crédito abuso resistancia educación programa care u.s. bankruptcy court – southern district of...

CréditoAbusoResistanciaEducación

Programa CARE

U.S. Bankruptcy Court – Southern District of California

Programa CARE

2

• Consumismo deseos contra necesidades

• Presupuesto, ahorro e inversión

• Tarjetas de crédito

• ¿Por qué le debe importar cuidar su calificación del crédito?

• Préstamos Estudiantiles

• Bancarrota

3

¡Consumismo!

Deseos contra Necesidades

44

Consumismo – ¿Bueno o Malo?

5

No compres cosas que están fuera de tu presupuesto

6

Consumismo Responsable

7

• Puedes gastar más en necesidades si gastas menos en deseos

• Has un presupuesto y mantén lo

• Aprende a ahorrar para comprar una casa o un carro

8

Paga Ahorra

• Paga en efectivo tus deseos

• Escriba un cheque

• Usa tu tarjeta de debito• Tarjetas de debito retiran

dinero de tu cuenta de cheques

9

¡Mantén dinero e tu cuenta!

• Cargos por usar ATM

• Cargos por sobre giro

• Girar un cheque sin fondos puede dañar su crédito

Presupuestar, Ahorrar e Invertir

10

¿Qué es un presupuesto?

• Un presupuesto te ayuda a manejar tu dinero• Calcular tus “ingresos”• Calcular tus “gastos”

11

Presupuestar

12

Ingresos GastosIngresos brutos $3,000 Renta $750

Deducciones de nomina

$500 Agua, luz, gas $50

Ingresos netos $2,500 Comida $250

Ropa $25

Tintoreria $20

Transportación $300

Recreación $30

Seguro $90

Miscelánea $75

Gastos totales $1,590

Ahorrar

• Interés Sencillo– Intereses son pagados sobre el monto original

depositado; no sobre intereses acumulados

• Interés Compuesto – Intereses pagados sobre intereses– Suma intereses al monto original cada periodo

13

Interés Sencillo contra Interés Compuesto

14

Año Interés Sencillo (10%) Interés Compuesto (10%)

0 $100 $100

1 $110 $110

2 $120 $121

5 $150 $161

10 $200 $259

20 $300 $672

30 $400 $1,744

40 $500 $4,526

50 $600 $11,739

La Belleza de Interés Compuesto

¿Preferirías tener $1,000,000 hoy

o un centavo hoy y doblar tu dinero

todos los días por un mes?

15

La Belleza de Interés Compuesto

$1,000,000 al 10% de interés

= $1,100,000

$.01 y tu dinero doble todos las dias

= $10,737,418.24

16

17

Ahorrar para una Emergencia

18

Tarjetas de Crédito

19

Para Compras Mayores

Amenos que hubieras ahorrado mucho

dinero…

…probablemente usaras una tarjeta de

crédito.

20

• Periodo de Gracia

• Cargo Anual

• Honorario por Efectivo

• Cargos por Retraso

• Porcentaje Anual

Términos de Tarjetas de Crédito

21

• Diferentes bancos cobran diferentes tasas de interés

• Compara diferentes tarjetas de crédito– Pon atención a los

diferentes recargos y penalidades

Porcentaje Anual• ANNUAL MEMBERSHIP FEE: Refer to your statement in

the month in which the fee is billed.

• RENEWING YOUR ACCOUNT: You may have your annual membership fee credited to your account if you close your account within 30 days from the mailing or delivery date of the statement containing the fee, even if you use your card during that period. You may call the Customer Service number or write to the Customer Service address on your statement during this 30 day period and your account will be terminated; we will credit your account for the amount of the annual fee.

• ANNUAL PERCENTAGE RATE: Refer to the Rate Summary section of this statement. Your periodic rates and APRs may vary.

RATE AND ACCOUNT SUMMARIES: The purchase and advance features of this account may be listed in the Rate Summary Section of this statement under the following titles: Standard Purch, Purch/Adv, Standard Adv, and various numbered Offers. The Account Summary section of this statement includes on the PURCHASES line subtotals for all purchase features, and on the ADVANCES line subtotals for all advance features, of the Previous Balance, new Purchases & Advances, Payments & Credits, FINANCE CHARGE and New Balance amounts.

PERIODIC RATES: (D) and (F) indicate a daily periodic rate. (M) indicates a monthly periodic rate.

FINE

PRINT!

22

Ley de Tarjetas de Crédito 2009

23

• No se le puede dar una tarjeta de crédito a una persona menor de 21 años amenos: si tiene un aval mayor de 21 años, o puede comprobar la habilidad de pagar la

cuenta

• Antes de que cambiaran la ley, los estudiantes de colegio debían un promedio de $3000.

¿Puede un estudiante obtener una tarjeta de crédito?

Promesas y Trucos de Tarjetas de Crédito

24

• Promesa 1: “Tan bajo como 9.99% de Interés”

• Promesa 2: “Hasta 5% de Reembolso”

• Promesa 3: “Tu tarjeta tiene un limite de $3000”

25

Desventaja a las Tarjetas de Crédito

• Te excedes de tu presupuesto

• Intereses altos y crece tu deuda

• Fraude de Tarjeta de Crédito

26

Consejos para Tarjetas de Crédito

• Ten solo una tarjeta de crédito

• No: Abras cuentas nuevas para obtener un interés

inicial baja Gastes todo el límite que te han dado Tomes avances en efectivo ¡Dejes que alguien más use tu tarjeta de crédito!

Básicos de Tarjetas de Debito

27

• Tarjetas de Debito están ligadas a tu cuenta de Cheques

Cuando compras algo, el dinero esta retirado de tu cuenta

• Tarjetas de debito pueden ayudar a que reducir lo que gastas

Limitadas por el dinero que tengas en tu cuenta de cheques

Desventajas de Tarjetas de Debito

28

• No ayuda a construir o mejorar tu crédito

• Cuidado con cobros por sobre giro

• Protege tu contraseña (“PIN”)

29

¡Paga!

• Calcula cuanto tardas en pagar el balance total de tu tarjeta de crédito. Visita Bankrate.com

• ¡Has un plan de pago y mantenlo!

• Trata de pagar el monto total debido cada mes para la fecha de vencimiento

• Paga más del pago mínimo requerido

• Paga las tarjetas que cobran intereses más altos, primero; no faltes en ningún pago en cualquier tarjeta

¡Consígalo en crédito!

30

31

Compara $1,000 de Deuda en Tarjeta de Crédito

Interés Pago minimo al

Pago minimo mensual

Meses Total de interéses pagados

Pago total

15% 2% $20 118 $851 $1,851

30% 3% $30 211 $3,089 $4,089

32

¿Vale la pena el Costo?

Antes de que compres algo a crédito, has estas preguntas:• ¿Cuanto va costar en realidad?

• ¿Puedo realmente permitirme lo?

• ¿Es mejor esperarme y pagar en efectivo?

33

Pagando Tarde

• Si haces los pagaos tardes, tu crédito va estar negativamente impactada

• ¡El interés que te cobran puede subir bastante!

• ¡Se pueden acumular cargos por pagos atrasados!

34

¿Porque te debe de importar tu puntaje de Crédito?

35

Reportes de crédito dan información acerca de cómo pagas tus cuentas.

Tu Reporte de Crédito

Si no tienes un historial de crédito, también te puede afectar

negativamente.

36

Reporte de Crédito

• Hay 3 agencias que reportan tu crédito: Equifax Experian TransUnion

• Reporte de Crédito Gratis: AnnualCreditReport.com

• ¡80% de reportes de crédito tienen errores!

37

• Prestamos de Autos

• Arrendamientos

• Hipotecas

Tu Historia de Crédito

38

Tu Puntaje de Crédito “FICO”

• Es un número del 300 a 850 ¡Mientras mas alto, mejor!

• Tu Puntaje “FICO” no son arte de tu reporte de crédito. Tienes que pagar para obtenerlo. Para obtener tu “FICO”, visita

www.myfico.com

39

Prestamos Estudiantiles

40

Trampas de Préstamos Estudiantiles

Trampas de Préstamos Estudiantiles

• La segunda deuda más grande para familias Norte Americanas

• El promedio de los estudiantes se gradúan debiendo $25,000

• Hay más deuda estudiantil que de crédito

41

42

Costo Mensual de Préstamos Estudiantiles

Préstamo Interés Plan de pago (Años)

Pago Mensual

Total

10 $288 $34,524

$25,000 6.8% 20 $191 $45,802

30 $163 $58,674

10 $1,472 $176,620

$120,000 8.25% 20 $1,022 $245,394

30 $902 $324,547

Compara tus Opciones

• Busca el mejor interés y términos. El paquete financiero que te ofrece tu escuela

no es siempre el mejor Considera una taza fija y no variable Prestamos subsidiados contra préstamos

completos

• Escoja público y no prestamos privados

43

Leyes de Préstamos Estudiantiles

• College Cost Reduction and Access Act (2007) Después de 10 años de servicio público, algunos

préstamos federales perdonan adeudo

• College Cost Reduction and Access Act (2010) Reduce la cantidad de pago mensual a un porcentaje

de tus ingresos

44

Manejando la deuda del Préstamo Estudiantil

• Mantente informado de cuanto debe y cambios en los términos• Paga el interés durante el tiempo que eres estudiante• Úsalo para “necesidades” únicamente

Colegiatura

• No lo uses para deseos Vacaciones de Primavera

• Paga los préstamos con el interés más alto primero

45

Maneras para Reducir Costos

• Busca Concesiones o Becas

• Consigue un trabajo en la escuela o vive en tu casa

• Considera opciones menos costosas Colegio Comunitario o Universidad Estatal

• Trata de graduarte temprano si es posible

46

Bancarrota

47

48

Consecuencias por No Pagar

• Llamadas telefónicas para cobrar

• Multas por retraso, multas por sobre giro y intereses adicionales acumulados

• Consecuencias Psicológicas

• Tu Crédito dañado que incrementa costos de crédito

• Bancarrota

49

Bancarrota

• Declararte en bancarrota te da la oportunidad de empezar de nuevo Requiere información sincera y verídica de tus

bienes y activos Pudiera requerir que pagues una porción de tus

deudas

• Estigma; No has usado bien tu crédito

• Se muestra en tu crédito por 10 años50

Tipos de Bancarrota

• Capitulo 7: Tus Bienes son vendidos por un fideicomisario para pagar tus deudas Algunas deudas pueden ser perdonadas ¡Prestamos Estudiantiles no pueden ser

perdonadas!

• Capitulo 13: Un deudor con ingresos fijos puede quedarse con su propiedad y pagar sus deudas con tiempo 3 a 5 años

51

Programa CARE

52

• Consumismo deseos contra necesidades

• Presupuesto, ahorro e inversión

• Tarjetas de crédito

• ¿Por qué le debe importar cuidar su calificación del crédito?

• Préstamos Estudiantiles

• Bancarrota

Programa Crédito Abuso Resistancia Educación

53

U.S. Bankruptcy Court – Southern District of CA

www.casb.uscourts.gov/CARE