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FGD EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS

EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS

Cooperativas agro-alimentarias. Jornadas Bianuales. Secciones de Crédito

(Vitoria, 19 de junio de 2009)Juan Manuel Rodríguez Santamaría

Director Jurídico de la Sociedad Gestora de los FGD

ESTABLECIMIENTOS BANCARIOS

CAJAS DE AHORRO

COOPERATIVAS DE CRÉDITO


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INTRODUCCION

RED DE SEGURIDAD FINANCIERA. Componentes

REGULACIÓN

SUPERVISIÓN

PRESTAMISTA EN ULTIMA INSTANCIA

SEGURO DE DEPÓSITOS

Los tres primeros están encomendados al Banco de España y el cuarto alos Fondos de Garantía de Depósitos en Entidades de Crédito


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SEGURO DE DEPOSITOS

Existen TRES FONDOS DE GARANTÍA, según la naturaleza de las entidades de crédito

de ESTABLECIMIENTOS BANCARIOS

de CAJAS DE AHORRO

de COOPERATIVAS DE CRÉDITO

Los tres tienen la misma regulación y contenido (Reales Decretos-Leyes 4/1980 y 18/1982; Reales Decretos 2606/1996 y 1642/2008)


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TIPOS DE MEDIDAS PARA ABORDAR LA CRISIS DE UNA ENTIDAD FINANCIERA

MEDIDAS DE TIPO PREVENTIVO: EL SANEAMIENTO

No excluyen la apertura del concurso

PROCEDIMIENTOS DE LIQUIDACIÓN ADMINISTRATIVA DE ENTIDADES FINANCIERAS

Excluyen la apertura del concurso

ESPECIALIDADES SUSTANTIVAS Y/O PROCESALES EN LOS CONCURSOS DE ACREEDORES

MEDIDAS DIRIGIDAS A LA SATISFACCIÓN DE LOS CRÉDITOS DE LOS DEPOSITANTES E INVERSORES


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RÉGIMEN ESPECIAL DE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO EN CRISIS

Crisis de una

entidad

de crédito

Intervención de la entidad

(arts. 31 a 37 LDIEC)

Saneamiento por el FGD (arts. 10 y

11 RD 2606/96)

Concurso de acreedores (especialidades de su

legislación específica –Disp. Adic. 2ª LC)

Pago de depositantes por el FGD (art. 8 RD

2606/96)

Disolución y liquidación, intervenida o no (art. 38

LDIEC)


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MANDATO Y PODERES

SISTEMA EXPLÍCITO

DOBLE FINALIDAD:

• COBERTURA DE DEPÓSITOS

• SANEAMIENTO DE ENTIDADES EN CRISIS

Los Fondos no tienen atribuidas competencias de regulación o supervisión prudencial.

Está claramente regulada la coordinación e intercambio de información con el resto de miembros de la Red de Seguridad Financiera (Banco de España).


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ORGANIZACION

ORGANIZACIÓN Y ADMINISTRACIÓN.

De carácter MIXTO.

•Creación Pública.

•Administración privada.Cada Fondo está administrado por una Comisión Gestora compuesta por ocho miembros, cuatro representantes del Banco de España y cuatro del Sector al que pertenecen, propuestos por la respectiva asociación.


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PERTENENCIA A LOS FONDOS

ADSCRIPCIÓN A LOS FONDOS

Obligatoria

Existe un régimen especial para las sucursales de Establecimientos Bancarios según que la matriz sea de :

U.E. La adscripción es voluntaria.

No U.E. La adscripción va de voluntaria a obligatoria, según la cobertura que exista en el país de origen.


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SISTEMA DE FINANCIACIÓN

REGIMEN DE APORTACIONES

Ex ante.

Régimen general: 2 por mil anual de la base de cálculo.

Base de cálculo = Depósitos garantizados + 5% de valores garantizados

Se pueden reducir en función del patrimonio.

Se interrumpen cuando el patrimonio del Fondo alcanza el 1% de la base de cálculo.

Las aportaciones realizadas no son reembolsables a las entidades en ninguna circunstancia.


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GARANTIAS COMPLEMENTARIAS E INDEPENDIENTES

DEPÓSITOS DINERARIOS -(Indisponibilidad)

DEPÓSITOS DE VALORES -(No restitución)


ALCANCE DE LA COBERTURA

Depósitos dinerarios y valores en cuentas nominativas (exclusiones de acuerdo con Directivas U.E.)

NIVEL DE LA COBERTURA

Hasta 100.000 euros por depositante o inversor y entidad, de forma indistinta para depósitos dinerarios y depósitos de valores.

COBERTURA

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EFECTIVIDAD DE LA COBERTURA

Declaración del Banco de España

Resolución judicial

VELOCIDAD DE REEMBOLSO

3 meses; por causas excepcionales el Banco de España puede conceder hasta 3 prórrogas de 3 meses cada una.

PAGO DE LA GARANTIA

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SANEAMIENTO DE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO EN CRISIS

PRINCIPIO DEL MÍNIMO COSTE

PLAN DE ACTUACIÓN

Propuesto por la entidad y aprobado por el Banco de España

MEDIDAS DEL PLAN DE ACTUACIÓNAYUDAS FINANCIERAS (Compra de activos, préstamos, asunción de

pérdidas...)

REESTRUCTURACIONES DE CAPITAL

DE GESTION (Puede incluir sustitución de administradores).

FINANCIACIÓN (fondos acumulados, cuotas ordinarias, extraordinarias, financiación externa…)


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SOCIEDAD GESTORA DE LOS FONDOS DE GARANTÍA DE DEPOSITOS EN ENTIDADES DE CREDITO, A.I.E

Motivos de su creación

Objeto social

Accionistas

Administración y organización

Medios técnicos y humanos


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CAMBIOS EN LOS SISTEMAS DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS DE LA UE EN RESPUESTA A LA CRISIS FINANCIERA

Límite de cobertura: plenamente garantizados

Duración: temporal y en algunos casos a nivel de

declaración política (ej.: Alemania)

Nuevo límite de cobertura: entre 50.000 y 100.000 euros

Duración: temporal, salvo algunos casos (España o Reino

Unido)

Alemania, Austria,

Dinamarca, y otros

Estados miembros “viejos”

(España, Francia, Grecia,

Holanda, Reino Unido, etc)

Nuevo límite de cobertura: 50.000 euros

Duración: ilimitadaPaíses del Este (Bulgaria, Polonia, Rumanía, etc)


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MODIFICACIÓN DE LA DIRECTIVA 94/19/CE, SOBRE FGD, POR LA DIRECTIVA 2009/14/EC, de 11 de marzo

OBJETIVO: RESTAURAR LA CONFIANZA DE LOS DEPOSITANTES Y DAR MAYOR ESTABILIDAD A LOS MERCADOS FINANCIEROS, PROCURANDO UNA MAYOR CONVERGENCIA DE LOS SISTEMAS DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS

ÁMBITO DE APLICACIÓN: SÓLO DEPÓSITOS DINERARIOS

AMPLIACIÓN DEL NIVEL DE COBERTURA MÍNIMO

DE 20.000 A 50.000 EUROS (30 JUNIO 09), Y HASTA 100.000 EUROS (31 DICIEMBRE 2010)

ESPAÑA SE HA ADELANTADO A LA APROBACIÓN DE LA DIRECTIVA POR MEDIO DEL REAL DECRETO 1642/2008, QUE INCREMENTA EL NIVEL DE COBERTURA A 100.000 EUROS, TANTO DE DEPÓSITOS DINERARIOS COMO DE VALORES, CON EFECTOS DESDE EL 11 DE OCTUBRE DE 2008

REDUCCIÓN DE PLAZOS (31 DICIEMBRE 2010)

PARA LA DETERMINACIÓN ADMINISTRATIVA DEL ESTADO DE INCUMPLIMIENTO DE LA ENTIDAD: DE 21 A 5 DÍAS HÁBILES

PARA EL PAGO DE DEPÓSITOS POR LOS FGD: DE 3 MESES A 20 DÍAS HÁBILES


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ACTUACIONES REALIZADAS

Desde su creación (1977/1982) los Fondos han intervenido en una centena de entidades, a la mayoría se le han aplicado planes de saneamiento y solo en siete casos se ha atendido el pago de la garantía.

El Fondo de Bancos ha intervenido en 55 de las 60 crisis, la última en 2003.

El Fondo de Cajas ha intervenido en 14 ocasiones, la última en 1994.

El Fondo de Cooperativas de Crédito ha intervenido en 28 crisis, la última en 1987.


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MAGNITUDES BASICAS (millones €)

A 31/12/2008 F.G.Banc. F.G.Cajas F.G.Coop S. Gest.

Total balance 2.656 3.977 589 1,2Patrimonio (P) 2.641 3.972 589 1,0Activos líquidos 2.656 3.977 589 0,8Depósitos elegibles 524.326 576.328 73.961Base cálculo aportación (BC) 318.995 496.202 70.918Depósitos cubiertos (DC) 266.633 409.421 60.216% cobertura legal (P/BC) 0,83 0,80 0,83% cobertura real (P/DC) 0,99 0,97 0,98Aportación máxima s/BC 2 ‰ 2 ‰ 2 ‰Aportaciones anuales s/BC 0,6 ‰ 0,4 ‰ 0,8 ‰


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RESUMEN

Los Fondos españoles cumplen la normativa comunitaria

Cuentan con un mandato legal amplio

Los poderes recibidos son limitados

La coordinación con el resto de los componentes de la Red de Seguridad Financiera está asegurada


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ALCANCE DE LAS SECCIONES DE CRÉDITO DE LAS COOPERATIVAS.

NO TIENEN PERSONALIDAD JURÍDICA INDEPENDIENTE DE LA COOPERATIVA DE LA QUE FORMAN PARTE Y NO SON “ENTIDAD DE CRÉDITO”. NO PUEDEN ADHERIRSE A LOS FONDOS DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS

ALTERNATIVA: LOS FONDOS DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS DE LAS SECCIONES DE CRÉDITO

LA ACTIVIDAD FINANCIERA EN LA COOPERATIVA AGRARIA NO PUEDE CONSTITUIR LA ACTIVIDAD PRINCIPAL, SINO MERAMENTE INSTRUMENTAL Y COMPLEMENTARIA

LA ACTIVIDAD QUE DESEMPEÑAN CONSISTE EN LA CAPTACIÓN DE DEPÓSITOS DE SUS SOCIOS Y DE LAS OTRAS SECCIONES DE LA COOPERATIVA, Y EN SU POSTERIOR COLOCACIÓN EN OTROS ACTIVOS RENTABLES, YA SEA A TRAVÉS DEL CRÉDITO A SUS SOCIOS O SECCIONES, A LA INVERSIÓN EN TESORERÍA O EN TÍTULOS-VALORES


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COBERTURA DE LOS DEPÓSITOS CONSTITUIDOS POR LAS COOPERATIVAS EN ENTIDADES DE CRÉDITO

REQUISITOS PARA QUE LA COBERTURA DE LOS DEPÓSITOS DE QUIÉNES ACTÚEN COMO REPRESENTANTES O AGENTES DE TERCEROS SE APLIQUE A LOS TERCEROS BENEFICIARIOS DEL DEPÓSITO (ART.7.2 y 3 RD 2606/96):

Dicha condición ha de existir en el momento de la formalización del depósito y antes de que se produzca la causa de ejecución de la garantía

Se ha de revelar la identidad de las personas representadas, conviniéndose que los efectos del contrato se desvían hacia los terceros representados

Si hay más de un titular, su importe se dividirá entre los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, en partes iguales

LOS SOCIOS DE LA COOPERATIVA CONSTITUYEN UN DEPÓSITO IRREGULAR EN LA COOPERATIVA, LO QUE PRESUPONE EL TRASPASO DE LA PROPIEDAD DEL DINERO A LA MISMA

LA ACTIVIDAD DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA EJERCIDA POR LA COOPERATIVA LO ES “POR CUENTA PROPIA”, LUEGO NO CABE HABLAR PROPIAMENTE DE MANDATO SINO DE GESTIÓN SOCIAL

CONCLUSIÓN: LA COOPERATIVA TIENE EL MISMO TRATAMIENTO QUE CUALQUIER OTRO TITULAR DE DEPÓSITOS, DADO QUE ACTÚA EN NOMBRE Y POR CUENTA PROPIA

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