lago de atitlán ) 1,142,780 86,160 7,807 3,895 7,262 6,890


354,080 132,886 46,302 18,604 61,479 101,234


n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.



cooperativa Integral de ahorro y crédito “la estrella del norte” r.l. 281,765 0 5,750 0 0 0

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 808,363 9,557 11,751 12,868 26,371 22,441

fundación Kanil 487,092 47,298 12,807 8,151 3,863 3,607

cooperativa de ahorro y crédito san Juan comalapa coPecoM r.l. 1,112,309 0 13,308 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 19,557,779 0 0 864,789 370,773 442,353

asociación para el desarrollo Integral rural Maya. asrural 98,187 5,422 3,144 0 0 0

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 24,591,549 760,563 0 0 0 0



458,920 2,306 0 0 0 0

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.


509,007 3,144 6,288 6,288 9,432 75,453



Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la

126UBicAciÓn DE sUcUrsALEs inFOrMAciÓn DEL pErsOnAL pArTicipAciÓn

rUrALinDicADOrEs DE GÉnErO













1 0% 14 60.9% 68 7% 129 226 29,035 78.3% 39.6%




5 80% 19 63.3% n.d. 27% 307 234 71,773 86.5% 88.5%


11 91% 16 61.5% 97 54% 1,516 113 170,735 88.7% 30.4%


6 17% 12 35.3% 37 12% 418 271 113,515 85.8% 18.8%



21 19% 43 40.6% 75 55% 656 284 186,398 83.2% 76.3%

fafIdes 9 89% 36 40.0% n.d. 1% 507 269 136,692 94.8% 63.9%

raIz (asociación para el desarrollo) 23 0% n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.



2 0% 3 30.0% 65 68% 2,176 135 294,497 83.4% 8.5%


3 33% 4 28.6% 90 51% 2,222 336 747,029 n.d. 24.9%


10 30% 11 17.2% 100 61% 2,004 478 959,056 78.6% 25.3%


5 100% 5 10.0% 90 57% n.d. 819 n.d. n.d. 31.4%


16 100% 15 10.3% 70 52% 492 4,065 2,000,360 75.1% 17.9%


1 100% 2 50.0% 100 80% 2,263 83 187,815 91.2% 54.2%


1 0% 1 33.3% 82 87% 1,467 196 287,515 68.3% 49.6%


4 25% 1 33.3% 113 66% 8,017 115 921,925 63.0% 41.9%

fundación Kanil 3 33% 5 41.7% 73 52% 2,096 61 128,286 88.1% 23.2%


3 67% 2 13.3% 45 71% 1,145 520 595,368 58.8% 16.8%

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 5 40% 11 15.1% 40 60% 3,346 577 1,930,518 70.5% 39.2%


1 100% 3 60.0% 100 65% 1,873 19 35,584 n.d. 34.5%

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 8 100% 18 17.3% 100 57% 3,250 433 1,408,451 71.0% 11.0%


9 0% 15 19.7% 0 51% 475 4,015 1,908,972 55.3% 54.5%


12 83% 8 53.3% 90 0% 467 124 57,653 n.d. n.d.

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 1 100% 1 20.0% 100 0% 1,657 610 1,010,865 99.1% 56.8%


1 100% 1 6.7% 100 50% 2,419 265 641,049 70.9% 36.6%

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 11 91% 20 64.5% 100 45% 297 394 117,090 75.8% 53.7%

2006-14 resumen

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la

128


















asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- totonicapán 4 832 1,742,216

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- chimaltenango 5 3,140 909,798



asociacion share de Guatemala san lucas 10 791 613,583




TOTAL 76 40,085 20,213,073











fafIdes 1 8 85 34


TOTAL 39 36 457 164

129

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la




6 94 0 0



100 0 0 0


29 32 39 0


73 7 0 20


64 7 29 0



90 5 5 0

fafIdes 1 58 41 0


46 0 54 0



cartera mujeres cartera hombres




asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 909,798 28 72


1,693,420 60 40




fafIdes 3,308,481 1 99


TOTAL 20,213,073











fafIdes 3,308,481 0 100


TOTAL 20,213,073


2005-7 clientes por género131


clientes mujeres clientes hombres

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 2,284 200 2,084


asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 832 457 375

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 3,140 880 2,260

asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- 1,452 866 586

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 2,964 652 2,312


fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 11,497 5,941 5,556

fafIdes 8,224 50 8,174


TOTAL 40,085 9,684 30,401



% clientes urbanos % clientes rurales



asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 832 6 94


asociación, cooperación para el desarrollo rural de occidente -cdro- 1,452 3 97

fundación Para el desarrollo de la Pequeña empresa -fundesPe- 2,964 60 40


fundea (fundación para el desarrollo empresarial y agrícola) 11,497 23 77



TOTAL 40,085

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la






Otro


303,108 20 51 11 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 18



2,794,064 30 23 13 1 0 0 0 0 0 0 0 0 31 0 3


1,363,693 16 22 2 40 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,693,420 27 47 20 3 2 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0


1,467,107 28 57 15 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0



6,347,956 8 27 4 38 2 0 0 0 0 0 0 0 21 0 0

fafIdes 3,308,481 14 44 32 5 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


780,293 4 92 2 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2






Otro


2,284 20 51 11 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 18



832 31 24 14 1 0 0 0 0 0 0 0 0 25 0 6


3,140 23 32 1 44 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


1,452 26 46 20 4 3 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0


2,964 12 14 7 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

asociacion share de Guatemala 791 15 15 4 64 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2


11,497 12 25 4 35 12 0 0 0 0 0 0 0 12 0 0

fafIdes 8,224 14 44 32 5 5 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0


2,215 n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

TOTAL 40,085

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la








2,081,489 1,403,921 677,568


asociacion share de Guatemala 2,787,162 936,331 1,850,831


fafIdes 3,341,817 1,379,301 1,962,516

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 0 0 0

TOTAL 25,350,429 10,142,670 15,339,250

nombre de la institución Hasta 3 meses

3 - 6 meses

6 -12 meses

12 - 18 meses

18 -36 meses

36 - 60 meses

Más de 60 meses





0 16,970 65,714 61,582 1,165,032 432,918 0


0 0 747,150 0 0 0 0


28,058 62,016 207,138 234,224 780,239 374,752 6,994



asociacion share de Guatemala 0 69,516 522,488 21,579 0 0 0


634,839 903,484 2,660,971 1,487,308 553,864 107,492 0



0 0 0 0 0 0 0



nombre de la institución cartera vigente

Vencida hasta 30 dias

31 - 60 días

61 - 90 días

91 - 180 días

Más de 180 días


253,887 20,962 959 830 6,615 19,856

fundacIÓn crysol 1,900,225 9,936 0 0 0 3,365



819,285 26,012 15,274 6,162 27,150 15,916


1,621,228 19,184 6,681 7,058 16,305 22,964


1,301,552 0 0 0 0 0

asociacion share de Guatemala 358,289 12,272 6,136 3,682 2,454 0


6,106,958 102,271 22,200 12,581 62,777 22,219

fafIdes 3,126,312 195,792 261,538 0 0 0


748,691 17,992 13,610 0 0 0

135















1 0% 14 58.3% 62 9% 133 163 21,651 66.7% 33.3%




5 80% 16 61.5% n.d. 28% 290 196 56,862 68.5% 94.3%


11 91% 14 58.3% 97 60% 1,166 104 120,959 81.4% 32.6%


6 0% 11 27.5% 40 22% 495 269 133,373 79.1% 16.0%



21 19% 37 37.8% 77 52% 552 311 171,566 78.2% 82.2%

fafIdes 9 89% 34 40.0% n.d. 1% 402 242 97,308 99.0% 58.7%


2005-14 resumen

Inve

nta

rIo

de

fIn

an

cIe

ra

s r

ur

al

es

en

Gu

ate

Ma

la

136

Análisis entre los años

Tabla - 1

Total de clientes activos al final del ejercicio incremento entre los años

nombre de la institución 2008 2007 2006 2005 2007-2008

2006-2007

2005-2006

fundación de asistencia para la Pequeña empresa faPe 2,881 3,157 2,284 -9% 38%

fundacIÓn crysol 13,188 10,909 6,686 21% 63%

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 1,729 1,288 832 34% 55%

asociación Guatemalteca para el desarrollo -aGudesa- 4,666 4,442 3,140 5% 41%


1,927 1,802 1,452 7% 24%


3,122 3,257 2,964 -4% 10%

asociacion share de Guatemala 1,212 911 791 33% 15%


13,749 12,219 11,497 13% 6%

fafIdes 12,478 9,698 8,224 29% 18%

raIz (asociación para el desarrollo) 28,645 n.d. n.d. n.d. n.d.

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 3,502 3,172 2,215 10% 43%


555 503 406 10% 24%


2,389 1,730 1,345 38% 29%


5,792 5,583 5,263 4% 6%


7,279 5,308 4,095 37% 30%


68,388 66,730 60,972 2% 9%


277 210 166 32% 27%


232 213 196 9% 9%

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 410 196 115 109% 70%

fundación Kanil 313 330 306 -5% 8%


1,192 1,166 1,040 2% 12%

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 8,359 7,460 6,346 12% 18%


23 71 57 -68% 25%

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 9,195 8,500 7,800 8% 9%


70,210 64,733 60,230 8% 7%


2,445 1,647 988 48% 67%

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 520 624 610 -17% 2%


210 250 265 -16% -6%

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 21,948 11,495 7,884 91% 46%

Tabla - 2

cartera de crédito al final del ejercicio incremento entre los años

nombre de la institución 2008 2007 2006 2005 2007-2008

2006-2007

2005-2006


516,542 406,491 303,108 27% 34%

fundacIÓn crysol 5,861,661 4,321,695 3,047,111 36% 42%

asociación de desarrollo Integral rural -asdIr- 3,820,010 2,794,064 1,742,216 37% 60%


1,595,281 1,363,693 909,798 17% 50%


3,682,621 2,731,755 1,693,420 35% 61%


1,569,434 1,362,179 1,467,107 15% -7%

asociacion share de Guatemala 1,030,029 626,877 613,583 64% 2%


11,864,496 8,015,126 6,347,956 48% 26%

fafIdes 6,749,388 4,920,900 3,308,481 37% 49%

raIz (asociación para el desarrollo) 27,708,019 n.d. #ref! n.d. n.d.

fundación Para el desarrollo de la Microempresa 949,680 898,188 780,293 6% 15%


1,148,405 1,156,639 883,490 -1% 31%


3,064,392 2,018,631 2,988,117 52% -32%


13,307,475 12,017,353 10,549,617 11% 14%


3,830,247 3,285,659 n.d. 17% n.d.


38,934,246 37,204,128 30,005,400 5% 24%


386,894 384,100 375,629 1% 2%


593,015 501,700 287,515 18% 74%

asociación sistema de desarrollo comunitario sIdeco 3,615,376 2,740,593 921,925 32% 197%

fundación Kanil 946,071 1,052,721 641,431 -10% 64%


1,674,882 1,576,007 1,190,735 6% 32%

cooperativa de ahorro y crédito Integral salcaja r.l. 30,370,269 25,963,181 21,235,694 17% 22%


66,447 145,449 106,752 -54% 36%

cooperativa de ahorro y crédito Integral cosaMI 40,636,732 33,346,218 25,352,113 22% 32%


38,364,140 33,147,114 28,634,583 16% 16%


1,203,611 787,629 461,226 53% 71%

asociación de Mujeres Mayas Ixiles aMMI 1,296,631 1,235,355 1,010,865 5% 22%


528,199 620,800 641,049 -15% -3%

fondo para el desarrollo solidario (fondesol) 6,922,833 3,450,426 2,341,791 101% 47%

Inve

nta

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de

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an

cIe

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al

es

en

Gu

ate

Ma

la

138 139

Publicación promovida por:BcIeBanco centroamericano de Integración económica

realización:consorzio etimos s.c.

coordinadora de la investigación:chiara Meneghetti, consorzio etimos s.c.con la colaboración de:daniela lafortezza, consorzio etimos s.c.

autora:chiara Meneghetti, consorzio etimos s.c.

Proyecto gráfico:BcPt associati Perugia

compaginación:tommaso Pucci

novIeMBre 2009

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